N海都记者 陈群

林先生夫妇俩的孩子今年4岁了，由于符合二胎政策，今年准备再生一个孩子，但却担忧生二胎带来的经济压力。

林先生说，目前家庭月收入11000元左右，有一套110万元的房子，有一辆家庭用车。目前林先生的银行存款有20万元，无任何其他投资。两人均有社保，尚未购买任何商业保险。但每个月支出也不少，孩子上幼儿园的学费每个月1100元，此外每个月学画画、钢琴，支出600元，日常的生活费包括衣服等费用3000元左右，汽车支出1000元。

林先生咨询如何通过合理规划，放心迎接第二个宝贝的来临。

多元化投资 购买商业保险

建行漳州分行 国际金融理财师 朱晓红

【财务分析】

从林先生的家庭收入来看，主要是薪金收入，两人均有社保，属于中等收入家庭。其家庭主要存在的问题是资金利用度不够，投资收益偏低。建议投资多元化，既能分散风险，又能提高收益。

【理财建议】

优化投资组合增加收入

林先生的理财重点是开源节流，需要在增加职业收入和平衡家庭支出的基础上，合理规划家庭的结余资金。

首先，预留紧急备用金的储备：家庭备用金主要用于预防家庭突发事件，要求可以随时支取。林先生家庭收入稳定，备用金最多不用超过2万元。家庭备用金的持有形式除了现金和银行活期存款，也可以考虑采用货币市场基金的形式持有，目前货币基金的年化收益率在4%~5%左右，极低风险，但收益却比活期存款高出10倍以上，赎回后3天内可到账。

其次，优化投资组合方案：林先生全部金融资产均为银行存款，过于单一，直接影响理财收益，不利于家庭资产的保值、增值。应将定期存款以及今后每月结余资金进行配置，可参考以下比例：1/3低风险类投资短期理财基金、债券型基金，1/3固定收益类资产：银行定期存款、国债、银行理财；1/3中高风险类资产：基金定投或黄金定投。定投是子女教育资金和养老金筹划的重要方式。

最后，建议林先生申请信用卡作为日常支付的主要手段，这样不仅安全可靠，享受短期借贷的免息期，最重要的是银行的信用卡对账单还可以免费帮你记账。

配置商业险提高家庭保障

生第二个孩子对家庭财务造成的影响主要有两大方面：家庭支出的增多和家庭所需保障的增加。孩子的降生意味着父母的经济负担加重，因此增加夫妻二人的保障显得尤为重要。

建议林先生夫妇购买一定量的重疾险、人身意外险及定期寿险。宝宝方面：宝宝抵抗力较差，容易生病，建议购买消费型保险卡，保险卡的特点是：缴费少，保障高，特别是住院医疗方面。还可根据目前经济情况酌情为孩子增加儿童教育金险，提早储备教育金。

此外，未来随着孩子相继入学，林先生还可以考虑购买一套学区房，既方便两个小孩读书，还能作为投资，两全其美。

长期投资储备教育资金

兴业银行漳州芗城支行理财经理 张伟生

【财务分析】

林先生家庭年收入为132000元，月收入11000元，月支出5700元，月余额5300元，目前还有银行存款20万元，无其他任何投资，存款比例接近50%，说明林先生资金流动还是相对比较充裕的，但是为了抵御通货膨胀的影响，林先生应该拿出部分资金进行投资，以增加投资回报率。

【理财建议】

林先生现在第一个小孩才4岁，小孩每个月的基本费用为1700元，以林先生目前的经济实力还是可以轻松应付的。但是林先生今年准备再生一个，由此产生的经济压力肯定会相应地增加。由于林先生没有进行任何投资，也没有任何负债，说明他还是比较保守的人，建议林先生可以拿出银行存款10万元的资金购买下保本保收益率型理财产品，比如兴业近期推出的智盈宝理财产品，预计每年的收益为5000元，等到第一个小孩读大学时，就可以累积到18万元。同时建议林先生每月进行800~1000元的基金定投，虽然金额不高，但长期投入可积少成多，并获得较好的投资回报，这部分可以作为第2个小孩的长期教育资金。同时由于林先生夫妻两个人都只有社保，没有任何商业保险，建议林先生夫妇购买一份两全保险，被保人一次投保，即可享受30年的安全保障，投保人只需每年交3245元，交满5年，就可享受30年的百万身价安全保障，这对于有车一族的林先生来说，是非常必要的。另外林先生的10万元银行存款作为紧急的备用金，可以随时使用，可投资于各家银行的银行系“宝宝”，可以随进随出，操作非常灵活。