N本报记者 曾炳光 通讯员 黄从余 高翔 真坚 满荣
本报讯 发现他人遗落在ATM机上的信用卡，一时贪心取走了卡里的钱，虽然事后还给了失主，但仍获刑一年；以卡养卡多年，严重透支后经银行多次催收超过三个月未还，最终虽归还全部本金，仍因信用卡诈骗罪获刑……
如今，信用卡和我们的生活息息相关，一些法律问题不得不注意，否则一不小心就触犯了刑法。
【案例1】以卡养卡透支 属信用卡诈骗
2007年，朱某向长泰两家银行申领了3张信用卡，开始以卡养卡透支使用。2008年，朱某又申领了一张信用卡。2011年由于透支过度，资金链断裂，4张信用卡累计透支37993.06元本金无法归还。去年被警方抓获的朱某还清上述透支款息65162.68元。日前，长泰检察院将朱某提起公诉，法院以朱某犯信用卡诈骗罪判处其有期徒刑二年六个月，缓刑二年六个月，并处罚金2万元。
【说法】 经办检察官蔡宝莹介绍，朱某本以为靠“以卡养卡”就可以过上舒适安逸的好日子。殊不知，透支使用信用卡是需付出较为昂贵的费用支出的。如果没有稳定的经济收入，终有一天会因支付不起养卡的费用而不能按期归还，继而产生较高的滞纳金，更加重自己的经济负担，最终走上恶意透支的犯罪道路。因此持卡人应养成良好的用卡习惯，适度消费，轻松还款。
【案例2】超三个月未还款 因恶意透支获刑
2009年，唐某向某银行申办两张信用卡，另还持有郑某的两张信用卡进行消费。截至去年4月，唐某使用四张信用卡共透支42956.73元人民币、156美元，经发卡银行多次催收超过三个月未还。去年唐某自动到龙海公安局经济犯罪侦查大队投案，并于今年3月20日归还透支的全部本金。法院一审以信用卡诈骗罪，判处唐某有期徒刑二年六个月，缓刑三年，并处罚金30000元。
【说法】 法官介绍，很多人以为透支信用卡不按时归还只是拖欠银行贷款，只要把利息、滞纳金等归还，就与犯罪无关。根据刑法规定，恶意透支信用卡，数额较大的（人民币1万元以上不满10万元），处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金。
此外，最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条规定：持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为“恶意透支”。同时规定明知没有还款能力而大量透支，无法归还的以及透支后逃匿、改变联系方式、逃避银行催收等六种情形应当认定为具有非法占有目的。
本案中唐某透支信用卡后，经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还，已构成信用卡诈骗罪。
【案例3】ATM机上“捡”卡 取1.8万获刑一年
去年4月，杨某到长泰一建设银行ATM机处取款，发现夏某遗忘的信用卡。查询卡中仍有余款后，杨某连续七次，共取走卡中1.8万元，被警方找到后，将钱归还。昨日，长泰检察院对杨某提起公诉，法院一审以信用卡诈骗罪，判处杨某有期徒刑一年，并处罚金人民币2万元。
【说法】 经办检察官介绍，2008年5月7日，最高人民检察院《关于拾得他人信用卡并在自动柜员机(ATM机)上使用的行为如何定性问题的批复》中明确指出：拾得他人信用卡并在ATM机上使用的行为，属于刑法规定的“冒用他人信用卡”的情形，构成犯罪的，以信用卡诈骗罪追究刑事责任。同时，根据现有定罪量刑标准，冒用他人信用卡取钱超过5000元（含）就涉嫌构成信用卡诈骗罪，应承担相应的刑事责任。杨某冒用他人信用卡取走1.8万元，已构成信用卡诈骗罪，虽然他事后归还，但仍应追究刑事责任。
法官提醒，发现他人遗忘在ATM机的银行卡后，不要急于在机器上操作，如果是银行营业时间，应先向银行工作人员报告，在工作人员见证下联系失主，或通过报警寻找失主，或直接将卡交到柜台；如果是晚上没有银行工作人员值班时，可选择直接报警。
【案例4】用他人身份办卡 妨害信用卡管理
去年5月，安溪籍人员张某用一张捡来的身份证，到漳州市区新华南路建设银行营业点欲办信用卡，结果被细心的银行工作人员发觉。10多分钟后，民警赶到现场将张某当场控制。日前，芗城检察院对张某提起公诉，法院一审判决，张某冒用他人身份证骗领信用卡，其行为已构成妨害信用卡管理罪，判处拘役五个月，并处罚金1万元。
【说法】经办法官介绍，根据最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》的规定，违背他人意愿，使用其居民身份证、军官证等身份证明申领信用卡的，应当认定为刑法明文规定的妨害信用卡管理类型之“使用虚假的身份证明骗领信用卡”。本案中，虽然张某冒用别人的身份证办卡未得逞，但张某主观目的是占有该信用卡的使用权，即利用该信用卡具有50天免息期的优惠进行资金周转，已涉嫌犯妨害信用卡管理罪。
