N海都记者 陈群

叶女士在漳州拼搏了20年，和老公经营一家建材批发部，家庭年收入25万元，每月至少支出8000元，其中家庭日常生活消费3000元，孩子教育花费3000元。有一辆家庭用车和一辆货物运输车，房产三套，银行一年期定期存款40万元，平常流动资金60万元。目前在漳州有三套小户型房产，大女儿12岁，读小学六年级，小女儿4岁，上幼儿园。

随着两个孩子渐渐长大，叶女士想让孩子接受最好的教育，必要时可以出国留学。另外，行业竞争日益激烈，经商收益不稳定，因此，叶先生很为今后孩子的教育和夫妻二人的养老问题担忧，希望通过理财为两个孩子积攒读大学的教育金，并通过合理的理财规划让家庭有所保障。

养老、教育、投资要兼顾

——浦发银行漳州分行理财师 谢国来

客户家庭年度结余资金较多，储蓄能力较强，而且家庭资产也适中；但是，家庭经营行业目前不景气，且竞争激烈，家庭收入存在不确定的风险。针对客户目标现状及家庭的理财需求，建议客户重点做好养老及教育基金的规划，并根据自身收入特点做好银行资金管理及运用。具体建议如下：

1.养老规划。由于夫妻二人均为个体工商户，根据本地现状，该群体均缺乏保险保障，即使他们购买了基本社保，保障也是有限的，单靠基本社会养老保险及社会医疗保险，未来生活还是存在一定隐忧的。

建议夫妇二人增加商业养老保障。首先购买人身意外险，建议夫妇同时还要购买重疾险和医疗保险；二是两个孩子建议为其购买少儿险(意外+医疗)；另外建议客户夫妇各购买一款年金养老保险，以增加养老保障。

2.教育基金规划。建议通过为孩子投资基金定投方式来积攒教育基金，金额控制在5000元至10000元。基金定投具有积少成多、分摊成本、平滑波动、对冲通胀的特点。建议在选择基金定投时分别各按25%的份额选择债券型基金、混合型基金、股票型基金及指数型基金进行投资，分散风险，确保收益。

另外，建议也可以为孩子购买少儿教育金保险，针对孩子在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金。

3.资金管理。

建议客户的流动资金保留10%至15%作为业务备用金，其余可购买银行活期型理财，既可保持流动又增加收益。并以此申领银行贵宾卡，减免一些银行手续费（主要是汇款手续费）。

针对定期存款40万元，建议分成四份：10万元购买国债，10万元一年期定期存款，10万元投资保本型低风险理财，10万元投资较高收益的银行理财。

建议客户拿出一部分房产到银行进行申请授信，以备建材生意资金周转的需要。

家庭收入中，扣除家庭支出、基金定投后的剩余资金，建议可以投资一些黄金金条。

盘活旧房换新房 选择长期投资

——兴业银行漳州分行理财师 吴泓升

叶女士夫妻年收入25万，则月均收入20833元，月支出8000元（其中日常支出3000元，教育支出3000元），月结余12833元，储蓄率61.6%较高，但行业竞争激烈，收益不稳定，高收入难以持久。有房产三套，但是小户型房产，随着女儿长大，换房的需求会越来越迫切。有一年定期40万，流动资金60万，理财资金充足，可选择空间大。具体理财建议如下：

1.购房规划。叶女士一家四口要住得舒适，至少需要120平方米，假设房价8000元，总价96万元，首付需30万元左右，首付款建议出售1至2套旧房筹集，贷款20年，月还款5344元，则月结余为7489元，这时即使收入减少，只要没有减少36%就不会影响日常生活。剩余的旧房如果出租，月租金估计约800元至1000元/套，年回报率约3.6%至4.5%（不考虑房价变动），虽然回报率不算高，但今后可能有使用需求（例如女儿上学更近等），建议暂不出售。

2.投资规划。叶女士大女儿上小学六年级，小女儿上幼儿园，离上大学和出国留学还有较长时间，应选择长期、较高收益投资。建议40万定期到期后，购买银行一年期高净值理财产品，假如年收益率6.3%，6年后大女儿上大学时可累积至57.71万。流动资金60万，随时可能需要使用，可以购买银行开放式理财，同时保障流动性和收益性。建议叶女士在高收入持续期间，每月定投2000元至4000元基金，以提高投资组合收益。

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