【理财咨询】
读者小汪（化名）为80后，与妻子均为学校教师，工作三年。2012年小孩出生，基本花光所有积蓄。夫妻双方每个月工资收入约6000元，每月固定支出约3000元，家庭无负债，有一笔20000元本金的投资，每月分红约5000元。目前小孩由父母帮忙照顾，所需费用由父母承担。夫妻目前与父母同住，希望在5年内购买一套房价约80万元的房子。
理财总动员
手中有规划，心中不慌。按照理财师的建议，一步一步走，小汪的购房计划不再只是梦想。你想和他一样得到银行贵宾理财经理的详细规划吗？那就赶快把个人详细情况和问题发送至理财记者电话（18159353355，小吴）吧！我们将邀约泉州本土资深贵宾理财师，和您一对一连线，赶快行动吧！
【规划建议】
一、理财规划
根据小汪提供的情况，其家庭每月扣除固定支出后，可支配收入约3000元（由于现有投资存在不确定性，因此暂不纳入本次理财规划范畴），小汪需在5年后准备购房首付款24万元（其中由父母承担一部分首付款）。在不考虑其他因素的情况下，针对小汪的购房需求，为小汪进行5年规划如下：
第一年至第二年：由于小汪目前尚无储蓄，且无家庭紧急备用金（一般为每月固定支出的3~6倍），因此建议在前两年内理财规划的主要目标就是“节省开支、增加储蓄、提高资金收益”。
具体建议：将每月可支配收入均分为两部分，一部分1500元，存入储蓄账户，作为紧急备用金；另一部分1500元，进行基金定投，预期年化收益10%。
第三年：经过前两年的储蓄和基金定投投资，第三年初将拥有金融资产77580元（其中3.6万元为储蓄，4.1万元为基金产品）。
建议可将这部分资金分为两部分，将基金赎回一部分，连同储蓄存款总计50000元购买银行开放式理财产品，该类产品具有流动性好，预期收益高的特点，使资金在一定程度上对抗通胀（如浦发银行“月月享盈”产品，预期年化收益按5.2%测算）；
另一部分2万余元仍以基金产品形式持续投资。由于此时读者已具有充足的家庭紧急备用金，因此第三年的每月收入部分，可将储蓄降至1000元，并将基金定投投资金额提升为每月2000元。
第四年：读者总资产提升为12万元（其中理财产品本息约5.2万元，基金资产约5.7万元，储蓄存款1万元），建议第四年仍维持上一年度规划方式进行投资。
第五年：至第五年投资规划期末，小汪将拥有总资产约19.4万元。加上小汪之前的其他投资本息，支付价值80万元住房的首付款已足够，甚至无需父母一同承担首付款。
二、其他建议
由于小汪家庭目前育有子女，一方面读者在进行购房规划的同时，应将今后子女教育金及家庭生活保障一并纳入规划，另一方面购房后即将面临每月多出的房贷本息支出，因此小汪需要在购房后重新调整理财规划，故建议他与理财经理进行更深入的探讨，以进一步完善人生规划。
