N海都记者 蔡潇璇/整理

【读者资料】

读者小苏（化名）今年40岁，在泉州一家国有企业工作，平时自己带儿子在泉州生活，老公今年43岁，在厦门一家外资企业工作，每周末回来。小苏家庭收入每月1.5万元左右，年底老公还会有一笔10万元的奖金，名下有一套房、一辆车，没有贷款压力，另外有存款45万元。

支出方面，由于夫妻俩分离两地，生活费要分两份，每月需4000元左右，另外养车、儿子兴趣班等费用每月约2500元，服装、护肤品、应酬等方面每月约3500元。夫妇俩均有单位缴交的保险。儿子今年读小学六年级，夫妇俩有意让他大学出国留学，要如何理财才能保证儿子将来的留学费用？目前家庭资产还有哪些可优化的地方？

【财富诊断】

小苏的家庭处于成长期，家庭各项支出处于高峰期，多重责任同时存在，应注意做好现金流的管理、子女教育金的准备、家庭主力养老金准备、医疗保障的准备。家庭没有大项支出，属于典型的中产家庭，夫妇俩的主要目标就是积累6年之后儿子出国留学的费用，大学费用属于刚性支出，小苏应从多方面进行合理筹划。

具体到理财规划方面，根据收入节奏不同，可分为两条线，一是每月的结余，另一块是老公的年终奖。既要选择一些理财工具积极投资，又要增加夫妇乃至财产的保障，合理规划资产配置，才能更轻松地实现儿子未来出国留学的计划。

【规划建议】

一、每月结余可定投基金。小苏家庭月入1.5万元，总支出1万元，结余5000元。建议小苏拿40%即2000元定投货币基金，此类产品操作简单、赎回灵活，不需申购及赎回费用，多款产品当前年化收益率保持在4%~5%之间，可应急又可获得一定收益。另外的3000元，建议2000元购买债券型基金用于中长期教育金储备，其余的1000元购买混合或股票型基金以小博大。

二、年终奖购买年缴保险。丈夫每年年底的10万元奖金可以用来购买一些年缴的产品，如家庭财产保险、夫妻二人的人身保险（包括健康险及养老险），剩余的可购买一些稳健型的银行理财产品及其他投资。

三、存款换为银行理财产品。相对而言，银行理财产品较为稳健，目前许多10万起点的产品，预期收益率在5.7%~6.0%之间，小苏可以利用45万元存款购买银行理财产品。如果小苏有一定的金融知识和判断能力，还可以投入存款的10%用于指数、股票、期货等风险投资，以小博大。需要提醒的是，风险投资不宜超过总投资的20%。

四、考虑持有外汇，增加教育储备金。小苏的儿子将来要出国留学，有实际的外汇需求，小苏现在可以分期买入的方式，稍微配置一些外汇产品，以降低未来购汇成本。原则上，逢低买入美元持有。另外，小苏可以检查一下，看儿子的教育险是否够，如果不够应适当增加。

五、增加家庭保障。目前，小苏夫妇是家庭经济支柱，更是儿子今后留学的经济保障，建议提高夫妇俩的保险额度，购买终身险或定期寿险，具体额度以孩子经济独立之前的生活成本为原则，比如18岁之前生活成本需200万，那么夫妇俩的保额应追加至200万元。另外，建议小苏增加一份房屋财产保险，小苏家庭名下当前没有其他产业，而房子不断升值，装修费用也很高，建议每年缴交几百元给房屋加一重保障。