【案例1】
读者小芳（化名）今年29岁，老公30岁，夫妻俩经营一家电子设备批发店，收入不稳定，年均纯收入25万元左右。除了开销，资金都用在店铺周转上，尚无存款。家庭开支每月约8000元。去年买了一辆16万元的车，按揭明年10月还清（每月约3000元），另有10万元外债，这两年内需还清。目前，夫妻俩购买了合计8000元的保险，育有两子女（大的3岁，小的2岁），未购买教育险。家里打算明年按揭买房，该如何规划理财路线？
财务分析
小芳家庭正处于成长期，其特点是支出相对固定，教育负担逐渐增加，处于保险需求高峰期，有购房需求，需要做好投资规划。
规划建议
一、现金规划。应开源节流，每月的消费支出（含车贷按揭）控制在8000元，结余部分用于投资。此外，从流动性比率来看，建议为家庭保留3个月的消费支出额度，即2.4万元，以备不时之需。
二、风险管理和保险规划。小芳夫妇均为家庭收入的顶梁柱，是应购买保险的需求者。目前两人购买的8000元保险保障明显不足，夫妻俩应该购买人寿保险和重大疾病保险，根据保险的“双十原则”，保额可设定为两人年收入的10倍，保费不超过年收入的1/10，因此两人的年保额可设为约250万元，年保险费支出约2.5万元。
三、子女教育规划。孩子教育费用主要用于15年后的大学学习，因此教育规划的安排除适当购买教育险外，重点应放在基金定投的积累。假定两年后每年安排5万元定投于成长型基金,预期收益率为8%，13年积累的金额将为95万元。
四、购房规划。由于目前小芳家庭的资金安排并不宽裕，按揭买房计划建议安排在明年10月还清按揭车贷后，同时应优先考虑购买经济适用型住房，总价控制在80万元以内。按照目前银行房贷政策，新房首付3成需24万，商业贷款56万元，贷款期限30年，等额本息还款方式，每年还款4.31万元。考虑到刚购置房屋后现金的流动性问题，故推荐使用“等额本息+长贷款期限”的还款方式，在还款一段时间资金流动性问题解决以后，换成等额本金+逐步缩短还款期限的还款方式。
五、投资规划。目前该家庭平均纯收入25万元，由于两年内需还清10万元外债并积累购房的首付款，建议这两年保留批发店原有经营周转资金，待还清外债后每年留纯收入12%即3万元用于扩大经营，另外22万元用于各项支出并进行投资规划，建议投资组合的安排可按60%的成长型基金、30%的债券型基金或银行理财产品、10%的货币型基金进行配置。
【案例2】
读者小赖（化名）今年40岁，经营一家床上用品店，扣除店租、人员成本等，每年纯收入约30万元，除了家庭开销之外，剩余的基本用于店铺周转。另外，有定期存款10万元，股票10万元。名下有一套房，无房贷。有一5岁女儿上幼儿园，爱人暂无工作，主要负责带孩子、做家务，每月家庭支出约6000元。另外，小赖夫妇购有重疾险，每年保费共7000多元，女儿还没购买任何保险。
小赖咨询：1.当前股市不稳，根据现有理财情况，要如何调整理财工具？2.想买一辆20万元左右的小车，如何实现？3.女儿的保险如何配置？
财务分析
小赖的家庭财务较为宽松，无任何负债，有一定的投资经验，也积累了一些财富。家庭处于成长期，此时期的共性理财需求是：教育规划、保险规划、投资规划、购房（车）规划等。
规划建议
1.增加风险保障。小赖作为家庭顶梁柱，应购买人寿保险和重大疾病保险，根据“双十”原则，保额可为家庭年收入的10倍，约300万元，家庭的年各项风险保障费用不宜超过3万元。
2.调整现有投资资产。当前股市不稳，如果家庭以往的股票投资不理想，建议10万元股票转为投资基金，通过优选基金、专家理财的方式实现资产的稳定增值。另，10万元的定期存款除留足2万元作为紧急备用金外，8万元可配置为银行的理财产品，在承担适当风险的同时获得高于定期存款收益。
3.收入结余可长期投资。每年纯收入约30万元，除保留20%于扩大经营规模外，剔除各项家庭支出、保险规划安排后应用于基金定投，为子女的教育规划及以后的养老规划做好安排。而购买一辆20万元左右的小车的需求，建议通过办理银行的信用卡汽车消费分期来实现。
4.女儿保险配置。小赖女儿才上幼儿园，并不是最主要的保险需求者。如果配置保险，在产品选择方面要先完善小孩居民医保，再增加商业保险，可补充意外及意外医疗险、住院医疗、重疾，最后再考虑教育金保险等品种。目前各大保险公司都有根据不同年龄阶段小孩推出的保险品种，可通过产品比较确定最适合的保险产品。
□理财课堂
个体商户
如何理财？
本期理财师门诊栏目中，两位读者都属于个体商户家庭。此类家庭，由于主要精力都在生意经营上，资金也往往侧重用于经营周转，忽略了平时的家庭财富的积累和钱财的打理，因此在家庭理财方面较为欠缺，只有顺应潮流，积极、不盲目投资，才会拥有美好的明天。
同时，由于家庭收入较为单一，也更应注重风险的保障。
另外，通过上面两个案例我们还发现，作为个体商户家庭，对于资金的管理还是要区分经营周转的资金和平时财富积累的资金。
