N本报记者 吴秀娜 整理
读者董先生是市场专员，公司总部在上海，有2个孩子，都在上海上小学，由父母照顾，租房住，妻子自己做小本生意，他则全国各地跑，这两年主要在泉州，月入5000元左右。目前父母每月1000多元退休金和妻子3000多元的月收入，都主要用于家庭租房开支和孩子生活费。他的差旅费大部分都能报销，并不打算购车、购房，每月工资基本上都能省下来，前几年他拿15万元左右和朋友一起投资物流生意，每个月盈利都在1500元以上。此外账户上还有20万元左右。目前董先生给二老都买了养老险，自己也有五险一金。
董先生说，由于平时忙于跑市场，没有多少时间打理财务，但钱放在活期里收益很低，不知有没有什么稳中求胜的方法？
【整体分析】 风险承受能力较低
董先生的家庭处于成长期，即从新生儿出生到孩子学成参加工作为止，这段时间一般为20年左右。上有老下有小，经济压力较大，渴望改善生活品质，并力争让家庭更加稳定。所处行业是销售类，属于不稳定群体，年收入存在较大不稳定性；生活支出日趋稳定，但受行业、经济等外界环境的影响，由于收入的不确定性，有可能出现家庭现金流的暂时紧张。
一般而言，个人风险承受能力级别可分为高、较高、中、较低、低五大级别，由于董先生的投资意向是稳中求胜，故董先生属于风险承受力较低一级。
【目标和建议】 稳健为上 配足保险
收入不稳定的家庭来进行家庭财务规划时，往往存在较多不确定性，基本的思路是以稳健型产品为主，搭配适量高风险的产品，并配置保额较高的家庭保险。
多准备紧急预备金
一般人只需准备3个月左右的生活支出作为紧急备用金，但考虑到董先生行业收入不稳定，建议准备6至9个月的生活所需费用备用。可选择活期存款，除活期存款外可配置一定流动性强的替代产品。另外，建议可以办信用卡，以备不时之需。
分层次投资
董先生有做生意，在扣除紧急备用金后，建议将收入的70%做些投资规划。这些投资又可细分为：
1.保持资金周转及流动性的投资，比例30%，可配置滚动型的投资理财产品（如南方理财14天）、货币型基金（如南方现金增利、华夏现金增利）。
2.保守防御型投资，占比35%，可投资于国债，分级债券基金的保证收益部分，和银行理财产品。
3.增值型投资，5%可投资于债券基金。
增加保险保障
保险给付金可维持十年家庭生活费用为基准，并且确保仍能支付日常支出、子女教育金和父母赡养。
虽然有五险一金，但由于做市场，全国到处跑，董先生面临的不确定性较大，因此建议增加保险规划，有效防范风险，夫妻两人可将年收入的20%，购买附加意外险的分红型产品，和保障型或附加重疾险的保险。
用定投、教育险准备教育金
子女教育是家庭开支中的刚性部分，学费的增长速度较快，虽然暂时由父母承担，但还是应尽早准备、宽裕准备。可从每月收入中提取5%，做孩子的定投，并将子女每年的红包投入债券型或分级债券基金、股票基金等，还可为孩子购买教育金或年金保险。具体投资比例可进一步到银行网点咨询。
提早进行养老规划
建议参加社保，给退休生活最基本的生活保障，但还不能满足两人一定生活品质的退休生活，因此可通过基金定投，提早进行养老规划。
使用便利理财工具
建议开通个人网银或手机银行，以便在百忙中抽空理财，提高理财收益。
□理财宝典
市场专员的四大理财铁律
除了董先生外，同样从事销售的读者杨女士也拨打热线，咨询货币基金的相关问题。经济活跃的泉州，像董先生、杨女士这样挥洒自己青春，努力奋斗的市场专员可不少，理财师指出，他们在理财时可遵循以下四大铁律
一、做好风险保障。市场专员尤其是外派人员，长期在外，面临各种风险的概率相对于其他群体要高，因此不仅需要及时为自己投保，做好风险防范，而且保障额度最好高于普通人。
二、备足现金流。不少市场专员的收入与业绩直接挂钩，工作、收入都较不稳定，万一月收入变少，或想换工作，如果没有足够的现金流，会比较被动。平常人们一般只需备足3个月的生活费，但市场专员最好备足6个月的生活所需费用，以免到时陷入窘境。
三、单列个人“充电”所需资金。做销售学问很大，对市场专员自身素质要求较高，为了提升业绩收入，市场专员需不断自我“充电”，参加相关的培训班、考证，或再教育，更应为这个规划准备好充足资金。
四、增加社交投入。市场专员只有不断扩大交际范围，才能不断助推业绩，因此需要多参加各种沙龙、朋友聚会，相关的“粮草”也是不可缺少的，必须及早规划。
