N海都记者 蔡潇璇 整理

【案例1】

小杨今年31岁，在一家企业上班，月入5000多元，年终奖3万元。爱人做文员，月入3000元左右。两人均有三险一金。小杨名下有一套两居室，是父母多年前买的，首付30万元由父母支付，工作后月供2000元左右由小杨承担，还款期还有10年。

现在小杨没有任何投资，两口子自赚自花，生活开销比较大，月均支出3500元左右，其他结余零存整取。打算明年要孩子，计划要孩子之前出国旅游一次，最好是海岛游，算是补度蜜月，另外两年内购一辆代步车。他应如何调整理财规划？代步车多少钱为宜？

规划建议：

小杨家庭收入不高，开销却比较大，且家庭理财目标都需要大项支出。建议小杨捋清家庭规划，再根据家庭收支情况，一步步实现家庭目标，不宜操之过急。具体建议如下：

一、孩子开销。小杨家月入8000多元，支出方面房贷加日常开销则需5500元，月结余3000元左右。而孩子各方面日常开销大，如果杨太太上班之后，家里没有老人帮忙带孩子，还涉及请保姆费用，因此有孩子之后家庭经济压力会大幅增加。建议小杨现在开始将每月结余做一些基金定投，供孩子出生后平衡开销。

二、出国旅游。出国旅游的费用较高，一些出国海岛游线路两人的开销动辄上万元，而从上述情况来看，小杨每月基本没有闲钱可以供此消费。建议小杨动用银行零存整取的存款，来实现出国旅游计划。

三、买车计划。从小杨目前经济情况来看，建议购车计划推迟实行。小杨可以将零存整取的存款，用以购买银行理财产品，并把每月结余用于基金定投，根据预期收益率平均为5%计算，3年之后可购置一辆10万元以内的代步车。

【案例2】

规划建议：

许先生家支出看似不多，但由于其收入有限，每年结余比较少，根据其经济能力情况，要实现每年旅游和给外孙全款购房双重目标的难度其实比较大。具体建议如下：

一、出国旅游。许先生夫妇都已经退休，主要经济来源为每月7000多元的退休金，年收入约为8万余元。支出方面，每年生活、学习及压岁钱共2.4万元，结余5万多元可以提取部分用于支配旅游费用。

二、购房计划。该目标的实现难度比较大。许先生每年收入扣除各方面费用及旅游成本，实际结余仅为3万元左右，外孙现在9岁，那么等到其16岁时，只能存下21万元左右，再加上20万元存款，只有41万元。根据目前房价增长水平，7年之后该笔费用恐怕难以全款购入一套房产。建议许先生将每年结余用于基金定投，此外再将银行定期存款取出，用于购买银行理财产品。根据预期收益率平均5%计算，7年之后存款将增长至50多万元，许先生可以为外孙全款购买一套单身公寓，或者为其支付购房首付。

许先生今年61岁，退休在家，做老师的爱人也将于今年6月份退休，两人每月退休金共有7000多元。有存款20万元，存了定期，名下有一套房自住，没有房贷压力。膝下一女已经结婚，没有负担。开支方面，生活、老年大学等方面，每月2000元左右，另外给9岁小外孙学习、压岁钱方面每年3000元左右，两人有基本医保。

夫妇俩喜欢旅游，近年来有机会就外出游玩，现在许先生想等爱人退休之后，9月份左右到欧洲旅游，而且计划今后每年旅游费用为2万~3万元。此外，许先生还想以全款支付的方式，给小外孙购一套房作为16岁礼物。许先生要如何理财，才能实现旅游无忧的计划？此外，给小外孙的房子总价多少合适？