N海都记者 陈群

面对越来越高的房价，即便家庭月入上万，买房对很多普通工薪阶层来说，也不是简单事儿。住在城郊的黄先生就一直想在市区买套新房，但越来越高的房价却让他很纠结。为此，海都报邀请了中国银行漳州分行和中信银行漳州分行的理财师为黄先生支招，提供了两个不一样的参考思路。

黄先生介绍，今年他42岁了，和妻子都在私企工作，工作相对稳定，月收入约4000元，两人都有缴交社保，没有公积金。现有自建房屋出租月收入6800，现有8万元用于购买理财产品，有一个孩子读初一，月支出4500元，没有其他家庭负担。他将来想在市中心投资购买一套100平方米左右的房子。不知该如何实现买房、财富增值的梦想？

降低购房标准 2年凑够首付

——中信银行漳州分行理财师苏小丽

1.依财力选择地段。根据黄先生目前的财力，应选择价位较低的地段，根据市场行情估计，假设7500元/平方米，购买总金额为75万元，按首付30%计算，黄先生需要准备22.5万元的购房首付款。

2.合理规划，2年凑够首付。

在安排资金时，黄先生首先要做好家庭备用金准备。可将8万理财资金抽出2万作为当发生紧急情况使用的家庭备用金。将这2万分两笔定存1年，定期存款既可以获得比活期收益更高的收益，还可以在必要时随时支取。

节余资金合理规划。原本的理财资金6万，继续购买稳健型的银行理财产品。他可选择保本型的理财产品，在确保理财本金无风险的前提下，又可以达到本金的保值增值。目前，两年期的保本型理财产品，历史年化收益率一般在6.5%，预期两年后6万的理财本金加预期收益合计约67800元。另外，黄先生家庭每月的家庭总收入10800元，月支出4500元，因此每月可盈余6300元，这部分资金可做基金定投，若按7%的年化收益率计算，两年后可获得本金分红合计约161000元。这样，6万理财产品和每月基金定投6300元两年后可以拥有现金228800元，就可以足够支付购房的首付款。

3.供房之余准备教育金。

假设贷款政策不变的情况下，两年后的黄先生44岁，根据借款人的贷款期限要求，黄先生的贷款期限可为20年，年利率为基准贷款利率上浮10%，即7.205%，首付225000元，贷款金额52.5万元，按本额等息的还款方式，那每月需要还房贷4135.17元/月。

两年后小孩还在读初三，家庭开始月供房贷，最终节余约2100元/月，可以抽出1000元/月，给孩子投保教育保险，此类险种可以让小孩从高中到大学学习期间，每月可以领取一定金额的生活和学习费用，毕业后又有一笔资金可让小孩创业或购房。另外，还可节余1100元/月，可以做股票型的基金定投。

保持购房、教育金标准 推迟购房时间

——中国银行漳州分行理财师游龙津

1.选择合适保守型产品投资。

根据黄先生投资经验和风险偏好，确定黄先生为保守型投资者，只适合保本型理财产品，家庭存款和家庭收入建议安排如下：家庭备用金3万元（其中1万元活期存款，2万元货币基金），活期可随时支取，货币基金赎回两个工作日到账并可获得4%以上收益，剩下5万元现金可续做理财产品，近两年来理财产品平均年化收益为5.5%。每月收入为6800-（4500-4000）=6300元，可持续买入货币基金，每逢理财产品到期前两个工作日赎回并买进理财产品，也可应急赎回使用。

四年后，黄先生现金积累总额估算：10000元活期最终余额约10144元。20000元货币基金最终余额约23400元。50000元加（6300×48）302400元最终余额约398400元。四年后黄先生现金总余额为10144+23400+398400=431944元。

2.购房规划。暂不考虑黄先生夫妻月收入增长和支出的增长，四年后家庭备用金可增至50000元，此外，四年后保守预计房价为每平方10000元，三成首付需要300000元，扣除房子首付300000元和税费30000，可剩资金51944元可续做理财产品。

3.房子按揭安排。每月按揭支付，根据黄先生现在家庭收入情况，选择等额本息还款法较为适合，现行商业贷款利率计算，年率6.55%，上浮10%，700000元按揭20年，每月需还款5514元。

4.补充建议。黄先生家应适当考虑两年后孩子上大学的费用和房子装修费用，考虑按揭后家庭可供积累收入不多，建议可适当推迟购房时间。

□理财宝典

理财 集结号

赚钱不易，理财更不易。一个个理财梦想该如何实现？每一分钱该如何花在刀刃上？我们特设《理财宝典》栏目，您可将您的个人理财困惑（包括职业、存款、月收入、花费去向等相关信息，越详细越好）发送至4278132@qq.com或短信发到13806900199，我们将于第一时间为您约请理财师，做详细解答。您也可以加入QQ群167261962，与我们一同交流探讨。