N海都记者 陈群
如何把每一分钱都花在刀刃上，如何让闲钱最大效率地增值？我们特设“理财宝典”栏目，您可将您的个人理财困惑（包括职业、存款、月收入、花费去向等相关信息，越详细越好）发送至4278132@qq.com或短信发到13806900199，我们将于第一时间为您约请理财师，做详细解答。您也可以加入QQ群167261962，与我们一同交流探讨。
家庭案例
林先生，36岁，目前每月收入约5000元，老婆在政府机关工作，月入约3000元，家庭公积金一个月1400元，余额有4万多元。经过10年的打拼，购买了一套120平方米的住房，已还完了贷款，且目前有存款5万元。支出方面，家庭每月支出约4000元。再过2年，孩子就要读小学了，林先生家希望购买一套可以入读优质小学（如市实小或者芗城实小）的学区房，并给孩子准备足够的教育储备资金。
【专家把脉】
“存款+房子抵押”凑首付
——工行漳州分行理财师苏峰
1.购房计划：以漳州市区来看，购买一套小户型50平方米左右新房或者二手房学区房子，房价大约60万元，按第二套房贷来算，首付需准备36万元。因林先生的第一套房120平方米，总价值大约100万元，可以申请贷款31万，按10年按揭每个月还款2700元，加上存款5万元，筹集首付。剩余申请贷款24万元，期限按20年计算，每月供款约为2000元。由于林先生一家每月有公积金1400元，公积金余额有4万多元，支付24万元贷款的月供充足。
2.教育费用：林先生现在可以用基金定投的方式来为孩子准备教育金，建议选择每月1500元的定投基金（股票基金1000元+债券基金500元），以6%收益率来算，14年后就可以为孩子准备大约40万元的教育费用。
3.保险规划：虽然林先生夫妇还很年轻，身体健康，但也应未雨绸缪，为自己做一份合理的保险规划显得尤为重要。两人在社保齐全的前提下，可选择购买医疗健康险，同时还应购买一定的大病险和意外险以保障幸福生活，增强家庭整体抗风险能力。
4.紧急备用金：林先生理财之余还要留足紧急备用金，一般来说按3~6个月的日常开支准备，这些资金可以购买货币基金（目前7日年化收益率在5%以上）。
“基金定投+教育险”完善配置
——建行漳州市分行理财师曾艺
1.购房计划：林先生家庭目前有5万元存款，建议保留6~8个月家庭紧急备用金2万~3万元，其余存款可用于购房；但由于林先生家庭购房为二套房，首付比例较高，需要筹集首付款，其余贷款部分可考虑用公积金冲还贷或补充商业贷款（以公积金中心政策为准）。
2.每月结余的4000元可安排如下：
A.为孩子准备足够的教育金。可分别测算出孩子小学、中学、大学所需费用，倒推出每月应储备金额；建议每月基金定投2000~3000元，适当购买教育险。
B.做好家庭保障。林先生家庭处于“上有老、下有小”的人生阶段，生活负担相对较重，加上事业有进步的需求，身体及心理压力较大，建议注意合理的膳食搭配及适当锻炼，减少医疗费用支出；为防范医疗保障不足，建议适当配置重大疾病保险。
C.其余部分可以零存整取的方式积累。
