N海都记者 陈群

漳州单身的周小姐，收入不低，月薪8000元，每年年终奖约4万元，但喜欢享受的她，几乎是月光族。她说，每月花费在一日三餐大约在2000元，和朋友聚餐下馆子，每月至少2000元，还有女孩子爱漂亮，花在买衣服上每个月也不少于2000元。工作三年来仅存下6万元。

去年周小姐的家人凑了20万元首付，在市区买了一套房子，总价60万，商业贷款40万，按揭20年，每个月还款3400元。

还按揭的压力，让她感觉生活品质明显下降。同时由于是商业贷款利率高，周小姐算了一笔账，贷款40万元，但总额要还80万元，很不划算，想提前还贷，要如何理财分配每个月的收入呢？目前，公积金账户每月缴交总额为600元，刚刚缴交两年。

运用1234理财法则 提前还本金

建设银行漳州分行理财师 黄晓妙

理财分析：

80后的多数人属于打工阶级，“月光族”几乎成为他们这个年龄段的“形象代名词”。所以，首要解决的问题即是开源节流，不仅要在乎工资多少，更要注视金钱的使用方法。建议周小姐可按照“1234”法则做好消费支出管理规划。即将10%的年收入用于购买保险，20%的年收入用于银行存款应急之需，30%用于家庭生活开支，40%用于投资。

还贷规划：

80后的首次置业群体贷款买房，银行贷款40万，每个月还款3400元，如果将三年来存下的6万元和两年的公积金提前还部分本金，每个月的还款金额下降为2700元。以后每年将部分年终奖和公积金转入还贷。

投资规划：

周小姐每月的收入为8000元，年终奖为4万元，如果按“1234”法则进行消费支出管理规划，则每个月消费支出控制在4000元以内，每个月的月度结余资金大概1300元，她可以用这笔资金进行理财。

1.固定收益类投资规划。建议将每月节省的资金做基金定投。目前市场处于相对底部，未来获利空间较大，基金定投每月投入资金少，还可以帮助“月光族”养成良好的储蓄习惯。假设基金定投的每年收益率为8%，每个月投500元，十年的投资收益达56.45%。也可以设定投资收益率（如8%~10%）赎回基金，但继续参加定投。

2.保险规划。保险消费支出目前的比例较少，需要适量投保。周小姐目前的财务状况，健康和意外险也是不容忽视的。通过投保消费型的重大疾病保险来堵住重大疾病这个“黑洞”，从而为自己的未来构筑坚强的“堡垒”。

强制储蓄 每年提前还款5万元

兴业银行漳州芗城支行理财经理 李小敏

理财分析：

平均下来，周小姐的月收入11333元，购房前每个月支出6000元以上，周小姐的月支出中选择性支出（其他支出）占比达到66.67%，比例较高，当前应该减少该部分支出，增加生息资产，同时积少成多，争取部分提前还款。

还贷规划：

周小姐目前只有6万元存款，没办法一次性提前还款，需要有计划地申请部分还款。周小姐贷款40万元，按周小姐目前的收入结构（月薪8000元，年终奖金40000元），建议周小姐每年申请部分提前还款5万元，7年即可还清房贷，这样可以大大减少贷款利息，逐年降低月供金额，达到提前还款的目的。具体还款规划如下：购房后第2年，申请提前还款5万元，加上第一年月供时本金还掉的1万元，贷款本金剩余34万元，月供2876元；购房后第3年，申请提前还款5万元，加上第二年月供时本金还掉的1万元，贷款本金剩余28万元，月供2426元……

如上，逐年还款后，周小姐的月供金额也会逐年减少，在收入不变的情况下，周小姐的生活品质会逐年得到提升。

投资规划：

建议将6万元存款作为重大支出备付金，用于以后新房装修启动资金等大笔支出。现阶段建议用于购买1年期理财产品，收益较高，如目前兴业银行开放式理财336D，收益率可达5.8%，预期收益3203元，资金增值明显。该部分资金暂时不予支用。

周小姐是去年买的房，按照规定需要至少按揭一年才能申请部分提前还款。周小姐每年需提前还款5万元，该部分资金可由月存、公积金及每年的年终奖金组成。目前周小姐月薪8000元，基本生活费2000元，月供3400元，月结余2600元，鉴于周小姐月光的习惯，可做每月400元的一年期零存整取，强制储蓄，加上每月公积金缴交的600元，以及年终奖金4万元，刚好可做每年的提前还款来源。这样，她每月剩余可支配收入为2200元，随着月供的逐年递减，建议周小姐每月进行适当金额的基金定投（例如定投500~800元，选择债券型基金和股票型基金），虽然金额不高，但长期投入可积少成多，也能获得较好的投资回报。