N本报记者 吴秀娜 整理
【读者资料】
读者李先生（化名）今年31岁(贵州人)，妻子27岁，夫妻在石狮开了家餐馆，月净盈余8000~9000元。有一个女儿，上私立幼儿园大班，计划再生一个孩子。夫妻均在老家参加农村医保。2008年李先生在股市6000点左右时，申购了4万元博时价值增长二号基金，现在账面亏了1.8万元；持有7天债券型理财基金13万。另外还借给多个亲戚共9万元（没有利息），过年将陆续收回。老家有2套商品房，一套自住，一套出租，租金600元。他想向理财师咨询：他的家庭财富该如何调整、有效增值。
【综合诊断】
李先生的家庭正处于成长期，经过测试李先生风险偏好是保守型，适合投资保守稳健产品，他和妻子都很年轻，工作勤劳快乐，目前家庭收入稳定，家庭保障较为不足。
【规划建议】
一、家庭生活备用金
家庭生活备用金，是家庭理财的第一步，建议李先生从13万的7天债券理财基金中赎回2万元左右的资金，作为流动资金。备用金可以配置于本金风险低、又高于活期的货币基金，今年来有许多货币基金7日年华收益率在4%乃至5%。
二、建议李先生夫妻俩做好保险配，配备意外险和重大疾病保险。
一是购买意外险，以“保险卡”的形式购买，当年使用有效，两人每年消费300元，不会影响家庭生活质量又有意外保障，如中银保险面值150元的意外保险卡保额是30万元，每人可使用不超过2张。二是建议李先生和妻子购买终身重大疾病保险，如中国太平洋人寿保险公司的“银泰人生”产品，可分20年缴费，保额20万，李先生每年需缴人民币7700元，妻子每年缴人民币6800元。李先生每个月的房租有600元，一年租金收入为7200元，而两人一年的保费支出约近15000元，两人的保费来源是：房屋租金及当月收入。
三、赎回债券基金，利用银行理财锁定收益
在扣除了家庭紧急备用金和保险后，李先生的债券理财基金还有10万余元。目前债券投资受市场影响较大，尤其是IPO重启后，股市的“抽血”效应更明显，多数债券的收益近期呈下降趋势。经了解，李先生这一部分资金闲置的时间会较长，而目前银行理财产品收益率颇高，建议他赎回债券基金，配置1年期的银行理财产品，这样就能有比较明确、固定的收益，不受债券市场波动波及。例如中行最近发售的一年期银行理财产品，预期年化收益率为5.8%，收益比一年期定期存款高78%，如果投资本金为10万，一年的收益可相差2550元。
四、调整股票基金投资
目前李先生持有的博时价值增长基金亏损45%，经基金诊断建议转换博时医疗行业基金，或赎回申购华宝新兴产业基金，该基金今年至12月3日涨幅53.15%，股票型基金排名第10。（据天天基金网）。
五、为孩子积累教育金
李先生的孩子在上幼儿园大班学习，马上就要升入小学，目前小学中学都是义务教育，因此孩子的教育金压力主要为12年后的大学教育。另外，他还计划再生一个小孩，因此建议他从现在开始，就开始着手准备孩子的教育金。建议可以配置基金定投。由每月盈余参与投资，可从每月的收入中抽出3000元，配置3只混合型基金。
而每月8000~9000元的收入中，扣除孩子的教育基金后，还会结余6000元左右，这6000元也可以做定投，建议可选择货币基金，等到定投的总金额超过5万后，再赎回，转向投资期限较长的银行理财产品，更好、更有效地积累家庭财富。
□理财总动员
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