N海都记者 陈群

就算收入上万、有房有车，但现在很多人仍避免不了沦为月光族的悲剧，如何培养孩子并在退休后享受较好的生活品质，是困扰很多月光族的问题。目前，市区的月光族颜女士就向海都理财宝典咨询，如何理财才能实现自己的目标。为此，海都报邀请了工商银行漳州分行理财师苏峰和兴业银行漳州分行理财师黄奋爱，分别为颜女士支招，量身订制了两份理财规划。

颜女士说，她今年35岁，其夫今年38岁，家庭月收入10000元左右，夫妻俩都有五险一金，儿子上小学二年级。家里有房有车无贷款，固定家庭支出在5500元左右，还有一套单身公寓出租，月租金700元，但之前花钱没有计划，几乎都是月光族，目前只有3万元存款，无任何理财配置。颜女士焦急的是，她该如何才能够存得了钱，又该如何给家庭制定一份养老计划，既满足自己的老年生活需求，又能兼顾孩子的教育基金问题？

增加保障、规划教育养老

——工商银行漳州分行理财师 苏峰

颜女士家庭有基本养老、基本医疗和失业保险，可满足基本生活的社保；家庭月支出约5500元，每年有不少的结余，有自己的房并有银行存款3万元，财务状况良好，资产较为充足，无负债，有理财的空间，但也有不足之处，主要是保险不太充分，未做理财投资。建议颜女士必须充分利用每月结余进行配置投资，设定目标，通过投资组合，增加理财收益：

1.现金规划：家庭应现金合理保持在满足3~6个月的日常开支的水平，建议保留3万~5万元作为家庭应急备用金，可用来购买货币型基金或短期理财提高收益。

2.保险规划：颜女士夫妇目前仅有单位提供的社保，社保保障水平有限，不能完全满足家庭的保障需要。建议夫妇二人互为受益人，买保障额度为20万元的寿险，10万元的重疾险；再购买保障额度为100万元的“百万身价”意外险，可在网上购买和报险，操作方便。全家的保费控制在1万元以内。

3.教育金规划：孩子的教育需求是刚性的，也是需要长期准备的。颜女士如果要考虑孩子将来出国留学的话，花费至少上百万元。目前可以用两种方法为子女累积教育费用：一是购买教育型分红保险，这部分投资年化收益平均在4%，小孩子读大学、就业、结婚都可以领取一笔基金；二是采取基金定投的方式，每月定投2500元，定投10~15年，年化收益在6%左右，可以累计大约41万~73万元。小孩成年后教育金的每个月定投可以转为增加养老金。

4.养老规划：退休后只有满足基本生活的社保退休金，因此需要在工作期间积累一定的财富，为退休生活保驾护航。建议颜女士每月定投1500元（股票基金1000元+债券基金500元），预期收益为6%，25年后可累积约104万元的养老金。

记账、强制储蓄以节流 组合理财增加收益

——兴业银行漳州分行理财师 黄奋爱

1.存钱规划：

颜女士要想存下钱，可以从以下方面入手:

A、记账：通过记账，可以每月核对支出明细，找出过高的支出和不必要的支出，确定合理支出，再依此调整消费习惯。

B、强制储蓄：将每月收入按合理支出所需分别存入日常支出账户和理财资金账户。

C、利用信用卡：信用卡可以帮助记账，可以减少现金准备让更多的钱用于理财，如果担心过度透支，可以主动降低信用卡额度。同时将日常支出账户绑定为信用卡自动还款账户，以更准确地执行合理支出。

2.投资规划：

颜女士夫妻月工作收入10000元左右，月固定支出5500元左右，月租金收入700元，假设再预留500元用于其他支出，每月有4700元可用于理财，储蓄率高。虽然存款只有3万，但有房有车无负债，没有大的负担，正处于家庭的稳定期，投资策略应以稳健为主。理财目标主要为养老、子女教育等中长期目标，应更注重长期投资收益。之前无理财配置，可见缺少投资经验，风险投资部分应以被动型、指数化为主。

建议60%~80%资金投资于中等风险及以下的银行中长期理财产品以寻求稳健收益；10%~20%投资于货币型基金、债券型基金等中低风险产品以保证流动性；10%~20%资金定投于指数型基金以提高投资组合收益。

假设投资组合收益率6%~7%，不考虑期间其他支出，10年后颜女士儿子上大学时可累积到79万~83万元，20年后颜女士退休时可累积到217万~242万元。