N海都记者 吴秀娜 蔡潇璇

“单独两孩”政策，3月29日在福建正式落地。这一消息，让而立之年的读者小吴和爱人喜忧参半。喜的是，家里可以再增添一名新成员，女儿有伴不孤单了，忧的是两人收入都不算太高且不稳定，如果生二胎，家庭经济压力必将更大，而且等到夫妻五六十岁时，还要担心孩子的学费、生活费。

无疑，小吴夫妇的困扰和想法并非个例。生育二胎，不仅是家庭人口数的增加，也意味着家庭经济负担的增加，而原有的财务平衡将被打破、重建，且存在教育、供房等各类因素困扰家长。那么，二胎时代，市民可以从哪些方面着手，全面升级家庭的理财呢？本期，《理财周刊》将邀请泉州业界多名理财师，和你一起启动理财2.0模式！

策略 1

提升家庭备用金比例

在资产配置比例上，可遵循提升备用金比例、增加顶梁柱保险、增加教育金储备三大方面同时着手的原则。

中行泉州分行财富管理中心理财经理郑洪鸿指出，目前普通工薪家庭一般需以3至6个月的家庭月支出为标准，作为家庭的应急准备金，但一旦计划生二胎，家庭的意外支出可能就会增加，就有必要将应急备用金增加至6个月到12个月。

另外，理财师指出，家庭也可再备一张额度高点的信用卡以备不时之需。

策略 2

增加“顶梁柱”的保险

建行泉州分行财管中心负责人温先生指出，生二胎后，父母的经济负担和责任进一步提高，如果其中一方发生意外，对家庭和孩子的影响都很大，因此要重新审视家庭保障是否配备充足，并确保家庭经济支柱的保障配置。

在配置原则上，光大银行周先生认为，由于孩子对家庭经济贡献不大，因此应该遵循先保大人再保小孩的原则，且保险受益人互相写对方名字，即先生写妻子受益，妻子也写先生受益，若一方出现意外，可保障家人和孩子的生活在经济上不会有太大的冲击。而理财师张先生还指出，根据夫妇俩从业的单位性质不同，也应该调整配比，比如在事业单位工作、有稳定收入且单位本来就帮其缴纳基本保障的群体，可以调整幅度小一些，而对于自己创业或收入不稳定的群体，则可以适当调高保险配置。

在险种选择上，由于二胎家庭经济压力比较大，中行理财师郑洪鸿指出，二胎家庭的顶梁柱可选关键、实用性强的险种投保，如意外险、健康险。

策略 3

教育金储备早谋划

建行温先生认为，对于计划生二胎的夫妇，主要应该从两方面来调整和规划家庭资产配置。首先，优先目标应该重点放在谋划教育金方面的支出。其次，第二个宝宝出生后，日常生活用品乃至玩具都可以旧物利用，这方面的成本相比第一个孩子或许还更少，但是教育金方面却属于刚性支出，因此在原有仅有一个孩子的规划比例下，应该适当调整教育金的配置。

策略 4

调整理财风格以开源

除了调整资产配置比例，还应尽量开源、节流，增加家庭财富有效沉淀。

郑洪鸿指出，很多计划生二胎的市民都较年轻，事业处于上升阶段，收入较为有限，因此更需要调整投资理财思路，把有限的资金充分利用起来。一方面不少人现在的大部分资金都还放在活期和定期里面，过于保守，建议可购买银行理财产品或做基金定投。另一方面，投资素养比较好的个人，还可以在专业人士的建议下做些积极的投资，如适当提高权益类(股票等)、信托、外汇、黄金等的投资比例。

策略 5

谋划职场升级或转身

郑洪鸿认为，目前有意生二胎的父母一般正处在职场上升的黄金期，同时照顾两个孩子势必要求更多的时间和精力，丈夫和妻子必须做好心理准备：如双方是否有一方得放弃工作，或投放更多精力在孩子身上？面对身份的转换要有心理准备。

另一方面，养育两个孩子势必要求更高的收入，家庭的顶梁柱务必要对自己的职场生涯规划进行适当调整，例如，是选择增加工作量（如计件类的从业者延长劳动时间）？还是选择跳槽、转行？或是进一步培训充电以增加升职砝码？又或者开辟副业兼职？这些都需要相应的心理准备及资金规划。

策略 6

旧物利用、适度减少娱乐性支出

“节流”也必不可少。综合理财师意见，头胎孩子的一些用品旧物利用、减少家庭娱乐性支出，都是可行的办法。

建行理财师张先生指出，相对第一个孩子，父母在生育第二个孩子时，会在抚养、消费、教育等各方面更有经验，可以少走一些弯路，这也将缩减一些不必要的开支，成本相应也降低一些。

除了旧物利用外，适度减少娱乐性支出和其他不必要的支出，把钱使在刀刃上，也不可或缺。建行理财师王菁就表示，当下孩子教育费用，包括上学学费、各种兴趣班等支出，如果计划生二胎，家长应该提早规划、提前准备。在具体实施方面，家长应该根据孩子兴趣爱好选择兴趣班，而不要盲目跟风，既给家庭经济造成压力，又给孩子带来过重的负担。

策略 7

换房计划因人而异

家有二孩，意味着家庭现有人均居住面积也会下降，孩子长大后，也会需要独立的空间，家庭是否有必要换房或添购房产呢？

对此，中行理财师郑洪鸿指出，这得因人而异。对于经济能力有限的工薪阶层来说，换房需求相对于增加教育金积累、家庭风险防御来说，紧急性没那么强，按照先急后缓的原则，可以稍微往后推，此外，目前的房地产市场不确定性因素较多，投资风险相对前几年增加了不少，就算家庭有能力，也应先摸清行情，目前写字楼的投资风险整体而言较大，商业店铺的投资收益空间也比前几年缩水了不少，应引起注意。