N本期掌线：招商银行漳州分行理财经理张龙海
理财咨询
黄小姐:我们家庭月收入8000元，房子是结婚时候买的，一次性付款。老公有正式单位，公积金稳定(1500元)，目前公积金金额10万元，定期存款是14万。每月固定支出4000元左右，有汽车一辆(6万)，小孩10岁，计划再买一套房子，该如何规划？
财务分析
黄女士处于家庭的成长期，风险偏好属于稳健型。这一阶段，子女教育、投资规划、消费支出以及改善生活质量等方面的支出较为突出。目前遇到的支出主要分3个阶段，短期目标再购买一套住房；中期目标是子女的教育规划；长期合理安排养老、保险保障，确保晚年生活无忧！
规划建议
1.现金流：预留6个月固定支出
建议留6个月固定支出、共计2.4万作为家庭应急备用金。老公的每月工资可做货币基金，凑齐整数部分做短期理财和定期，增加利息收入。同时夫妻两人可办理信用卡来满足日常使用的需要，避免大量携带现金，又有机会享有50天左右的最长免息期，达到钱生钱的效果。
2.消费：开源节流，备小孩教育金
每个月的收入中，除每月4000元的固定支出外，黄小姐手头还有4000元可供支配，可从这笔资金做“开源节流”的文章。4000元的资金分为三部分：2000元作为“宝宝钱”投资基金定投，1000元作为其他支出资金，1000元做保障计划。考虑国外成熟市场的历史数据及中国经济的成长性，预计采用定投基金的方式在未来5~10年会获得8%以上的年化收益率。
3.购房：推迟或购买小单身公寓
目前黄小姐已有1套住房，如考虑投资性购房的话，根据目前漳州地区的房价均价在6000元左右，可以考虑购买50平方米左右的单身公寓，总价在30万。其属于二套房首付需60%，首付款需18万，加上其公积金额度10万及每月的1500元，即可完成按揭购房，无需每月另外的费用。定期只有14万，建议推迟购房，等首付款足够再买，或者买更小的单身公寓。
4.保险：配置重疾险、养老险
建议用每月其他可支配收入中的1000元，1年共计1.2万作为家庭养老保险的规划，购买一份缴费期限在5~10年、年缴费1万~2万的年金保险，将每年返还的年金作为目前赡养父母的支出和将来的养老金补充。此外，每个月作为保障计划的1000元，也可做家庭经济支柱的保险规划，一年下来也就有1.2万元。黄小姐老公、黄小姐、孩子的投保比例依序为:6∶3∶1，投资重疾险。作为家庭保障以防万一，呵护全家。
理财总动员
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