N本报记者 吴秀娜 整理
理财总动员
手中有规划，心中不慌。想和黄女士一样得到银行理财师的专业建议，就赶快行动，将你的详细情况和理财目标、想法发至理财记者电话18159353355（海峡都市报 小吴），我们竭诚为您解答！
————【读者情况】————
读者黄女士（化名）今年四十出头，是一名教师，丈夫是上市公司高管。目前，儿子准备高考了，夫妻俩有意让儿子高考后出国留学，家里无老人无负担。资产方面，黄女士农村老家有一栋500平方米的自建房面临拆迁，但时间未定，市区有2套全额购买的房子，夫妻双方都有医保社保，还有一份商业保险。老公收入不详，但每月会给黄女士2万零花钱，基本上存银行了，自己年收入近8万，能结余4万左右，目前银行存款有70万左右，多数为定期存款。，丈夫年底预期有六七十万元的股票分红。目前她只买些实物黄金，无其他投资。黄女士说，她想把银行的储蓄盘活起来，并想争取两年内再买间店面（目前看中华大泰禾广场一带），不知该如何规划。
————【目标梳理】————
经过与黄女士进行沟通、分析，我们可以梳理出客户的理财目标有三个，分别是：
儿子教育规划——打算高考后让儿子到国外留学。
盘活银行定期储蓄——通过理财来实现资产的增值。
购买店面规划——预计2年内投资购买店铺。
————【财务分析】————
对其家庭财务分析，可以看出，黄女士的家庭处于生命周期中的成长期，资产结构上，属于高资产低负债家庭。经过与黄女士的沟通和对她的风险属性测试，她属于稳健型客户，在进行投资规划和保险规划时，本着稳健、安全和积极的态度进行规划。
————【规划建议】————
一、儿子教育金规划
黄女士有意向让儿子出国，据了解，东南亚及欧洲一些国家留学一年费用约10万~20万。黄女士儿子更倾向去德国。建议黄女士儿子在高中毕业后，去国外进行预科、本科学习，既有利于语言的学习，也方便顺利考取硕士博士学位。
儿子高中毕业后去德国进行预科1年本科3年教育，并直接考取硕士，攻读两年获得硕士学位，其间每年费用10万元（德国学校绝大部分均系公立性质，由联邦政府拨款办学。而且对国际学生和德国学生收取的费用是一样的，德国留学是经济的选择）。假设德国学费增长率6%，通货膨胀率4%。毕业后在德国就业或者回国就业均可。建议黄女士安排预留每月备用金作为儿子在外留学的开支。
二、盘活银行定期储蓄
对于既有的银行储蓄，黄女士可根据风险承受能力、投资经验等，建立不同风险收益的投资组合。
（1）银行储蓄的25%用于应急资金：货币债券基金+短期理财产品
现在银行的理财产品非常丰富，除定期储蓄外，还可选择货币型债券型基金、银行固定收益类理财产品等低风险产品，而且灵活、满足日常流动性需求。
建议黄女士将银行储蓄的25%（由于黄女士老家的自建房拆迁时间还未定，因此暂不列入规划当中）投入到货币、债券型基金，一旦急需资金便可立即赎回使用。另一部分资金可投资能灵活进出、实时到账、低风险的银行固定收益类理财产品，如交行天添利A款/C款/D款，年化收益在2.35%~3.8%不等。
（2）银行储蓄的70%用于稳健投资：国债+银行中长期理财产品
建议黄女士考虑进行中长期投资银行的稳定收益类理财产品，目前各行的此类理财产品，投资期限3~6个月的很常见，预期收益率在5%以上的也不少。这类产品中，还有部分属于保本类型，收益也高于同档期定期存款利率。
另外，建议黄女士拿出小部分购买国债3年期，年化利率5%。在控制风险的前提下，保证资产的保值、增值，应对通货膨胀带来的货币贬值风险。
（3）银行储蓄的5%用于投资保险产品
黄女士家庭目前处于成熟期，建议配置养老险、重疾险、家财险，以及给其儿子配置意外保险。专款专用，以小博大，放大资产，规避家庭风险，在未来不确定的风险中保证家庭的平稳。
三、购商铺规划
黄女士有意向2年内投资商铺。
选商铺很重要，第一，总价低，商铺值得下手；第二，跟着规划选商铺；第三，商铺投资经营是关键。
黄女士意向华大泰禾广场商铺，是个不错的选择，据了解，该地区为新兴华大商圈。黄女士家庭目前属于高资产低负债家庭，对于购置店面的需求，目前黄女士考虑到丈夫年底会有股票分红，想在丈夫的帮助下全额付款，但建议客户进行商铺贷款，采取等额本息的还款方式，借助银行贷款实现理想，适当负债，从而增加资产的整体收益，并为家庭保留更多应急资金以备其他需要。
四、其他规划
鉴于黄女士家庭将来可能会有房子拆迁款、丈夫股票分红等资金流，目前又无其他负债，资金比较充裕，投资移民对其家庭而言也是不错的选择，若黄女士有兴趣，可以和理财师进一步沟通。
