N海都记者 吴秀娜 蔡潇璇 陈伟真 谢向明 文/图

【核心提示】

在泉州金改进入深化、推进阶段之时，泉州民营经济寻求转型、升级之际，泉州金融业取得了哪些创新成果，有哪些地方仍大有可为？泉州企业家们有什么切身体会和建议？随着泉州被列入全国电子商务示范城市，泉州金融业在助力电商产业发展电商务平台、发展电商集聚区、完善跨境电商配套服务等方面，面临着哪些挑战，又有怎样的机遇？

这些问题，既是2014年泉州市各级政府和金融业关注的焦点和工作重心，也是2014泉州市金融服务月关注的重点。为推动泉州金改，一场以“金融创新助力泉州中小微企业成长”、“互联网金融与泉州电商产业融合发展”为主题的银企对话，6月12日上午在泉州迎宾馆举办。20多位泉州金融业监管部门及银行业金融机构、企业界的高管共聚一堂，就两大议题畅所欲言。

综合泉州银行家、企业家们的观点，目前泉州金融业在中小微贷款的续贷、快贷方面仍大有可为。此外，泉州金融业还可从宏观的战略调整、微观的产品创新、流程优化等方面继续深化对实体经济尤其是中小微企业的支持。面对方兴未艾的互联网金融，泉州金融业既可从数据合作等方面与互联网金融携手并进，也可从平台设立、全方位推进等角度，拥抱互联网金融大潮。

【焦点1】 下行压力 银企更应携手共进

减少放贷环节，建立政校企沟通平台

——盼盼食品集团总经理 蔡镕骏

小微企业在经营环境和与银行的交流中都处于弱势。很多企业账期长，现金流非常缺，更需要银行的再贷速度加快些，建议银行能够适当地减少放贷环节。另一点，现在一些银行跟企业的沟通中，都存在银行高管的门难进的问题，希望政府能够跟国内外知名高校共同创立一个平台，既能缩短小微企业跟高管之间的沟通距离，又能够促进小微企业转型再升级。

银行应提升续贷、放贷效率

——福建格林集团董事长 赵建河

我主要有三点建议。首先是银行贷款的持续性，小微企业运作过程中，资金链真的很重要，希望银行在评估以后，能够给企业持续贷款。第二点是快捷性，尤其像今年，企业还贷以后银行续贷的节奏稍微慢了一些，希望银行今后在便捷方面做得更到位一些。还有就是利息，这也是企业最关心的。大家都知道，目前整体经济状况比较困难，这个时候越发需要银行给企业更多优惠，但现在银行的贷款利率比起几年前的金融危机爆发时要高很多。

企业资金链更需银行支持

——东南医药集团董事长 余雄智

医药行业政策性很强，比如最近刚刚推出的福建公立医疗机构基本药物由十家企业进行配送，东南医药就是其中一家，整个行业重新洗牌，这给企业带来了机遇，同时也带来巨大的资金压力。通常来说，医院给配送企业的账期是5~6个月，有时甚至超过一年，比如做20亿的销售，医院欠的资金要七八亿，所以很考验配送企业的资金链。原先银行贷款都必须抵押，现在有些银行在资产评估后，加上资金担保，会给予全力支持，希望今后银行在这方面多给予小微企业更多的支持和帮助。

银行应更灵活供血

——泉岩茶业有限公司董事长 黄标生

在整体经济下行压力下，这几年身边的很多朋友在银行融资上困难重重，有些贷款期限只有一年，贷款到期后，企业再续贷很困难。如果银行能延长贷款期限，两年或三年还一次款，这样企业就会更从容很多。现在很多银行都针对小微企业创新很多产品，希望这些产品能够真正落到实处，让更多的企业受惠。同时也希望银行在产品设计上更灵活一些，来帮助企业更快地融到资金。

经济下行更要加大信贷支持

——兴业银行泉州分行副行长 蔡国良

在经济下行时，很多企业面临银行抽贷、续贷难的问题，银行此时更要加强信贷投放。兴业银行今年就将工作重心下移，更注重服务中小微企业。推行小微企业专业化经营模式，采取单独的激励约束机制，实现业务考核数字化，薪酬绩效差异化；在规模配置专属化产品方面，从单一向多元化转变，审批时效、担保方式、还本方式等进行创新。在现有小微企业产品基础上，推出小微企业“三剑客”。客户服务方面，开发模式从零散式到集群式。

政银企都应诚信对待企业融资乱象

——中信银行泉州分行行长助理 吴建尧

一些企业家都谈到了续贷难的问题，在经济下行的情况下，企业家们也应清楚自身的情况。目前一些银行之所以会抽贷，主要是因为经常有风声说这些企业在外都有民间融资，银行也是企业，也有风险防控的需要。因此建议在经济下行的时候，政府、银行、企业三方都应以诚信的态度面对这些问题，而不是掩盖企业本身的实际情况，一味要求银行不抽贷。

把企业当成我们的孩子

——交通银行泉州分行副行长（主持工作） 谢志仁

银行与企业是一体的，在经济下行的时候，银企要共渡难关。目前企业利润下降，库存增加，应收账款回收的周期也变长。在此情况下，银行的转贷、还贷如果不及时，也可能使企业陷入困难，转向民间融资。从银行角度看，企业也应该理解银行，在利率市场化以后，银行资金成本不断上升，风险不断显露，利润压力很大。我们经常说，企业就像我们的孩子，在经济下行阶段，如果银企双方尤其是企业困难的时候，如果“锦上添花”的条件不足，那么就不要做“雪上加霜”的事了。

【焦点2】 深化服务 需宏观、微观双管齐下

改革不适应金融 与实体关系的地方

——人民银行泉州市中心支行行长 阮玉盼

在泉州，金融要更加切合实体经济的发展，就要回归金融的本质，改革原来一些不适应金融与实体关系的地方。我们倡导泉州各家银行，一是要在当前经济环境下进一步服务好实体经济，不抽贷、不惜贷，把更多的有限的信贷资源向泉州倾斜，创造出更多适合泉州小微企业的产品、金融服务模式；二是增加企业直接融资在企业融资中的比例；三是倡议银企双方同舟共济，都要对泉州良好的生态金融环境做出努力。

深耕小城镇、农民金融

——农业银行泉州分行行长 侯建辉

泉州金改区获批后，我们调整思路，通过大力度的创新对接金改。一是小城镇综合改造贷款，政府一些项目开始的时候，包括拆迁、赔偿都可以贷款，这就解决了首笔资金的问题。二是农民住房贷，解决了“三集模式”下的农民住房贷款难题。三是针对第三方支付等推出了电商分销金融服务，一经推出，也取得了不错的效果。目前分行600多亿的贷款有90%以上是用于实体经济的，接下去我们仍将继续加大力度支持泉州实体经济。

引入海外资金

增加中小微融资来源

——中国银行泉州分行副行长 黄学松

针对中小微企业，银行锦上添花的事要做，雪中送炭的事也要做。海外的资金成本比较便宜，如果能充分引入海外资金，那么中小企业融资将可增加新的来源。中行的机构比较多，今年中行借助海内外优势，引入海外资金，为中小企业提供服务，在今年的量达到了30多个亿，取得很好的成效。

小微融资应力破担保难

大师经济大有可为

——建设银行泉州分行副行长 庄忠忠

困扰小微融资的一大难题是担保、抵押物少，这是解决中小微企业融资难的关键，因此我们在担保方式、流程改造、产品创新方式上都进行了一些创新，如信用贷款方面推出了信用贷、善融贷等。

此外传统工艺也是泉州金融业的一大蓝海。目前，建行泉州分行就将金融与当地传统工艺结合，尝试“大师经济”，目前已与德化的陶瓷大师、台商区张坂的雕刻大师展开合作。

农村金融、小区金融是一大蓝海——民生银行泉州分行副行长 叶泽锋

2013年，民生银行总行提出了一个新的定位、思路——发展小区金融。小区金融从泉州当地、泉州分行层面的理解，是到成熟商户聚集的农村，到一些自然开放、成熟的小区，推出了泉州版的智家卡“泉家卡”。在一些农村我们还设立事业部，为村里的商户推出特色的贷款。从小微、小区金融的方面，我们扶持的方式主要是信贷支持。

银行要提升行业专业经营能力

——平安银行泉州分行副行长 袁庆丰

在小微企业服务中，提升重点行业专业经营能力非常重要，因此去年平安银行成立了两个中心——食品行业金融中心、建材行业金融中心。

创新产品的配合也不可缺。去年9月份推出“贷贷平安卡”，结合泉州民营小微企业多、合格抵押担保物少、财务不规范的特点，试行“免抵押免担保免保证金”小额信用贷款，并在流程上给予简化，给中小企业提供便捷服务。

联保方式有助于解决担保难

——光大银行泉州分行副行长 陈诗杰

联保是解决小微企业贷款难的出路之一，针对小微企业贷款问题，光大银行对产业、行业、商会、协会进行细分，核定模式化的额度，采取3户、4户、5户联保的方式，尽可能给小微企业贷款提供便利、快捷的绿色通道。

同时，给予小微企业的相关配套工具——超级支付易，即对小微企业产生的流水配与乐惠金卡、POS流水贷。接下来，光大银行泉州分行将向上级银行争取资源，助力“三农”、城镇化建设，大力发展发债融资业务。

专业支行有助于经济转型

——海峡银行泉州分行行长助理 林强

在经济结构转型过程中，对于科技型企业等设立专业支行，将有助于从金融领域助力经济结构升级。2013年12月，海峡银行泉州分行率先成立泉州市首家科技专业支行——福建海峡银行泉州科技支行，加快技术升级打造，以寻找好的客户和优质的中小型企业。在科技金融产品上，创新整合了包括专利权质押在内的适合科技型中小企业融资特点的“融智通”科技金融产品，并为科技型中小企业量身打造了“三优、三新、三专”金融服务新模式，为科技型中小企业提供了专业、高效、一对一的金融服务。

专业人才不可缺

——厦门银行泉州分行副行长 李华仁

为了服务小微企业，专业的人才很重要，例如厦门银行就成立了新兴的金融部，配有专业人才30多人，业务也在逐渐增加。此外特别拓展服务台资企业业务，专门成立台商业务部，部门骨干都是台北请来的，利用其人脉地缘优势，做了更多更好的服务。

小微服务应差异化

——首都银行泉州分行副行长 沈开水

目前首都银行专注小微企业差异化服务，特色业务主要有两块。一是推出智能存的存款业务，针对中小企业发展的特点，推出的特色存款业务，保证企业快速灵活的资金管理。另一方面，客户经理在中小微企业贷款到期的前几个月，就会办理续贷的统计，以便做好续贷服务。

不断突破才能适应市场化进程

——泉州银行副行长 赖建军

针对现场企业家提出的“续贷无期反本”问题，泉州银行首创提出了一个小微“无间贷”，即500万元以下，只要符合相关规定，把利息还了就可以做续贷，而近期该额度将进一步上调。

至于融资难问题，现在大量财政资金都要招投标，导致地方银行资金成本上升，企业通过银行来融资，利率也不断走高。这是市场化的一个过程。泉州既然是金改区，那么银行更应该不断突破和创新，才能更贴近市场、更符合企业要求。

服务中小微应搭好台做好服务

——省农信联社泉州办事处主任 陈金德

服务中小微企业，银行应该发挥自身优势，搭建好小微企业平台。目前，省农信联社已经帮9万户包括个体工商户建档，其中有业务关系的已有3万多户。同时，还应该具有互联网思维，将更多的产品和服务搬到网络上，提高服务水平和效率。

本土银行应提供本土特色金融服务

——泉州农商银行行长 兰可雄

本土银行在服务小微、服务三农方面，更应该走出一条本土银行、民营银行自己的发展道路。

首先，应该发挥独立法人的决策链条，开发出自己的“土产品”。比如，泉州农商银行作为最近为小微企业主设计的农贷卡、渔贷卡、商贷卡，嫁接在信用卡的平台上很受欢迎。前段时间，与微信公众平台联手推出“刺桐红·溪美街联名卡”，也是线上线下互动，同时还推出自己的微信平台、96335空中平台，模式有点像O2O，实现线上接单、线下放贷，极大方便小微企业主。

【焦点3】 拥抱互联网 大平台、全方位跟进

通过互联网扩展实体经济命脉

——拍鞋网总裁 汪建聪

在服务实体经济方面，银行业面临着很多新课题。例如银行如何通过移动互联网，帮助线上或线下的企业，根据他们的需求创新一些金融产品？针对目前发展很火的跨境电商，银行又该怎么去支持这样的外贸企业发展？金融资本是实体经济运作的血脉，如果一旦运行不畅通，大量的企业可能面临着死亡，该怎么样扩展它的动脉？所以我希望商业银行今后可以通过互联网，结合保险业来分散风险，帮助真正在做实体的创新性企业更快发展。

电子银行是泉企发展的好载体

——工商银行泉州分行副行长 赵红宇

目前电子银行发展迅速，其实是泉州互联网、泉州名商名企发展的一个良好载体。例如，目前工行的电子银行业务发展迅速，最新的信息科技，个人网银客户已达到1.5亿，可以说是给泉州名商名企、知名商标提供一个好平台，大家可以到工行网上平台，把大家的产品放上去，这1.5亿网银客户就是产品销售的潜在客户，客户信息就可以做到充分综合利用。

银行、电商的数据合作空间大

——招商银行泉州分行党委委员 林志纲

互联网金融是目前各行想方设法要切入的领域。各大银行和电商在汇总数据方面有所不同，各行掌握的是企业负债表等质量数据，而电商则主要掌握消费行为等行为数据，如何将质量数据和行为数据结合有效利用，是业界探索的一个方向。目前招行就推出了小企业E家的融资平台，有融资需求的企业获取其他渠道的资金来源，而有投资需求的企业则可以通过该平台，获得低风险高收益的理财产品。

拥抱互联网金融

——邮储银行泉州市分行副行长 吴云福

在互联网大潮下，泉州银行业应以主动姿态拥抱互联网。目前互联网金融方面，邮储银行已展开两项实际举措。一是和兄弟泉州速递物流公司合作，提供信用贷款，今年目标服务100户泉州中小规模电商企业。二是举办全国大学生网络创新应用大赛，与大学生一起拥抱互联网，努力创新。

为互联网金融打造平台

——华夏银行泉州分行副行长 王芳

不少中小企业资金紧张，为了先还款再贷款，只能借用民间借贷甚至高利贷等方式来解决，对此华夏银行推出有当地特色且能解决小企业融资难的产品——平台金融，其模式包括小企业年审制贷款、快捷贷、循环贷、商圈贷和宽限期还本付息贷等，能有效解决贷款、续贷问题，让小微企业安心生产经营。在此平台的基础上，与互联网电商进行对接，通过华夏“智慧电子银行”接轨互联网金融，扶持相关商圈。

全方位抢占互联网金融高位

——浦发银行泉州分行副行长 王文坤

银行要互联网金融，可通过多种多样的渠道全方位跟进。例如，随着泉州电商的异军突起，浦发银行全面推进了移动金融服务，开发出手机钱包、金融应用等重点产品，还与腾讯合作推出微信银行，除了基本功能外，还提供微理财、微支付、信息发布等微金融服务。此外，和第三方支付公司合作也是切入点，通过互联网金融支付结算、资金管理、融资服务方面探索和合作，可为泉州电商及上下游企业提供资金支持、现金管理服务，推出更具效益的金融互联网方案。