N本报记者 陈伟真
近日，保监会宣布从8月5日起，将放开人身保险预定利率，定价权交给保险公司和市场自行决定，将不再执行2.5%的上限限制，这意味着普通型人身保险费率改革正式启动。分析人士预计，未来寿险市场产品降价、保障提升将成必然，消费者未来有望花更少的钱买到利率更高的保险产品。与此同时，险企短期内将面临着退保和利润收窄的双重压力。
保险费率改革启动
普通寿险2.5%预定利率上限取消
上周五，保监会下发《中国保监会关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》，此前执行了14年的2.5%预定利率上限将取消。根据规定，普通型人身险通常是指纯保障、消费型的人身保险，比如重疾险、定期寿险、生死两全保险、终身寿险、没有分红功能的健康险等。
而分红险、投连险、万能险、变额保险等理财类的险种暂不在此列，分红型人身保险的预定利率、万能型人身保险的最低保证利率不得高于2.5%。
此次改革将对国家政策鼓励发展的养老保险业务实施差别化的准备金评估利率。即8月5日及以后签发的普通型养老年金或保险期间为10年及以上的其他普通型年金保单，法定责任准备金评估利率可适当上浮，上限为法定评估利率的1.15倍和预定利率的小者。也就是说，这类产品的预定利率上限将从过去的2.5%抬升至4.025%。相较其他传统险产品，这类产品的降价力度将会更大。
竞争激化
保险公司面临双重压力
寿险定价利率放开了，必然加剧保险业市场化竞争，使原来一碗水端平的定价机制开始出现分化。“寿险定价利率放开将会导致保单价格下降。”阳光人寿泉州中心支公司业务经理洪永固表示，定价利率在限制放开后，预定利率将上升是大概率事件，这意味着保单价格将下降。业内人士普遍预测，提高寿险定价利率会让普通寿险保单保费下降10%~30%，那也就意味着在保额相同的情况下，如按30%降幅计算，以前需要年缴1万元的保单现在可能只要每年缴7000元。
改革启动后，保险产品的定价将实施新老划断，也就是说，存量保单客户将无法享受到改革后的优惠，洪永固认为不排除一些已经购买10年期或者20年期的消费者在发现新产品保费出现大降后退保，另外，保费价格降低也意味着保险公司利润空间被压缩，这对于保险公司来说将是双重压力。
而太平洋寿险泉州中心中公司总经理刘超然则认为，寿险费率市场化改革启动后，保险公司一般不太可能马上就推出费率很低的产品，一个新产品推出要权衡成本、盈利能力等各个方面。而目前的投资环境下，保险公司也不太可能大幅提高预订收益率，必然要在以往费率和新费率中间做一个平衡，以尽量避免市场出现太大波动。
推产品、权益升级
险企积极备战
人身保险费率改革从探讨到推出已经有一段时间了，那么保险公司是否也在为此做准备？部分保险公司向记者透露，目前其公司总部已经在酝酿下半年要推出适应新费率的新产品。另外，也有保险公司已经提前为部分已购买的旧产品的客户进行权益升级活动。例如中国人寿泉州分公司规定在7月10日至7月29日期间，凡投保过或即将投保“国寿福满一生两全保险、国寿福禄鑫尊两全保险、国寿福禄尊享两全保险、国寿福禄双喜两全保险、国寿福禄金尊两全保险”等五款具有生存金返还的产品，可享受生存金转入瑞盈万能产品功能、权益升级的优惠政策。
相较于普通型人身保险，理财类的寿险可能受到冲击则较小。记者发现近期保险公司推出的产品多数为理财型的险种，而极少有普通型人身保险面市。例如中国人寿近期推出的“瑞鑫（2013版）”保险组合计划，阳光人寿近期推出的“富贵金升”年金理财计划，都是分红险和万能险结合的产品。
