理财集结号

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N本报记者 陈群

苏先生今年32岁，夫妻两人工作都稳定，家庭年收入约15万元，但支出也大。苏先生算了一笔账，去年刚刚在市区万达付了首付买了一套房子，办了20年的按揭贷款，每个月还款3200元左右，今年看到万达的车位便宜，又贷款10万买了一个车位，按揭3年还完，每个月大概还2800元按揭款。除了还按揭贷款外，家庭支出也比较多，特别是随着孩子的出生，每个月生活支出4000元左右，其中孩子的奶粉钱一个月需要1000元左右。目前，家庭存款只有4万。

目前孩子已经快三周岁了，苏先生希望通过理财，为孩子的教育储备教育金，而夫妻俩又都在企业工作，也要规划养老，以确保将来退休时，家庭生活质量不会下降。

设立专户，专款专用

——建行漳州市分行国际金融理财师 朱晓红

30岁到40岁，事业正处于上升阶段，家庭收入相对较高，家庭资产状况较好，由于各个理财目标的达成期限、金额弹性各不相同，因此应采取不同的投资策略，建议苏先生利用现有的金融资产和未来各年的净储蓄，为各个目标设立专项的账户和资产配置方案，专款专用，并根据每年的投资情况和收入变化，适度调整。

1.紧急预备金账户

以家庭3个月的支出即3万元作为流动资金，以备不时之需。建议1万元作为活期存款，2万元投入货币型基金。

2.子女教育金账户

家庭理财中子女教育金应排在首位，位列养老和住房之前。孩子的教育基金由于需要累积的时间长，而且是刚性支出，因此首先应考虑风险因素。该账户可具体规划如下：

一是做定投。比如基金定投，在每月固定时间按约定金额固定购买某只股票型基金，可分散投资风险，获得相对高的收益，而且可积少成多，获得长期收益。苏先生一家每月收入扣除费用外均有节余，可以定投方式存储。

二是购买教育金保险。建议购买教育金保险的前提应先重保障后重收益，如果只买了教育险而忽略了意外险和重大疾病险，那么就违背了保险的购买原则。

三是购买国债。2014年第一期和第二期储蓄国债（电子式）正式发行，收益率为5.41%，高出近期银行理财产品和互联网理财产品的收益率，更比同期银行存款利率高。国债的收益稳定，收益率也较高，也是教育金的合适选择。

3.退休养老金账户

储备养老金是一个长期积累的过程，建议选择基金定投和黄金积存资金，通过定投长期的积累和时间来消磨风险。不建议采用高风险投资作为养老金的补充，以避免因损失本金得不偿失。

也可选择养老保险，选择上，保障是要最先考虑的问题。养老保险支出的合理范围是年收入的20%，在养老保险规划中的主项仍是保障而非投资。

总之设定两个账户轻松驾驭养老规划：一是基本生活账户，这个账户内的资金满足养老中最基本生活的需求，比如：吃、穿等，所选择的金融工具必须具备安全性、持续性的特点，一般以长期债券、保险为主；二是品质生活账户，专门用于老年生活中提升生活品质的资金需要。可使用中度风险但预期收益较高的金融产品，比如指数基金等，在操作时建议采用定期定投的方式来分担投资风险。

零存整取、基金定投 储备教育金

——中信银行漳州分行理财师 苏小丽

1.月结余零存整取

建议苏先生可以将每个月的生活结余，存放类似于银行零存整取的基金理财方式。在这种情况下，时间的长期复利效果就会凸显出来，可以让平时不在意的小钱在长期积累之后变成大钱，也可为5年后的投资准备一笔资金。

目前家庭存款4万，可作为家庭紧急备用金，当发生紧急情况时可以使用，可建议选择银行的定期存款，或者近期银行新推出的类似支付宝的理财产品。

2.基金定投储备教育金

一年后孩子4岁了，不用支出奶粉钱，多出结余1000元，建议为孩子购买基金定投储备教育金，不会给家庭的日常支出带来过大压力，又可获得复利优势。应选择过往业绩表现稳健的股票型基金，关注中长期排名而淡化短期排名。定投储备教育金，也让小孩的教育资金问题有个可靠的保证。

3.用商业保险补充养老

三年过后，车位按揭也已经还完，建议将这部分2800元/月的结余做一份更为完善的养老计划。商业养老保险作为中国养老保障体系的重要补充，是养老规划一个不错的选择。建议他购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%~40%。首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能够有稳定的收入，这是第一重要的功能；第二是要注重保值，要看为自己未来规划的养老金是否能满足当时的消费水平；第三是尽早投保，虽然养老是55岁、60岁的事情，但年纪越轻，投保的价格越低，自己的负担也就越轻。