N本报记者 魏暾
本报讯 从2014年1月1日起，厦门将施行新的住房公积金提取和贷款政策。近日，厦门市出台了经修订的《厦门市住房公积金提取办法》（以下简称《提取办法》）和《厦门市个人住房公积金贷款办法》（以下简称《贷款办法》）。
此次出台的新厦门住房公积金政策有不小的改动，记者针对提取和贷款的部分问题来做相应的解读。
公积金怎么提取？
非销户类提取后应保留最近12个月缴存额
此次修订，把职工因遇到自然灾害或突发事件造成家庭生活严重困难、老旧住宅加装电梯等提取公积金，委托按年提取住房公积金还贷的内容明确写入其中；删除了职工提取住房公积金必须转账作首期款的限制；取消了原办法中须优先偿还住房公积金贷款的规定。
新办法规定，职工办理非销户类提取的，提取后其账户内最低应保留最近12个月的缴存额；职工购买、建造、翻建、大修自住住房时无需申请个人住房公积金贷款的，可在住房总价款内提取个人住房公积金账户内的余额。同一笔购房贷款提取住房公积金的总额不得超过已偿还的贷款本息之和或申请提前还贷的本金。无房职工租房申请提取用来支付上一年度房租时，所有提取人的提取总额不得超过实际支付房租总额和家庭年工资收入50%。
新办法简化了提取程序。取消了偿还贷款必须提交银行出具的信息证明；取消了非厦门市户籍职工与单位终止劳动关系后离开厦门市申请提取时必须提交的户籍证明和《具结保证书》。非本市户籍职工与单位终止劳动关系后离开本市委托他人代办的，不必再提交经公证的委托书，只需提交代办人的身份证件；全部丧失劳动能力的职工申请提取时无需提供家庭困难证明。
案例1：
吴女士月缴交公积金1000元，2014年3月5日购买一套新建商品房，总价100万元，购房前其公积金账户余额为60000元。4月5日前来申请提取住房公积金，申请提取时其住房公积金账户余额为61000元。
若吴女士购房时不申请公积金贷款，则其可以提取至购房（3月5日）之前其公积金账户余额60000元。
若吴女士购房时需要申请公积金贷款，则提取时应保留最近12个月的公积金余额，故吴女士可以提取的金额为61000-12000=49000元。
贷款如何办理？
申请需连缴12个月
《贷款办法》中新增了借款申请人申请公积金贷款时其账户余额应不少于最近12个月缴存额的规定；已办理过住房公积金贷款的借款申请人及其配偶，必须结清满一年后方可再次申请。
申请贷款时应在厦门市按月足额缴存住房公积金12个月，因单位原因中断缴存的，符合“申请贷款时前3个月（含）按月足额缴存；申请贷款时前12个月内连续中断缴存未超过3个月（含）、累计中断缴存未超过5个月（含）且办理补缴的”条件的也可申请。
可用来建造、翻修自住房
新《贷款办法》将公积金贷款适用范围由原只定向用于缴存职工购买自住住房，扩大为缴存职工购买、建造、翻建、大修自住住房均可申请住房公积金贷款。
办法还明确贷款期限可以控制在借款人法定退休年龄顺延5年以内，最长可贷30年，两个或以上借款人期限按贷款期限长的确定；大修自住住房的最长贷款期限则为10年。办法还删除了“担保期限加担保人年龄不得超过法定退休年龄”的规定。
增设20万“保低”条款
为了保障低收入群体的刚性购房贷款需求，新增了贷款额度“保低”的规定：允许职工在其贷款额度计算值低于保低贷款额度（20万）时，可申请按保低贷款额度确定。即当经计算出的公积金贷款额度小于20万元时，申请人仍可得到20万元的贷款。
贷款怎么计算？
新《贷款办法》对住房公积金贷款额度的计算公式进行了调整：
公积金贷款额度=[（借款申请人住房公积金缴存基数×12×35%×贷款年限）＋借款申请人住房公积金账户余额]×流动性调节系数
借款人住房公积金缴存基数：借款申请人上一年度月平均工资。
流动性调节系数：流动性过剩（贷款使用率低于60%）时，该系数为1.2；流动性正常（高于60%、低于85%）时为1；流动性不足（高于85%、低于90%）时为0.8；流动性紧张（贷款使用率高于90%）时为0.6。住房公积金管理中心将按月公布贷款使用率和相应调节系数。
案例1
王先生及爱人购买首套住房，总价100万元，首付30万元；王先生缴存基数5000元，公积金账户余额10万元；其爱人基数3000元，余额5万元；申请20年期，70万元贷款。假设之前四个月住房公积金贷款使用率为76%，流动性调节系数为1。
经测算，公积金贷款额度＝{[（5000＋3000）×12×35%×20]＋100000＋50000}×1＝822000元。考虑厦门市住房公积金贷款的最高额度及本套住房最高可贷额度，王先生最高可贷款70万元。
案例2
李小姐购买二套住房，总价100万元，首付60万元；李小姐缴存基数5000元，当前公积金账户余额10万元；申请20年期，40万元贷款。假设贷款使用率为92％，流动性调节系数为0.6。
公积金贷款额度＝ [（5000×12×35%×20）＋100000]×0.6＝312000元
李小姐需申请住房公积金组合贷款，其中公积金贷款31.2万元，商业性贷款8.8万元。
