N本报记者 吴秀娜
7月20日，央行宣布，取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，利率市场化走出重要一步。时隔不到一个月，近日媒体纷纷爆出北京、上海、南京等多个城市上调中长期定期存款利率，引发不少储户关注。记者走访了多家银行网点，发现近期的确有部分银行上调了中长期定期存款利率，但是多数仍按兵不动。那么。随着部分银行中长期定存利率的上调，市民理财又要做哪些调整来获得更高收益呢？
【市场】
泉州部分股份行已有条件上浮
全国多个城市纷纷上调中长期定存利率，泉州情况如何呢？近日，记者以办理业务的名义，走访泉州多家银行网点现金柜台，兴业银行工作人员告诉记者，该行上半年中长期利率已上浮。具体而言，若资金在5万元以上，2年期和3年期定存利率上浮10%。光大银行一工作人员告诉记者，该行福州分行有在探讨中长期定存利率上浮，但目前还未确定。
而几大国有大型银行及民生、招商等多家银行的工作人员则表示，目前还未收到中长期定存利率上浮的通知，中长期定存利率仍执行基准利率。
而在一年期及以下期限的存款种类中，多数银行早已有所上浮，上浮幅度为5%到10%不等。
去年城商行已一浮到顶
其实，自去年6月央行宣布放大利率浮动区间后，泉州不少银行的短期、中长期利率都执行上浮10%的最高上限。《理财周刊》也作了相关报道，其中各城商行如泉州银行、泉州农商银行、厦门银行泉州分行、福建海峡银行泉州分行的各档次利率都已上浮10%到顶。平安银行也于去年国庆长假后，开始上浮2年期存款利率，其中若资金在5万到50万区间，则存款利率将上浮5%，若在50万元以上，则上浮10%，成为首个上调1年以上长期存款利率的全国性股份制银行。
【建议】
短期选理财 长期选定存
在利率市场化下，市民如何在银行理财产品、国债与存款之间做选择？在存款时，又有什么诀窍呢？
理财师杨先生指出，投资者在做决定前，首先应看自己对资金流动性的要求，尽量少活期存款，多其他投资。目前银行理财产品的投资期限一般都在一年以下，半年内的产品更多，相对于中长期定存来说收益更高，流动性却更高。如果是投资期限较短的资金，可选银行理财产品或国债，投资期限在一年以上的资金，则选中长期定存。另外，投资者还应注意，定存的收益是固定的，而银行理财产品的收益是会变的。
算好转存临界点
杨先生还指出，受部分银行定期利率上浮的诱惑，不少投资者可能会想“转存”，把原来较低利率的存款转为更高利率的种类，这时投资者可根据相关公式，推算出适合转定存的临界点。据介绍，合适的转存时限=360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)”，存款期限超过这个时限的存单转存反而不划算。
假设某储户去年10月1日在某银行存了一笔数额5万、预存3年的定期存款，现在该行3年定存利率上浮10%（原利率4.25%，上浮后为4.675%），那么他转定存的合适时限=360天×3年×(4.675%-4.25%)÷(4.675%-0.35%)=106天，即他如果还没存够106天，就可以转存，如果已经存够106天，就不必转存。理财师指出，一般而言，要转成更高利率的存单，越早越好。
采取组合、轮动多形式存款
同样，理财师还指出，目前储户可以“组合”的形式存款，可根据个人情况，按一定比例存中长期，另一部分则选择1年期以下的储蓄种类。
此外，储户还可“轮动”存款，将资金分多次、多期限存款，保证储户将来的资金流动。例如可以将手上的资金分为A、B、C三部分，A部分3年定期，B部分2年定期，C部分1年定期。到了明年，C部分就到期，既可形成现金流，也可继续存3年，B部分2年到期后，也可以继续存3年，那么3年后的第一年，储户可以享受到A部分定期存款积累的本息作为现金流，第二年C部分又将到期，又有现金流，第三年，B部分也到期，又有了现金流，这样就保证了储户在连续几年中都有稳定的现金流。
