招商银行中小企业金融服务

经过几年的不断业务探索和市场实践，招商银行已建立起一套完整的小微企业综合金融服务体系，初步探索出在成本可控的前提下有效控制贷款风险且实现客户价值最大化的小微企业经营商业模式。

招行的模式体现在数据上，就是在2012年招行将贷款金额500万以下的小微客群整体金融服务与管理职能划入零售银行条线经营之后，当年的业务增量就摘得同业桂冠。这种势头在2013年也得到了延续。

在招行的小微企业业务体系中客户不仅可以通过“生意贷”贷款获得贷款资金支持，还可以通过“生意一卡通”获得优惠的资金结算服务。除此之外，“生意会”还为招行小微企业客户提供了内容丰富的商务增值活动服务，围绕小微企业经营活动全流程提供了完善的金融服务解决方案，服务内容更全面、更贴近客户实际需求，更能满足小微企业客户经营活动中的各种金融服务需要。

民生银行流水贷

针对泉州小微商户众多，同时有着规模小、现金结算频繁、贷款难等特点，民生银行泉州分行于2011年底研发设计推出流水贷业务，该业务创造性以流水结算代替传统抵质押品，给予客户一定的信用额度，针对在该行结算往来小微客户而专门制定的，且手续简便、灵活，彻底改变了泉州市小微商户融资难、贷款手续繁琐等传统弊端，给广大商户带来了商户福音。流水贷以结算流水作为主要贷款依据，以信用授信为主、保证授信为辅的授信产品。因为其独一无二的优势，所以它在市场上独领风骚，展示了非凡的创新性和产品竞争力。

截至2013年底，该行已累计审批流水贷业务7019笔，累计发放金额30.7亿元，贷款余额12.69亿元，提用率达到41.33%，同时流水贷业务还给民生银行带来多方派生收益。

民生银行渔业贷

海洋渔业作为泉州分行特色定位之一，根据总行特色产业定位及金融支持农业发展策略，经过一年多的市场深入调查，认为石狮市海洋渔业链条较为成熟，有捕捞、造船、中心渔港、油料商、渔具厂、交易市场、冷冻厂、水产加工厂、物流运输等，规模效益良好；具有较大的市场开发空间，是将该行海洋渔业落地的有效探索，能够为泉州整体海洋渔业开发做好铺垫；为此，泉州分行项目规划小组连同海洋渔业部、石狮支行共同开发推出祥芝海洋渔业商贷通。

该项产品创新地使用了不用渔船证件抵押就能融资的贷款方式，可自助循环，有效降低了客户用款成本。石狮祥芝二三十年的市场发展情况证明了该行业较为稳定，行业性风险较小，而本项目主要操作为其中优质客户，利用亲人连带责任担保或共同还款责任的“亲情贷”等第三方信息核实客户实际经验情况及人品资信状况，全新的业务模式能够有效地防控整体业务风险。

邮储银行“好借好还”经营性贷款

“好借好还”是中国邮政储蓄银行经营性贷款的主打品牌，目前该品牌下形成“好借好还”小额贷款、个人定期存单质押贷款、个人商务贷款和小企业法人贷款产品体系，“好借好还”贷款产品推出以来，因受众多、放款快、服务周到、还款省心省力等特点受农户、商户、小微企业青睐。

小额贷款是指中国邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额较小的贷款，分为商户保证贷款、商户联保贷款、农户保证贷款、农户联保贷款四个小额贷款业务品种。

个人定期存单质押贷款指中国邮政储蓄银行向借款人发放的、以未到期邮政储蓄整存整取定期人民币储蓄存单为质押担保，且到期一次性收回本息的贷款业务，分为本人存单质押贷款和他人存单质押贷款。

个人商务贷款是中国邮政储蓄银行向自然人发放的，用于合法生产经营活动的有担保的个人经营性贷款。其担保方式丰富，还款方式灵活，深受个体工商户及小企业主欢迎。

小企业法人贷款是中国邮政储蓄银行针对小企业法人的经营性贷款，主要用于满足企业在生产经营过程中正常的资金需求，分为流动资金贷款与固定资产贷款。

平安银行贷贷平安商务卡

贷贷平安商务卡，是专为小微客户量身定制的以小额信用循环贷款为核心，面向个体工商户、小型微型企业主或其实际控制人，集小额信用循环授信、支付结算、保险、理财、增值服务等多功能于一体。

其特征有，资料齐全一天放款，一次办理十年有效，额度循环随借随还，免抵押、免担保、免保证金、最高可贷100万，按天计息，一天也能贷、移动办理、线上审批等。同时，平安银行还为贷贷平安商务卡定制结算产品移动收款小微版，为客户提供更多便利服务。

目前，贷贷平安商务卡支持9家银行（工、农、中、建、邮储、招商、兴业、民生、平安）跨行收款，资金T+1到账，手续费封顶2元，仅需智能手机或PC设备，收款关联订单，实时对账，收款方享有盗刷险、资金安全有保障。

根据统计，贷贷平安商务卡发行之后，仅2个多月，全行发展贷贷平安商务卡客户34万户，发放贷款90亿元，有力支持小企业发展。

华夏银行平台金融业务新模式

华夏银行平台金融业务新模式，是建立集信用中介、支付中介、信用创造、金融服务等四大功能为一体，发挥在线融资、现金管理、跨行支付、资金结算、资金监管等五大功能，将银行金融服务嵌入企业日常经营全过程，完成企业经营信息、交易信息、结算资金、信贷资金的整合交互。

“平台金融”，不仅为大中型“平台客户”解决管理及现金流难题，更为其上下游和周边市场的大量小微企业客户提供了及时、完备的金融贷款服务。企业可以在此平台实现电子保理、未来提货权电子保兑仓、电子订单融资、商品交易市场优先权处置、商品交易市场保证担保融资和商品交易市场未来提货权保兑仓等在线融资模式。

目前，平台金融业务模式开发的各种服务小微企业的业务包括：小企业年审制贷款、快捷贷、循环贷、商圈贷和宽限期还本付息贷等。据统计，截至2013年12月末，华夏银行“平台金融”上线运行的平台客户达到181个，服务小企业客户接近7000户。