读者资料
读者小黄刚刚迈进婚姻殿堂，目前还在福州工作，而爱人在泉州工作，两人月入约2万元。婚后，两人买了一套房子，是用爱人的公积金账户办理的组合贷款，其中公积金贷款40万元，目前刚还款3个月，剩余37.5万元，此外还有17万元的商业房贷需还。房贷的还款期是20年。
目前，小黄自己有存款约5万元，此外在福州缴纳的公积金账户中还有8万元余额。妻子存款约10万元。另外，小黄有企业年金，妻子也有五险一金，并投保了约30万元的重疾险。两人组建了新家庭后，想请教资金该如何整合利用：一、计划在3年内购买一辆20万元左右的小车，二、计划一年内装修房子，经济简约的风格，房子面积扣除公摊近110㎡。
综合诊断
小黄夫妇均有正式工作，收入来源比较稳定，月收入共计2万元。由于刚买了房子，每月要支出公积金还贷约8333元，另外还有17万元商业房贷，还款期以20年计算，贷款利率为6.55%，如按等额本息还款的话，经测算每月约还款1272元。再加上家庭消费月支出大概约3000元,因此每月结余可用资金约为7395元。夫妻俩是双职工，在单位都有五险一金，并投保了约30万的重疾险。
这些情况，可以看出该家庭主要负债是房贷，根据年收入计算，每年该家庭约有8.9万元左右资金结余，且有存款15万元。在投资方面，小两口的日常投资途径比较单一，目前没有其他形式的投资理财。鉴于此，该家庭可适当增加金融理财方面的配置，提高资金收益，以满足今后房子装修、购车、生育等需求。相对而言，小黄夫妇正处于家庭形成期，该阶段特征是经济开始独立，消费欲望高，未来几年面临育儿、购车等方面的问题，开支也会逐步加大，现有资产不多，且仅有目前的存款也是不够的。不过，夫妻双方的月收入情况尚可，只要合理筹划，理性消费，未来的生活还是值得期待的。
王菁 中国建设银行泉州分行财富管理中心客户经理，中国金融理财师。在金融理财产品、基金、黄金、保险等方面具有丰富的理财经验，擅长为客户制定投资理财规划方案，出具投资建议。
规划建议
1.准备应急备用金
家庭应急备用金准备，是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要。既不能太多，以免占用手头资金；也不能太少，这样会使家庭在遇到突发事件时陷入财务困境。需要在资金的流动性和收益性之间平衡利弊。一般来说，应急备用金为日常支出的3倍左右为宜，小黄夫妇工作收入相对稳定，每月日常支出在3000元左右，准备家庭应急备用金约为9000元。这笔资金，建议购买货币市场基金，风险较小，流动性较强，收益高于活期存款，是非常好的现金管理工具。
2.用公积金减轻房贷压力
通过夫妻俩在购买房子时的情况可以看出，小黄夫妇现在并没有有效地利用住房公积金。考虑到小黄在福州缴纳的公积金账户中还有8万元余额，建议小黄合理提取住房公积金，用于偿还房贷是一个很好的选择，减轻了每月还款压力。可以选择一年提取一次，或者每月直接从公积金账户划资金到银行房贷账户。小黄若有效地利用了公积金，将会帮助家庭减轻20%的房贷压力。
3.分期付款圆汽车梦
小黄夫妇计划3年内购买一辆20万元左右的小车。随着社会科技及经济的发展，作为消费品的汽车保值力度大打折扣。基于小两口目前的经济情况，建议小黄夫妇采用汽车分期付款业务买车，可更好地抵消车辆每年的贬值资金。以在建行贷款购车为例，首先，小黄需交付购车款30%左右的首期款，即6万元购车首付款；其次，交付该笔汽车分期付款总金额3年期内固定费率手续费，即14万元×10.8%，约为1.5万元；之后每月平均分期付款14万元/36期，即每月还款约3888元左右。这样逐月还款，可以缓解一次买车的付款压力，为自己留出更多现金。
4.分期付款装修新房
建议小黄夫妇选择分期付款方式装修新房，比如建行就有推出家装分期付款业务方式。装修简约风格，以装修款10万元计算，首先需向银行缴纳该笔分期审批专项金额的手续费，即10万元×4.5%，约为4500元；之后每月平均分期付款10万元/12期，即每月还款约8300元左右。此项分期付款业务，是通过信用卡审批专项额度内先消费，后逐月平均分期还款，只需向银行缴纳一定金额的手续费，再把消费的钱分摊到以后每个月分期偿还。这样，就降低了两口子在资金方面的压力。
5.适当的资金配置
可以用投资定投来实现，对于投资定投的品种，有两种主线作为选择。第一种是银行推出的黄金定投，第二种是基金定投。投资定投又称为懒人定投、小额定投，具有起点低、风险小、平摊成本等特点，适合一般家庭长期储蓄所用，如该家庭月收入有一定的结余，可根据自身结余金额，定投一定数量的黄金或基金产品。相对来说，这两种定投方式相对稳健，既可保证资金的流动性，又能提高家庭生息资产的整体收益。这笔费用，可作为将来生育子女的费用，也可为将来的孩子做提前的教育储蓄，一举多得。
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