N本报记者 吴秀娜
在刚刚结束的暑期里，不少地方相继发生儿童意外伤害，让不少家长揪心。儿童意外事故高发，家长们该如何为孩子们投保，保障孩子们的安全呢？保险专家表示，家长不妨为孩子准备较为周全的保险保障方案，其中意外伤害险和商业医疗保险不可或缺。
儿童投保 首选意外、医疗险
不少父母在为孩子投保时，会喜欢选择教育金保险，而意外伤害险则排在后面，但理财师指出，现在儿童意外伤害率居高不下，父母在为孩子做风险防范时，其实应首选意外伤害险。尤其是近一段时间，包括泉州在内，全国各地发生了不少儿童意外伤害事件，更彰显了意外伤害保险对孩子的重要性。
“少年儿童先天上力量较弱，心智较不成熟，爱玩，因此发生溺水、坠楼等事故的概率本来就比大人高。另外，现在儿童上下学路上交通工具多，不少不法分子又把孩子作为攻击对象，孩子的抵抗力差，两方面因素叠加，意外伤害发生的概率其实不低，这是应该引起家长重视的。”理财师黄红梅指出。据人民网报道，相关资料显示：我国儿童意外伤害发生率为10%左右，每年有超过5万名儿童死于意外伤害，人数比儿童恶性肿瘤等4种疾病死亡人数的总和还多，还有很多孩子因为意外受伤需要就医或者留下残疾。
业界人士指出，对于少儿来说，购买保险产品最好按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序购买。在所有的保障中，意外保障和医疗险是最为首要的保障。
医保、学平险各有缺陷 用商业险弥补
现在，不少少儿都有投保新农合或城镇居民医疗保险，上学之后还会投保学平险（注：即“学生平安保险”，一般学生入学就由学校代收保费，被保险人只需交纳几十元的保费就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障）。不少家长认为，这样的保障应该足够了，但保险经理人黄红梅指出，大多数情况下，新农合和城镇居民医疗保险都只理赔医疗费用，若孩子发生意外身故，是不予理赔的，而且它们的保障额度一般也有限，在医疗成本很高的当下是不够的。若孩子上学了，多数学校都会给孩子购买学平险，但若处于暑期，理赔会较为麻烦，若处于孩子小升初、初升高等过渡阶段，会面临多方面都不受理的情况。而且学平险的保额一般也在5000到1万之间，额度上也不够。
综合以上情况，保险经理人建议，家长有必要在医保、学平险的基础上，为孩子补充足够的保险，为孩子防范意外风险打造综合、全面的防火墙。
意外伤害、医疗险选择有讲究
而在具体的险种选择上，保险经理人指出，家长可从意外伤害险、医疗险两大方向着手。医疗险选择时又可选择住院医疗险和意外医疗险相结合。
保险经理人陈智燊指出，为了防范孩子发生意外可能造成的各种伤害，家长可为孩子投保意外伤害险和医疗险。
目前不少意外伤害险理赔范围既包括身故，也包含孩子遭意外身残。
而医疗险则可为孩子遭受意外的医疗费用“买单”，细分为住院医疗险和意外医疗险，两者覆盖范围有所不同，其中意外医疗险不仅理赔住院所产生的医疗费用，还能对门诊医疗理赔。
家长可以通过哪些渠道为孩子投保这些产品呢？保险经理人指出，家长在投保前可先看看之前孩子的保单，若之前曾给孩子投保过教育金保险等，可看看是否有附加这些保险，若没有，可向保险公司申请购买附加险。若未曾给孩子投保过，也可到各大保险公司购买一年期的少儿意外伤害险和医疗保险，目前这些产品不论是附加险，还是主险，它们一般都是一年期的消费型产品，到期后本金不予以返还，但成本很低，价格在50元到200元之间不等。
此外，理财师还提醒，少儿意外伤害险并非买得多获得的赔付就多，保监会对未成年人身故保险金最高限额福建规定为10万元，所以家长在投保时也不可盲目。
