N本报记者 吴秀娜 整理
读者张先生（化名），在市区东海租了个店面，做水丸、肉丸等特色食品生意，一个月下来，扣除生活费和营业成本，纯收入15000元左右，收入被他分为两部分，一是交“会子”，每月4000元，目前已交了12万元。二是存定期。目前他银行里还有23万元左右的定期，其中有12万元是3年定期，明年1月、7月到期，有3万元存1年期，今年9月份左右集中到期了。
另外，还有朋友向他借了2.5万元。他自己有投保一份医疗险，年缴6000多元。
目前他的孩子上初一，他在东海买了一套房子，首付26万6000多元，办理商业贷款60万元，申请的是基准利率，20年还，采取的等额本息还款方式，已经签订贷款合同，但仍在“排队”等审批。关于该不该提前还贷，流动资金该如何理财，他有不少理财疑惑。
定存到期后再提前还贷
张先生：今年9月、明年1月、7月，我的好几期定期存款会陆续到期，目前要不要提前中止，来提前还房贷？
理财师：当购房人与银行签订了抵押贷款合同后，合同就生效了，双方就必须按照规定来履行各自的义务，提前还款很可能会打乱银行的正常计划，目前各家银行对于提前还贷的政策不一，因此建议张先生到具体受理银行咨询，问清楚“该行是否可以提前还贷”、“提前还贷会产生哪些费用”等关键问题。
张先生的定期存款已经存了很久，下半年会陆续到期，而且还贷也还未满一年，提前还贷申请被受理的难度在一些银行会比较大，因此建议他不要提前中止这些定期存款，以免浪费此前的时间成本并担负高额的违约费。
还贷前空档期 用理财产品增值
张先生：那我的定期存款到期后该如何规划呢？标会的钱要不要标出来还款？
理财师：张先生的商业贷款享受基准利率，即年化6.55%，还贷成本还是比较高的，目前市场上很少有如此高收益的理财产品能帮助他填满利息支出，除非他还有其他较好的经营项目，否则，考虑到他手上现金较多，短期内不会有其他融资需求，建议这些定期存款到期后用于提前还款。
至于标会的钱要不要标出来，这要看张先生对所投的标会的风险判断，若认为风险较低，由于目前标会的收益比银行贷款利率高得多，可以保留，若判断风险较高则可以把钱标出来用于提前还贷。
在问清楚可提前还贷的具体日期后，在定期到期与开始还贷的空档期内，他可以先用这些资金购买银行理财产品，理财产品的期限应该注意，产品到期日要能与提前还款日大致衔接。
加投意外险
用债券类产品准备养老
张先生：除了定期存款外，我每个月还源源不断有收入，这些收入我该如何进一步规划？
理财师：周先生办理商业贷60万元，每个月需还本息近4500元（4491.12元），他的月收入15000元中，扣掉月供，还剩1万元左右，目前他主要做的投资是标会。标会这种民间集资方式的风险不可控，建议紧密关注“会头”动向，根据实际情况决定是否要减少投入。
扣去标会及月供支出，张先生目前每月还有6000元结余。建议他存够半年的生活费，作为家庭备用资金。
在此基础上，作为家庭的顶梁柱，他应该给自己配备必要的保险。目前他已为自己购买重疾险，附加意外险，保障已基本足够。另外，目前市场上有一些便宜的综合意外险，费用很低，有的产品一年交200多元就有20万元的意外险保额，还附加几千元的住院医疗险，很划算，张先生的经济实力并不差，可以考虑多买些这类产品。
另外，张先生应该开始着手养老规划了。而养老资金的储备，可以用债券型产品来实现。以业界对债券型产品近几年的跟踪，这三年来虽然债券市场起起落落，但平均年化收益率也在5%左右，债券产品也是业界公认的较好的养老金储备工具。
由于每个人的生活经历、理财需求、风险偏好不一样，因此建议张先生可到银行网点，向理财师寻求更细致、个性化的理财规划方案。
理财总动员
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