N海都记者 蔡潇璇 整理

【案例1】

小林夫妻俩都在一家公司上班，家庭月入6500元，另外还有2万元存款。孩子7岁了，今年9月份就要读小学。家庭没有还贷压力，每月支出方面，生活费、孩子各项开销共计3000元左右。小林应该使用哪些理财工具？又应该如何积累孩子的教育金？

【规划建议】

扣除各项开销，小林夫妻每月结余仅为3500元（6500元-3000元），可以用于理财的钱款并不多。而孩子目前7岁，即将就读小学，中小学教育费用较低，因此当前理财目标主要是积累其大学学费。对于该家庭的资产配置建议，具体如下：

1.家庭备用金。小林家庭收入不高，还有个孩子需要抚养，因此需留足家庭备用金。一般来说，家庭备用金数额为家庭月收入的3~6倍，建议小林利用2万元存款作为家庭备用金。这笔费用，可用于购买货币基金，风险低、赎回灵活，以备家庭不时之需，又可获得比存款更高的收益。

2.教育储备金。小林的孩子今年7岁，以18岁上大学来计算，还有11年可以储备教育金。遵循不要把鸡蛋放在同一个篮子的原则，建议小林从每月结余中，拿1000元做基金定投。另外，每月再投资一笔黄金定投，数量2克~5克左右，目前价格为每克250元左右，即每月1000元左右。此外，还可考虑购买一份教育险，金额为每年4500元左右为宜。这样下来，投资本金加收益，等孩子上大学可储备30多万元教育金。

【案例2】

小傅是一家公司员工，家庭收入每月5000元，各项支出1500元，刚刚开始购买基金，目前仅购买2000元。目前只有4万元存款，存在银行活期账户内，夫妇俩只有基本的医保社保保障，女儿有一份教育金保险，每年5000元保费。小傅家该如何理财才能买得起房子？以当前经济水平，又应该如何规划家庭资产以及保障？

【规划建议】

小傅家庭收入不高，但是各项支出相对较低，每月结余有3500元。此外，还有4万元存款，只要合理控制，购房并不是梦想。具体建议如下：

1.家庭备用金。小傅家庭情况和小林有些类似，都是有一个孩子，同样建议小傅先从存款中留2万元作为家庭备用金。这2万元用于购买货币基金，不仅风险低，较为稳健，而且可以获得更高收益，同时赎回也方便。

2.购房计划。目前小傅每月结余3500元，建议其每月拿出2500元做基金定投，根据当前平均收益来计算，5年之后预计可积累18万元资金。假设购买一套面积80㎡、总价60多万元的房产，那么这笔费用外加2万元存款，即可实现购房首付。剩余的40万元可申请贷款，根据20年期计算，每月还款3000元左右，尚在该家庭的承受范围之内。

3.保险规划。女儿已经有一份教育金保险，且保费每年5000元，配置尚足。夫妇俩也有基本的医保社保保障，但这一些保障还不够，扣除家庭备用金以及购房计划资金之后，家庭每月还有1000元左右结余，建议夫妻俩可以考虑补充一份意外险。