N本报记者 蔡潇璇 整理
读者资料
近期，“单独”生二胎成为人们关注的焦点，不少符合条件的夫妇开始蠢蠢欲动，但人口增加后带来的经济压力却让人发愁。读者小游就是其中一例典型。
小游今年35岁，在企业做管理，月收入1.1万元左右，每年年底有奖金5万元。爱人31岁，在市区开了一家小店，收入不是很稳定，平均每月盈利6000多元，不过店铺是父母赠予的，不用房租方面的支出。有一个4岁的女儿，已上幼儿园。
小游夫妇在市区有一套三居室，没有贷款，去年购有一辆20万元的车。目前，他们有定期存款30万元，活期资金不多，基本用于小店周转，持有股票、基金等10万元。支出方面，生活、出行等月支出5000元左右，女儿学费及早教等方面费用，每月平均3000元。小游想，如果政策允许，明年打算再生个孩子，但是人口增加必定增加开销，故而咨询理财师：爱人生孩子，小店无法经营，月收入会受到影响，应该从哪些方面节省开支？又该如何优化配置资产？
综合诊断
小游一家属于形成期家庭，这阶段的家庭以双薪为主，需追求较高的收入成长率。由于准备生二胎，家庭成员数增加，支出负担加大，可积累的资产有限，但小游家庭无负债，且年轻可承受较高的投资风险，若全靠自力积累，整个形成期净资产增加幅度不大。因此，建议对资产配置进行重新规划，同时建议一年定期检视一次，届时若家庭事业有重大变化，需要重新进行理财规划。
规划建议
保险规划方面。建议重新审视保险规划，增加孩子之后，首先需要增加家庭主要收入来源者的保险额度。因此，遵循先大人后小孩的原则，做好小游的保险规划，尽量选择带有分红功能的保障型保险，以应对通货膨胀的风险，暂时不建议配置终身险。另外，为妻子配置女性健康险和综合意外险。
子女教育金方面。有两种建议，一是采用基金定投的方式为两个小孩进行教育金储备；二是适当地为小孩配置带有教育金的储蓄型保险。两种建议方案各有优劣，第一种方案以月工资方式进行强制储蓄，相对来说较有可能获得较高的平均收益；第二种方案是以年终奖的方式进行配置，可以提供额外的保险保障功能，小游可结合自身情况进行适当选择。
投资配置方面。建议小游进行风险态度测评，以进一步了解自己的风险承受能力和参考投资回报率。小游应重新审视自己的投资配置组合，可以考虑适当地减少定期存款，增加基金或银行理财产品等的投入。同时，预留2万元左右的备用金。而备用金可以考虑货币基金或银行类货币基金的理财产品。一方面可为家庭留足备用金，另一方面可以享受比银行活期存款更高的收益。
妻子店铺经营方面。一是建议小店增加人员，以减轻妻子的压力；二是出租店面。两种建议比较后，第一种可以在不减少妻子怀孕期间的社交活动的情况下，同时减轻妻子的经营压力，但会带来家庭现金流的减少。第二种则不仅可以让妻子全心全意进行备孕，还能带来稳定的现金流，但可能会让妻子在怀孕期间过于空虚。并不建议将店面卖掉，因为小游目前并无负债，同时短期内并无其他重大的家庭支出。
退休养老生活方面。从小游目前所提供的情况来看，基于相应的宏观数据，为了保证夫妻二人退休生活品质，根据相关合理假设，目前需一次性准备50万元左右的养老储备金，或每月为养老储蓄3300元。根据以上模糊情况，建议小游本身保险保额应不低于50万元，在预算允许的情况下，建议配置保额80万~100万元。
最后建议小游家庭在生活中养成记账的习惯，尽量减少家庭生活中不必要的开支，为迎接新生命做好更充分的准备。
理财总动员
如果你也想得到来自银行客户理财经理的一对一高端服务，那就赶紧编辑个人具体理财信息和问题，发短信至理财记者电话（18159353355，小吴），我们热情为您掌线！
