N海都记者 蔡潇璇

去年以来，分红险成为各大险企的明星产品，今年这一情况仍在延续。与此同时，在全民理财的时代，不少投保人也更加热衷于购买分红险。购买分红险，为了保障还是理财？近日读者小刘致电本报《理财周刊》时，咨询分红险收益高低问题，而忽略了保障的本质所在。

保险人士表示，随着分红险的畅销，确实有不少投资者进入追求分红险高收益的误区，实际上，保险的本质仍是保障，分红险亦如此。投资者应该在配足基本保障的前提下，再根据自身经济能力，考虑是否配置一些侧重于理财的分红险。

先配足基础保障 再考虑投资理财

读者小刘计划最近给自己买一份保险，在市面上转了一圈，分红险吸引了他的注意，“既有保障又有收益，一举两得。”小刘甚至开始计算，几年之后能拿到多少回报，积累多少财富，却忽略了自己当前除了医保之外，没有其他任何基础保障。

据介绍，分红险一般分为传统分红保险和万能保险两类，前者分红按年度结算，后者按月结算，更有利于家庭理财。分红险种重在资金的规划和管理。而如果考虑高保障的话，则最好选择一些意外或大病保险产品。

对于小刘的情况，中国人寿泉州分公司陈小姐认为，保险的最大属性是保障，分红险也是如此，所以市民在选购保险产品的时候，要先看看自身保障够不够。比如，如果投保人在事业单位工作，具备医保、社保等多重保障，或是已经购买保障类商业险，则可以配置一些理财型的分红产品。

平安人寿保险人士称，就小刘的情况而言，由于其当下只有医保，基础保障比较弱，那么即便选择购买分红险，也要购买保障功能更突出的产品，“如果没有基础保障，还是应该遵循先配足保障、后考虑投资理财的原则。”该人士表示，除了配足基本保障之外，市民在购买分红险前，还应该明确自身需求，比如养老可以购买年金型分红险，看重疾病保障就可以选择相对应的产品。

红利领取方式 根据实际需求选择

红利领取方式，是市民购买分红险时需要注意的另一问题。

中国人寿泉州分公司陈小姐介绍，传统的分红型产品多为年结式，每年算一次，而今多数产品已能每月结算一次，并且可在保险公司的官方网站查询收益情况。相对来说，月结式是以月汇率的复利计算的，收益或许会高一些。

而分红方式，一般为现金分红和保额分红两种。其中，现金分红指保险公司直接以现金形式将盈余分配给投保人，“投保人可以直接领现金，也可用来抵交保费，也可以放在账户里累计生息。”相对来说，这种方式更为灵活，对资金流动性要求高的投保人较为适用。

保额分红则是保险公司以保额为基础进行分红，将当期红利增加到保单的现有保额之上，使投资者在保障期内无需核保、申请增加保额。但平安人寿保险人士提醒，选择这种方式之后，投保人只能在发生保险事故需要理赔，或者保单期满才能拿到所分配的红利。

保险人士称，市民可以根据自身情况，选择红利领取方式，但是无论选择哪一种方式，在购买分红险时，都应该充分了解保险公司的经营水平、投资战略、市场状况等综合因素，“各方面有优势，投资和经营中产生的盈余多，才能让投保人收益更多。”

□特别提醒

分红险高收益是误区

购买分红险就能获得高收益？近日，有读者致电本报《理财周刊》称，购买了一款分红险，但一年下来，发现收益并不如当初销售人员说的那么高。

对此，中国人寿泉州分公司陈小姐说，分红险是一种保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险，市民应该认识到，分红仅是为了弥补通胀造成资产缩水，但仍无法忽略其保障本质。另一方面需要注意的是，保险侧重于着眼长期的资产规划，因此分红也好，回报也罢，在短期内，其复利功能是无法体现出来的，如果市民希望通过投资得到更大回报，应选择其他理财工具。

另有保险人士称，一些保险销售人员在推荐保险产品时，会拿分红险的收益作为重点进行推荐，误导投保人认为分红险是首选。实际上，市民在选择保险产品时，应该先考虑保障需求，切忌为追求红利而盲目购买分红险。