N本报记者 陈伟真
近日，上海最大保险中介机构——泛鑫保险公司的美女高管携5亿元巨款外逃，引起了社会的广泛关注。消费者在购买保险的过程中，要如何辨别保险销售行为的合法性，并进行自我保护？保险专业人士表示，投保人可采取三个步骤，轻松辨别，避免投保陷阱。
第一步：看机构
看是否有销售、设计产品资格
为避免被销售误导和欺骗，泉州保险行业协会会长李毅文建议消费者，如果在保险中介机构营业场所内购买保险，要注意查看该机构是否有保险监管部门核发的经营保险中介业务许可证。
而找保险销售从业人员购买时，应查看是否持有保险销售从业人员资格证书和保险销售从业人员执业证书。必要时可向保险公司咨询核实，或登录中国保监会网站，查询人员销售资格。
产品设计资格方面，李毅文表示，保险中介机构作为从事保险经营活动的机构，目前可代理销售保险公司的保险产品，但不能设计保险产品和理财产品。若保险公司、保险专业代理公司代理销售非保险类的金融产品，如理财产品，需事先取得相关金融监管部门的批准，取得相应的许可证，但是也绝不能把理财产品和保险产品捆绑销售。
投保后，消费者还应及时拨打保单上标明的保险公司客服电话或登录公司网站，查验保单真伪。如有发现保险机构或保险从业人员在销售过程中存在欺诈误导行为，可拨打保险消费者投诉维权热线12378，向保险监管部门进行投诉举报。
第二步：看收益
保险不能承诺固定收益
很多不太了解保险的市民，往往不懂得分辨理财产品和理财型保险产品。对此，中国人寿客户服务部相关负责人洪先生表示，理财型保险产品必须在保险合同里明确注明产品利益的不确定性，在演示产品收益时，应采用高、中、低三档演示收益率，且三档收益只是一种为演示产品需要而假设的收益率水平，并不代表实际收益率，保险经理人更不得向客户承诺固定收益。
第三步：看缴费方式
可分期缴就不要一次性缴
采用了“期缴保费趸交收”的模式，将客户的期缴产品一次性收取，是泛鑫保险公司的另一手段。那么，期缴和趸交保险有什么不同？期缴保费趸交收又会产生什么后患呢？
洪先生表示，期缴和趸交指的是保险费的缴纳方式，趸交是指在购买保险时一次性交清所有保费，期缴是指分期缴纳保险费，包括按年缴、按月缴等方式。
如果期缴保费趸交，保险中介是不是把钱全额交到保险公司就无法保证。如果被截留，后续的保费没有缴清，消费者也就不能享受到保险收益。如果保险中介把保费全额交到保险公司，但是也只能算是第一年的保费，只不过投保额扩大了10倍甚至20倍，客户后续多年的应缴保费谁来支付？如果选择退保，保险收益就可能会大大受损
对此，洪先生提醒，消费者在购买保险的时候，应仔细阅读产品说明书和合同内容，了解产品的特点，不要轻易相信销售人员的口头承诺。另外，保险生效后通常有10天的犹豫期，保险公司就会对其进行电话回访，如果消费者发现保险经理人在销售过程中有误导行为，就要在犹豫期内及时退保，以免受损。
