黄小姐：在家人的帮忙下，结婚前凑了首付买了套房子，夫妻俩都有正式单位，公积金稳定，月供问题不大，两人每月加起来的工资也不算低（8000元），但却几乎是月光族，除了月交生活费1500元给家里外，同学聚会、同事间的红白喜事诸多地方也都需要钱，平均一个月也要2500元，曾经高达过5000块，这对我们来说是一笔不小的花销，再加上日常自己的支出，每月也就所剩无几了。目前存款是3万。
现在养个孩子到处需要钱，以我们现在的花销有些力不从心，我想要好好规划一番。
招商银行贵宾理财经理林屿平（美国注册财务师）
黄小姐的家庭财务状况是：月收入8000元，每月平均的固定支出4000元，存款30000元；月供由夫妻公积金支付；月光。家庭处于“事业成长期”，理财目标是“攒钱养宝宝”，理财规划上对子女教育规划、投资规划、消费支出规划尤为突出。
□建议
1.规划现金流
12000元存活期，作为3个月的生活费用；12000元买货币基金，作为家庭应急资金；手头剩余6000元。
2.从可支配资金
中开源节流
每个月的收入中，除4000元固定支出外，黄小姐手头还有4000元可供支配，就从这笔资金做“开源节流”的文章：资金分为三部分，2000元作为“宝宝钱”投资基金，1500元作为其他支出资金，500元作为保障计划。
3.用基金定投实现“宝贝计划”
每个月划到宝宝投资基金的2000元，具体可做“宝贝计划”基金定投，既满足实际需要，同时又做了一份投资规划，一举两得。按照现在对股市和债市的风控把握，长期的投资收益应该不菲，目前基本处于6%的历史投资业绩。
4.用保险转移风险
黄小姐说“养孩子到处用钱，以我们的花销有些力不从心”，其实是对未来的不确定性和风险有理财需求。建议在每月2000元的其他可支配收入中，500元做家庭经济支柱的保险规划，一年下来就有6000元，作为未来风险的转移投资。手头剩余的6000元资金刚好作为首年的保险金。另外,可再拿500元用定投、零存整取、货币基金等方式进行配置，适当增值。
在不同的生命阶段，人们的财务状况、资金需求都不相同，所对应的理财工具、数量、目标、风险偏好都不一样。建议黄小姐随着生命周期的不同，根据实际情况对资产配置方案再做调整。
理财总动员
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