N本报记者 蔡潇璇 吴秀娜
近年来，市民保险意识不断提高，越来越多人购买商业保险，但是实际上对保险产品却不甚了解。又到一年年终岁首，保险行业人士提醒，已经购买保险的消费者，不妨在年底为自己的保单做一次“体检”，既可充分了解自己的保险权益，又能根据家庭经济情况以及保险需求，对保单进行一次优化和调整。
给保单“体检” 及时优化和调整
业界指出，保险的主要功能是能对个人可能存在的风险进行转移，而每年由于投保人的工作、生活都会发生或大或小的变化，因此需要及时对保单进行检查。
太平洋人寿保险公司泉州中心支公司培训部经理侯佳表示，一方面，通货膨胀每年都在增长，以前保单的保障额度可能会随社会物价水平的上涨而不够，定期检视保单，并适时作出调整，可以化解通胀压力；另一方面，个人经济能力也可能随着时间推移不断上升，经济能力的增长伴随的是家庭责任的增加等多种因素，一旦发生意外，原来的保额并不一定能帮助家庭保持现有生活条件，因此也需及时调整。
保障需求的改变也是一因素，“投保时，购买的保单也许符合当时需求，但如果个人结婚或生了孩子，随着家庭结构的变化，所承担的风险、面对的责任也会跟着改变，因此也需要保单‘体检’。”侯佳说。
记者走访也获悉，一些注重客户服务的保险公司，开始派出专业的业务员或理财规划师，为投保人提供免费保单“体检”服务。不过，保险业内人士表示，如果投保的保险公司没有提供该项服务，投保人也应该主动关注保单情况，定期为保单“体检”。
从三方面入手 调整保额
那么，作为非专业人士的普通市民，应该如何为保单“体检”呢？
业界人士介绍，目前多数保险公司每年都会派业务员为客户提供免费保单体检服务，包括客户手中其他公司的所有保单，都在体检范围之内。
平安人寿保险经理人黄红梅介绍，投保人可从纵向、横向两个方面，来做保单体检。纵向方面，主要是指个人的保障需求是否发生了变化，如是否新增了车贷、房贷，家庭是否有新增加人口，这些改变带来的投保需求变化是否需要个人增加投保险种或额度，另外，若投保人结婚了，是否考虑要更改保险受益人，过去一年中，个人的银行账户、联系地址、电话等是否发生了变动，也都是要注意的。
太平洋人寿侯佳介绍，在检查时，可主要从保额、险种、保险人情况三方面入手。具体而言，保单体检时，首先从家庭成员中的重要成员入手，比如爸爸或妈妈，他们作为家庭的支柱，应确保有足够保障，可检意外险种、健康险种、养老险种这三方面保额是否足够，是否需要增减，而孩子则除了意外险种之外，可侧重于分析其医疗、教育两类险种投保情况。此外，还要看家庭有没有应急现金流，如果没有建议其加保分红型产品，既能起到应急功能，又有存钱的作用。当然，保单缴费是否到期也是体检时需关注的问题之一。据了解，有些产品过了缴费期就会自动失效，从而影响到后期保障或领取收益，带来不必要的损失。
横向方面，投保人可看看，随着个人经济能力的增加，是否需要增加投保的额度。
家庭投保金额 遵循两个法则
而是否需要增加保障额度，市民可根据自身收入情况来定，不可盲目投保。
一般来说，从预算的角度出发，保费支出时可遵循两个资金分配法则。侯佳举例说，一般来说，保险支出占个人或家庭年收入10%~20%为宜，这样才能在不影响生活质量的同时，得到较为全面的保险保障。此外，也可以选择另一种计算方式，即家庭所有成员的所有险种的保额，应至少为家庭年收入的两倍，比如某家庭的年收入50万元，那么所有保单的总保额加起来为100万元。这样一来，如果家庭主要成员发生意外，这笔费用也能够维持家庭其他成员生活。
