N海都记者 涂传之 实习生 苏桐轩
核心提示 68岁的泉州市民老张和妻子，梦想有套自己的房子。去年，他幸运地抽中鲤城区的一套经济适用房的购房资格，首付款13万余元也交了，如今却被银行卡住不放贷。
银行的理由是，老张年龄太大，放贷有风险。
老张现在非常烦恼：他被告知，要么全额付款，要么退房还得交违约金。老张一家人急坏了，女儿张女士前日致电海都热线通968111求助，他们到底该咋办？
老张的难题：交了首付，却贷不到款
老张有两个女儿，都已出嫁，在外打工。老张妻子没工作，自己一把年纪了还在做仓管员，一个月收入约3000元。老张的老房子早年拆了，这些年一直暂住朝天门附近亲戚家——在套房里借一个房间住。
去年10月，老张抽中鲤城江南花园城一套经适房的购买资格。房子面积90多平方米，总价43万多元。在女儿的帮助下，老张交清了首付13万余元。但经适房指定贷款银行却不给办贷款，因为他年过60岁。老张着急了，这不欺负人吗？老张问能不能由女儿代为申请，也被否决了。因为经适房很特殊，只能由申请人本人贷款。
房子的开发商、鲤城房地产公司告诉老张，如果办不了按揭，要么全款购房，要么交一笔违约金后退房。
上述银行个贷中心的李经理及鲤城房地产公司的苏副经理都证实，情况相似的经适房购房者不在少数。“我们没有统计，但肯定不止个位数”，苏副经理说。
银行的解释：年龄太大，放贷有风险
在贷款方面，银行真的对老年人有特别规定吗？
记者调查发现，几乎所有银行都对贷款者年龄做了或多或少的限制。李经理说，对于超过60岁的经适房购买者提出的房贷申请，该行基本不会批准，“银行首先要考虑房贷风险，要评估申请者的还款能力，年龄过大的和缺乏稳定收入的，可能形成不良债务”。
老张的女儿张女士说，银行这是逼着类似情况的老人们四处借钱，“我们家穷，借都借不到”。她质疑，政府的经适房，本来就是为了保障民生，帮助低收入人群，银行为什么对老人差别对待，设置这样的门槛？
对此，李经理则解释称，对于经适房购房者的按揭申请，该行确实是作为一项保障民生任务来完成的，但对于经适房购房者还款能力的风险评估也是政策规定，与普通商业贷款相比并没有宽松。他还说，此前银行方已根据经适房购房者名单，告知鲤城房地产公司，部分购房者可能会因为年龄贷不到款。
各方的看法：拒贷合法，或不太合理
老张质疑，银行这样的规定合法吗？
联合信实（泉州）律师事务所的潘帝全律师认为，老张与银行是平等的合同双方，协商一致才能达成有效合同；而银行有权设置按揭标准，老张达不到条件，银行可以不放贷。
泉州市老年志愿者协会法律分会会长蔡国美律师认同说，“银行是商业机构，而非福利机构，追逐利润是其本性。对老年人的严格房贷政策，也是各银行常规”。
那么，房地产开发商是否有责任？老张说，自己签订购房合同时，并未被房地产公司告知这一情况。
“开发商没有尽到提醒义务”，潘帝全律师认为，老张自身也有过错，因为年龄特殊，应对政策提前了解。
鲤城房地产公司的苏副经理承认，他们主要是提醒购买者的还款能力，而没在意他们的年龄可能影响办按揭。
“不放贷是合法的，但从老人的角度来看，确实不合理”，泉州市助老服务中心主任欧明达说。
老张该咋办：多方协调，或父贷子还
好不容易抽中的经适房，老张只能交钱放弃吗？
李经理说，他已就此事向上级寻求解决方法。此前，该行遇到过经适房购买者办不了按揭的情况，最后办了“父贷子还”业务——子女作为连带还款人。但这一政策的前提，也是购买者不满60岁。
昨日，银行有关负责人对此称，“我们正在想办法帮助老张这样的购房者”。泉州市住建局也接到了反映。该局住房保障科王科长说，相关的解决方案尚在探讨。
鲤城房地产公司的苏副经理则说，几方经过协调，倾向让老张的女儿也作为共同贷款者的方案。
实际上，老张的案例在全国已有多起。早在2008年，福建省相关银行对此就出过指导性意见，提出可让子女作为共同申请人。另一种方案则是直接放宽贷款年龄限制。例如浙江瑞安市，对经适房购房者贷款年龄限制放宽到70岁。
□延伸阅读
在日常生活中，老人的权益实际上受到多重限制，一些甚至来自某些行业的歧视。
公积金贷款：超退休年龄不能贷
记者咨询泉州市住房公积金管理中心获悉，目前泉州以贷款者男性60岁、女性50岁的退休年龄为准，超过退休年龄不能贷款。还款年限也至退休年龄止，如子女提供担保，还款年限能推迟5年。
个人信贷：老年人的贷款年数少
老年人获得商业贷款的难度更大。记者咨询泉州四大国有银行及交行、招行等发现，各行普遍采用规定申请人年龄加还款年限不得超过60或70年。以中国银行为例，规定年龄加还款年数不超60年，60岁老人则贷不了款。
办信用卡：有的过60岁就不能办
多家银行要求办信用卡者的年龄小于60岁，最多的也只放宽到70岁，且都需要“越多越好”的收入证明。只有农业银行没有最大年龄限制，但要求相对较多的财产证明。招商银行则规定，60岁以上或退休者一概不能办理。
购买保险：老年人保费相应提升
寿险对年龄限制最严。50至60岁以上的被保人，要么被拒保，要么保费大为提升。泉州市民魏先生去年想为父亲买一份分红型的健康险，因其父年龄刚满60岁而被拒保。人身意外险方面，一般超过65至70岁会被拒保。
申领驾照：60岁以上需每年体检
据公安部规定，70岁以上老人不得申请普通小车等驾照；60岁以上不得申请低速货车、三轮汽车、摩托车等驾照；50岁以上不得申请中大型客车、货车的驾照。同时，60岁以上的驾驶人每年需提交一次身体条件证明。
乘坐飞机：老人被要求健康证明
此前有媒体报道，福州72岁老人乘飞机时，航空公司以担心老人乘机安全为由要求提供健康证明。全国各地公交车因担心老人健康而拒载的报道也屡见报端。此外，大量房东因担心老人在健康出问题而不愿租房。
旅游消费：老年人的报价被加高
不少老人热爱“老来游”。但一些旅行社要么拒绝老年人参团，要么要求老年人在既有参团费之外，另要加价。旅行社的理由是，老年人因群体消费能力偏低，拉低了旅行团的利润，所以要收更高的参团费。
□快刀短评
N环竹
被忽略的
隐性歧视
新闻关注过很多老年人权益的话题，诸如被虐待、被侵权，甚至子女不常回家看望等等。今天新闻主人公老张的房贷烦恼，却让我们吃惊：我们常把关爱老年人挂在嘴边，却忽视了这些合法却不合理的歧视——暂且称之为隐性歧视。
在市场经济中，作为平等的民事主体，银行、保险公司、航空公司、甚至房东等等，确实有权利对某个群体作出限制性的合同条款。他们对老年人群体作出限制，是合法的，也符合商业逻辑，但对老年人群来说却显得很不合理。
人人都同意老年人应享有平等的权利和法益。但现实中，老年人享有这份平等权利却被预设前提，因为他们并没有平等的权利能力——与其他法律主体对等的、享有权利和承担义务的能力或资格。在正常的商事关系中，老年人显然不能和成年人保持竞争。
从人类社会的逻辑上说，老龄化是社会发展的必然现象，这个相对没钱的群体不应被视为社会的负担。从个体老人来说，他们的弱势也并非懒惰或者不学无术等自身原因造成的。
从商业机构自身的层面来说，他们全力维护了商业利益，但却严重忽视了社会责任。他们越是强调平等的合同条款，却越是形成了可怕的制度性排斥和歧视——这一点也许连他们自己也忽视了。
今天我们已然步入老龄社会。老张们的遭遇提醒大家，对老年人的隐性歧视，更多的不是来自于家庭，而是社会。
敬老爱老是每个人的责任，但如何做值得思考。有社会责任感的商业机构，与其在重阳节去敬老院帮忙洗脚，不如在日常工作中对老年人群体作出更多让利性、便利性关怀。我们也希望相关政府机构能够重视，出台更多优待政策，在政策以及财政的二次分配上作出倾斜。
毕竟，我们的今天来自于他们的昨天，他们的今天就是我们的明天。
