理财宝典

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N海都记者 陈群

海都讯 魏先生一家月收入7800元，家庭生活支出约3000元/月，一个孩子读初中，在民办学校读书，每年教育支出25000元。魏先生说，他今年已经43岁，和39岁的老婆都已经步入中年了，两人工作稳定，目前有一套房子自住，没有贷款。3年前，夫妻俩的住房公积金有大幅提高，月缴2200元，就利用公积金又购买了一套50平方米的单身公寓。魏先生算了一笔账，购房按揭15年，每月还款3300元，公积金和单身公寓出租平均每月收入800元，可以用来支付部分房贷，每个月负担并不大，但是由于购买了二套房，目前手头只有3万元存款，感觉生活比较拮据。

魏先生一直想购买一辆10来万的家庭用车，该如何进行财务规划，提高生活水平呢？

放缓购车计划 提高月结余额的收益率

兴业银行漳州金峰支行金融理财师 陈惠芬

●财务分析：

当前，魏先生一家家庭储蓄30000元，月工资收入加房租收入8600元；家庭生活支出3000元，房贷实际还款1100元（房贷3300元/月，但可用公积金2200元支付部分房贷本息），小孩教育支出25000/12=2083.33元，月结余2416.67元。虽然家庭消费比例较高、家庭开销大，但家庭财务仍然处于较安全状态。

●购车与投资规划：

魏先生和妻子工作稳定，自住房已经还完按揭，如果魏先生要购车可以到银行将自住房抵押办理消费贷款，贷款金额10万元，贷款年限10年，贷款月利率为7.10‰，为减轻每月还款负担可采用等额本息还款，则这笔消费贷款的每月还款金额为1240.66元。

购车后，家庭支出比率增加，全家每月节余仅为1176.01元，家庭收支平衡点收入上升到7423.99元，家庭财务安全边际率下降为13.67%，这意味着如果当前收入减少或家庭开销增加时缓冲空间相当有限，魏先生当前应减少消费、增加生息资产，因此不建议他当期购车。

但如果魏先生执意要买车，那为了扭转家庭财务的这种“亚健康”状态，他应及早树立理财意识，将家庭的消费支出控制在合理范围内。目前家里3万元的储蓄可作为应急支付的预备金，存放于银行推出的“宝宝”类理财产品，如兴业银行的“掌柜钱包”，因为这款理财具备“7×24小时交易”和赎回资金可以马上到账的优点，且收益稳定，这款理财产品也可作为魏先生每月部分节余的理想投资对象。另外，魏先生的孩子还在民办学校读初中，小孩的培养仍需一大笔教育费用支出，因此，建议魏先生可每月预留部分节余（400~500元）用于基金定投，虽然定投起点金额低，但长期投入可积少成多，且分期投资可以分散风险。

基金定投 凑足买车首付

中信银行漳州分行理财师 苏小丽

●提取公积金账户资金提前还贷

魏先生若未用过公积金购房，估算公积金缴纳12年，每月缴纳2200元/月，此时公积金的账户余额约2200×12×12=316800元。了解到住房公积金提取相关规定：关于购买第二套住房，在还清第一套住房贷款后，借款人可以提取其住房公积金余额归还贷款，提前还贷，贷款还满一年以上、可支取到当前余额。魏先生家庭去年投资购买的这套50平方米单身公寓，按揭15年，每月还款3300元，推算一下，魏先生第二套房子按揭贷款金额假设为25万，已按揭了一年，估算借款本金还未还清约24万，那么就可以从公积金账户提取，提前还款。

●家庭理财投资规划

若用公积金账户提取提前还贷后，此时再次对魏先生家庭情况分析，收入依旧主要由两部分组成：工资收入7800元/月和房租收入800元/月，房子按揭贷款压力解决了，支出主要就由家庭生活支出3000元/月和孩子教育支出25000元/年这两大部分组成。魏先生家庭原有存款3万。

1.考虑家庭紧急备用金

家庭储蓄存款3万作为家庭紧急备用金，当发生紧急情况时可以使用，可建议选择近期银行新推出的“宝宝”类理财产品，如“中信银行薪金煲”，随时使用，随时支取，且历史年化收益率甚至比一年期内的银行定期存款更高。

2.孩子教育费用专款准备

根据魏先生的家庭收入支出结构观察，孩子在民办学校就读，费用应该为一年或半年一次性缴纳的，每个月家庭总收入7800元+800元=8600元，扣除生活支出3000元，每月结余5600元，那么魏先生拿出2100元/月选择银行的零存整取，为孩子的学费专用，既能确保学费有保证，又有比较客观的收益。

3.一年凑首付购家庭用车

建议一年后凑足买车首付3万再买车，选择汽车按揭贷款。从魏先生每月结余中再拿出2500元选择购买稳健保本型的货币型基金定投，主要为凑足购车首付款。货币型基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。

4.购买孩子教育储蓄保险

魏先生及太太的工作稳定，根据公积金缴纳金额推理，所在单位养老金也该有缴纳。那么就家庭结余中最后1000元购买一份孩子的教育储蓄金保险，可保障孩子教育费用无忧，甚至可以为孩子毕业后的房子首付或创业准备一笔资金。