N本报记者 黄一红

核心提示 春节过后，拿到了年终红包的人开始盘算着如何花这笔钱，身负贷款重担的“债务人”更是纠结：在银行理财产品高收益面前，这笔钱是用来理财增加收益好，还是用来提前还贷，提早卸下债务好呢？业内人士指出，每个人贷款的情况不同，利率也不尽相同，是否提前还贷，主要是看，理财收益率是否赶得上贷款利率。

纠结：是否提前还贷

自年过完以后，林小姐就一门心思想把年终奖好好打理一番，这几天还想着先把银行的房贷给还一部分，好减轻每个月的还贷压力，可过几天又听着同事们讨论各种购买理财产品，各种宝，看见每天的高收益都令同事们美滋滋地说说笑笑，她也不由心驰神往起来。可年终奖也就这么多，要怎么理才更划算呢？林小姐很是纠结。

据了解，随着各种理财工具门槛的降低，人们手中闲钱的用武之地也多了起来，为更好利用每一笔钱，人们更愿意去比对用法。像林小姐这样纠结于提前还贷还是做理财的，并非少部分人。

支招：看贷款利率高低

那么在银行理财产品收益率不断走高的当下，像林小姐这样该不该提前还贷？业内人士指出，还贷还是买理财产品，主要是看两者间的利率哪个高，如果是贷款利率高于买理财，当然是先还贷，要是贷款利率低于买理财，则相反，关键是对比两者间的利率差。

不同用途，不同时间申请的贷款，其利率是不尽相同的，但相对而言，贷款利率又比较固定。工行漳州分行经济师张峰指出，以商业贷款买房为例，当下5年以上的利率是6.88%，而货币基金的收益，虽然当前是5%上下，有的甚至超6%，但也赶不上房贷利率，综观银行理财产品，目前也是6%左右，比较下来，当然是提前还贷划算。对于车贷一族们来说，也别光听说免息免利率免手续费的营销，实则是车商会将贷款成本以另外的方式转嫁到消费者身上，如果有能力，提前还贷不吃亏。

但业内人士也指出，对于首套房的贷款，起先有些银行是有打8.5折、8折优惠的，更早些年贷款买房的，有的甚至打7折，优惠力度相当大。即使央行加息或降息调节，也是贷款基准利率，借款人原来享受到的优惠利率折扣是不受影响的。而目前由于信贷收紧，若提前还贷的话，以后再有购房需求，不但享受不到这个利率优惠，而且还要执行二套房上浮利率。手上有富余资金的话，倒不妨可先做做理财。当然，如果折扣优惠后的利率，仍觉得赶不上理财收益，提前还贷也未尝不可。