【案例1】
读者小陈（化名）36岁，做销售，每月固定收入6000多元，年底会有一笔约8万元的奖金，爱人刚生完孩子不久，暂无工作。有一套住房，每月还贷1600多元，还款期还剩5年。近期通过银行分期还款方式购入一辆38万元的汽车，贷款额有18万元，三年期，每月还5000元左右。此外，小陈还和朋友合伙购有一辆货运车替人载货，月平均收入有5000多元，另有20万元放息给亲戚，每月获利息4000元。无其他现金存款，仅剩3万多元家用。
支出方面，生活、还贷、养车、养孩子，每月约1.2万元。小陈在现有资产情况下，如何优化配置才能实现资产增值？由于目前房产并非学区房，有意5年内置换一套学区房，给孩子上学做准备，要怎样才能实现？
财富诊断
该家庭每月结余仅0.3万元，属于典型的筑巢期阶段，此外，现金存款仅3万元，作为紧急备用金是远远不够的，应提高到可以满足3~6个月的基本生活支出，且作为单收入家庭，夫妇没有参加社会保险和购买任何商业保险，风险防范机制没有完全建立，应尽早补齐所缺的风险漏洞。
规划建议
1.保险。小陈的家庭现无任何保险，建议买一些能够抵御重大风险的保险，比如健康保障和医疗保险，并配置意外险，这种保险可以用比较小的金额换取较高的保障。还可以适当配置些养老保险作为对以后养老的补充。今后经济宽裕也可以考虑增加些孩子的教育年金险种。目前考虑一年家庭保费合计在10000元以内。
2.教育金。可从现在起，通过基金定投的方式，建立专项教育基金。宝宝的教育金在幼儿园及大学支出较多，中学阶段义务教育支出相应减少。建议每个月定投指数型或者股票型基金1000元，有条件亦可购买教育储蓄保险。
3.理财。鉴于该家庭是从无巢期过渡到筑巢期，且考虑到已有小孩和需换个学区房，不建议全部资金投资高风险的产品。可通过每年的结余或年终奖8万元来增加金融资产的配置，一是可购买短期循环类理财产品；二是每年的结余可适当购买些黄金、债券型基金等风险小点的产品。
4.购房。参照目前楼市价格，假设未来5年房价不变，5年后买套100平方米的学区房，总价需100万元，而二套房首付六成需近60万元，这对该家庭来说有一定难度。可从现在起将每年的家庭结余用于投资，按年化6%的投资收益率来看是可以实现的，余款可以通过部分的公积金贷款和部分的商业贷款来缴付。或者可以考虑5年后把现在的房子卖掉充当首付，并从现在开始投资储值，可将每年的年度结余用于投资理财类的产品。
【案例2】
读者小郑（化名）35岁，经营一家美发店，月入1万元左右，还算稳定。妻子30岁，主要是在家带孩子，没有工作，孩子今年5岁，上幼儿园。该家庭在市区有一套120平方米住房，没有房贷，有5万元定期存款，没有其他理财方式。
支出方面，每月的生活支出2000元左右，孩子学费一年6000多元，夫妇俩都有基本社保和医保，小郑另购有重疾险，每年3000多元保费，孩子商业保险每年交5000元左右。随着孩子的日渐长大，教育方面费用将提高，小郑应该如何优化资产配置以增值保值，并储蓄教育资金？
财富诊断
该家庭属于筑巢期阶段的单收入家庭，每年收入12万元左右，每年固定支出达3.8万元，年结余比率高达68.33%，且没有负债财务，自由度高，在年轻人中属于节俭型，消费习惯良好。不过，除了5万元定期存款外，没有其他任何用来投资获取理财收益的资产，建议尽早做好规划，以实现资产增值保值以及孩子的教育金储备。
规划建议
1.紧急备用金。目前家庭经济重担全部压在小郑一人身上，流动性风险是比较大的，建议家庭紧急备用金调整到6~9倍于家庭月度支出，即大约3万元，可购买活期宝或货币市场基金等短期流动性强的理财产品。同时，建议调整家庭金融资产结构，因定期存款的形式存在意义小，建议尝试股票投资，为将来整个家庭更进一步的理财计划打下一些实践基础。
2.教育金。孩子的教育基金具有可预见、期限长的特点，不菲的教育金对于小郑这样的年轻家庭来说越早准备就越轻松。建议从现在开始每月做1000元的基金定投，按照年化7%的收益率，到孩子接受高等教育的时候可筹集到一定的资金。也可以选择银行短期理财产品作为投资方式，获得6%左右的年化收益。
3.保险。作为家庭经济支柱的小郑，建议按照每年结余适度投资寿险和意外险，而额度需达到年收入的3倍左右，即购买20万元的意外险和15万元的定期寿险。
4.金融资产。小郑家每年约82000元的后续收入，对于这部分收入应着重从金融投资增值的角度对其进行合理的资产配置，建议小郑选择风险适中、收益较高的产品，譬如保本类基金、定投基金等。
5.养老规划。可以通过稳健投资计划来准备，建议拿出每年1万~2万投保缴费期短的商业养老保险,同时考虑每月拿出2000元左右来进行定期定额投资，积累退休养老准备金,投资工具可以选取风格较为稳健的平衡型或债券类基金,综合年收益率可达到6%左右。
