N本报记者 潇璇
年终岁首，既想通过理财产品获得收益，又希望加强自身保障水平，怎么办？加入保险理财计划，无疑是个不错的选择。据了解，目前多家保险公司都有推出保险理财产品，其中有些产品还不断创新，既具有传统保险的保障功能，又可以为投保人带来收益。创新越来越多的保险产品，让人“不明觉厉”（虽然不明白具体意思，但觉得很厉害），也逐渐得到市民的欢迎和认可。
但是，面对市场上的保险理财产品，应该如何选购呢？行业人士建议，分红型加万能型保险组合的灵活性更大、收益率更高，不过保险理财产品的本质应该仍是保障，因此投保者忌一味地追求高收益。
既可投资又有保障
保险理财产品受欢迎
记者走访市场了解到，借着年底理财的热乎劲儿，多家保险公司也在“开门红战役”中，纷纷推出一些保险理财产品。值得一提的是，多款保险理财产品都在不断升级与创新，使其不仅具有传统的保障功能，还能为投保人带来更多额外的收益。
在此前的采访中，中国人寿泉州分公司工作人员曾告诉记者，随着经济的不断发展，市民对保险产品的需求，已从原来的保“险”，升级到保“财”乃至生“财”，因此中国人寿的分红险也在不断升级。比如，今年就推出了新一代理财型保险产品，对比以往的分红产品，新增了“分红险进入金账户”、“金账户可进行借款”两项功能，让保险理财更为灵活与便利。
而平安人寿泉州中心支公司主打的“尊越人生”，也是一款稳健理财型分红险产品，不仅具有缴费期短、保单生效满3年起可享受年年给付的生存金直到终身等特点，还具有生日关爱温馨相伴、保单贷款灵活应急、财富接力三代受益等亮点。此外，还有一些保险公司推出高返还的产品，吸引市民关注和购买热情。
可以说，既可通过理财获取收益或抗通胀，又能加强生活或出行保障水平，保险理财计划，无疑具备普通理财方式所没有的功能。行业人士介绍，和银行理财产品所不同的是，除了强调收益率之外，保险理财产品更加侧重保障、资产配置、风险管控等。而这，也恰巧是近年来理财型产品深受投保人喜欢、欢迎的一大因素。
分红型+万能型
“组合拳”收益或更高
那么，面对市场上的保险理财产品，市民应该如何选购呢？行业人士建议，购买保险理财产品，是一种稳定、长期收益的理财方式，但如果单一购买分红型产品，无论是生存金还是红利返还，如果不领取，就只能放在账户中累计生息，但如果购买分红险加万能险组合产品，则可以将分红险返还金转入万能险保单账户，获得万能险月月复利的收益。
比如，新华保险在今年推出的“福享一生”终身年金保险理财计划，就由分红型的终身年金保险和万能型的附加随意领年金保险共同组成，以满足投保人对资金安全性、流动性、收益性三方面需求。太平洋人寿推出的“鸿发年年”全能保险理财计划，也推荐附加财富管家年金保险（万能型）搭配，分红险部分的生存保险金和红利均可“零扣费”自动进入附加万能险账户。
此外，还有一些保险公司对理财产品进行进一步升级与创新，以满足资金灵活性。比如，中国人寿主推的金鑫尊产品，就是该公司第一款“红利金可以进入金账户”的分红险，即客户在实现生存保险金、特别生存金等进入金账户的同时，每年的红利金也可以进入金账户，实现终身收益。此外，金账户还有每月结算利息，下有保底、上不封顶等亮点。
忌一味追求高收益
应更注重保障功能
据了解，保险理财产品，一般来说分为三种，即传统的分红保险、万能保险、投资连接保险等。三类产品各有优势和特点，消费者应选择适合自己的。但行业人士同时指出，既然是保险理财计划，就应该以保本、安全为主，收益为辅，因此市民切勿一味地追求高收益。
行业人士表示，有些保险公司业务员在推介产品时，会用“高收益”、“高分红”等吸引市民，而实际上，风险和收益成正比，产品红利分配是不确定的，那么也意味着有亏损的可能。因此，购买保险理财产品时，要了解收益情况，但更应注重保障功能和内容。
另一方面，和银行理财产品不同，保险理财产品大多具有长期性、约束性强等特点，其投资收益是个长期过程，因此，市民还应根据家庭实际情况安排投入金额，一般不要超过家庭年收入的20%，这样既不会让理财成为家庭负担，又可以合理地规避风险。
