理财集结号

赚钱不易，理财更不易。一个个理财梦想该如何实现？每一分钱该如何花在刀刃上？我们特设《理财宝典》栏目，您可将您的个人理财困惑（包括职业、存款、月收入、花费去向等相关信息，越详细越好）发送至4278132@qq.com或短信发到13806900199，我们将于第一时间为您约请理财师，做详细解答。您也可以加入QQ群167261962，与我们一同交流探讨。

N海都记者 陈群

林先生今年35岁了，收入稳定，年收入约10万元，日常生活支出4.5万元，目前存款15万元，市区有90平方米的新房一套。去年第一次投资，在城郊尝试养牛，出栏后略有盈余。今年他想扩大养殖规模，但老婆反对，认为资金缺口大，贷款压力大。要不要扩大一倍的养殖规模？夫妻俩的看法就此相持不下。

林先生介绍，由于积累了经验，今年准备把养殖规模扩大一倍。他算了一笔账，养殖肉牛投资大概10个月，每头牛一天就要13元的养殖（饲料）成本，一头小牛仔的价格1万元左右，而按去年行情算，每头牛的出栏价格约为17000元。一下子扩大一倍的养殖规模，虽然资金缺口不小，但扩大一倍的养殖规模，人工成本却不用增加，效益也能大幅提升，可谓收益大于风险。林先生到底要不要扩大投资，又该如何扩大投资？且看工商银行漳州分行和漳州农商银行理财师分别为林先生提出的建议吧！

将家庭财务与公司财务分开

——工行漳州分行理财师 苏峰

林先生夫妻双方正值事业上升阶段，家庭年收入10万元属于中等收入水平。支出4.5万元，年可以结余5.5万元，有存款15万元，有自有住房，在漳州达到小康家庭的生活标准。

理财建议

1.养殖投资规划：林先生希望继续增加肉牛养殖，根据提供数据，假如养殖规模扩大一倍，在场地、人工未增加的情况下，需要追加资本投资约23万元（小牛16×10000+养殖成本13×10×30×16=22.24万元）。建议他：

首先，将家庭财务与公司财务完全分开，注册成立养殖有限公司，风险承担以注册资本为限。

其次，扩大资金投入渠道。一是采取年收入结余逐步投入4.5万元+存款10万元；二是申请个人经营贷款，以个人房屋抵押，可以申请最高额度50万元（房屋评估值70%），期限一年。

再次，养殖业有一定风险，林先生应未雨绸缪，投保养殖业保险，防患于未然。

2.家庭保障规划：目前林先生家庭进入中年期，要加强医疗健康方面的投保力度。建议按每年家庭收入的10%~20%比例增加购买适量的寿险、重大疾病险和住院医疗保险。

3.现金规划：家庭应急现金合理保持在满足3~6个月的日常开支的水平，建议保留3万~5万元作为家庭的日常储备金，可用来购买货币型基金或短期理财提高收益。

申请三农贷款

——漳州市农商银行理财师 刘璐

（楷体）林先生养殖每头肉牛成本10000+13×30×10=13900元；每头肉牛实现收益17000-13900=3100元，扩大规模后共养殖32头肉牛，规模扩大后的收入17000×32=544000元，规模扩大后的成本13900×32=444800元，即资金缺口约45万元。

理财建议

1.贷款成本计算：林先生市区90平方米的新房，以7000元/平方米估价最高能办理抵押贷款45万元。

①如果资金缺口45万元全部依靠贷款资金，每月利息3150元，则10个月后实现收益544000-444800-31500（利息）=67700元。

②如果资金缺口中，30万元依靠贷款资金（每月利息2100元），15万依靠存款，则10个月后实现收益544000-444800-21000（利息）=78200元。

林先生家庭每月盈余（100000-45000）/12=4583元，贷款利息全在负担范围内。

2.融资建议：据了解，目前市场上牛肉供应基本来自省外，肉牛价格相对稳定，在资金缺口依靠贷款资金解决的情况下，林先生扩大养殖规模是可行的。目前业内有扶持三农贷款的优势政策，贷款品种繁多，建议林先生办理抵押贷款30万元，贷款资金灵活变通，随贷随用，并做到15万存款充分利用。