本报记者 吴秀娜 整理
【读者资料】
读者常女士（化名），和丈夫一起开了家服装店，每个月的净收入约1万元。有一女（12岁）一男（11岁）两个孩子，孩子和她都有农村医保，而丈夫还未办，一家人都没有投保商业保险，现有一辆QQ，存款约20万。最近，常女士陷入了理财的两难选择：一方面，出于安全考虑，家里考虑换部好点的车，如近20万的车；但另一方面，如果买了车，就无法展开理财规划了。她想请理财师支支招：她该如何既能实现买车计划，又不影响家庭生活质量，为家庭建立完整的理财方案？
【综合诊断】
在常女士现有的资产配置当中，除了农村医保外，基本上没有任何保障措施。家庭保障是一个家庭整个生命周期最重要的。风险无处不在，一旦家庭成员发生意外或出现重大疾病，对一个家庭的打击也是最大的，因此必须做足风险保障尤其是家长的保障，才能给我们的下一代提供充足的爱与关怀。另外，因为做生意都是有风险的，如果能在年轻时就开始为自己的养老做足准备，那就更好了。
另外，小孩的教育金、婚嫁金（结婚购房、创业等大事）等费用都是家庭的刚性支出，常女士和爱人可在有能力的时候就把这部分资金做好安排，并给他们写上自己的名字，也可以更充分地为小孩未来的教育及婚嫁做好十足的准备。
对于既有家庭保障，又有孩子教育金需求的常女士一家来说，如果一步到位，全款付清换车，压力较大，资金的利用率也会较低，因此本方案在保障的基础上，还会结合汽车分期、银行理财产品等工具，为常女士配置全面的家庭资产计划。
【具体建议】
一、用保险树风险屏障
由于目前常女士一家较缺乏保险保障，因而建议把保险规划放在首位。结合其家庭能力，并征得常女士意见后，建议家庭保险金每月支付2500元左右。
配置最基础的保险产品，主要为养老险、重大疾病险、健康险。为自己做风险保障，对家庭负责。
常女士及丈夫夫妻二人可选择“重疾险+意外险”的搭配组合，到75周岁如未发生任何重疾，可返还本金加分红，到时也可作为养老的补充。具体而言，两人的重疾险可分别年交7000元，交10年，发生风险保障金额约13万。意外险可各自年交3400元，交10年，保30年，交通意外保障金额300万。
二、备好子女教育金
常女士一家可用保险的方式，通过保险专款专用的原则，确保不论家庭以后发生什么风险，都为两个孩子建立风险屏障，并有效储蓄教育金和婚嫁金，减轻家庭将来的经济压力。
具体而言，两个孩子可都投保重疾险，各自年交2000元，交10年，保障金额可达约9万。到75周岁如未发生任何重疾，可返还本金加分红。
而为了大学教育金或作为婚前购房首付款补充，还可投保分红型保险，各自年交3000元，交10年，10年后全部拿回本金和收益，或者也可以选择覆盖整个生命周期的保险（可定期领取部分金额，还可以当作孩子未来的退休金）。
三、汽车分期保证生活质量
常女士一家可用汽车分期的方式，既能满足购车需求，又降低购车资金对家庭资产的占用率，从而能腾出更多资金做其他配置，有助于其他家庭理财目标的实现，提升生活质量。
常女士家想换20万左右的车，按目前的汽车分期市场行情，年利率大概为3%~4%，首付约9万（含分期费用1万左右），可从目前20万的存款中挪出，分期3年，月还款金额3300元（从月收入中扣）。
四、月结余用于养老准备
上述规划都可从常女士一家10000元的月收入中扣除，扣除之后，月结余=净收入10000元-保险费2500元-车辆分期付款3300元-养车费500元=3700元，剩余的3700元其中2000元可用于养老规划，另外1700元作为平常生活的备用金。
具体而言，2000元余款可用于定投，坚持10年~20年，为未来养老做充足的准备。模拟测算显示，若投资者从2004年6月开始定投某基金，每月26日定投2000元，至2013年11月，定投总金额228000元，目前账户总收益可达214%，账户价值71万，虽然基金的过往业绩不代表未来，但是可见基金定投的复利效应及价值所在。
五、剩余存款投资银行理财
扣除汽车分期首付款后，常女士20万存款还余款11万，其中10万可用来购买银行理财产品，分两档。一档是5万投向1年以内的理财，为了应对短期的资金需求，大概收益在4%~5%。另外一档是5万投向1~3年中期的理财，年化利率大概在5%~6%。余款1万加上每个月剩余的1700元作为家庭应急备用金（年应急金共3万元可投在货币基金，年化收益3%~4%，1~2个工作日即可拿到钱）。
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