理财集结号

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N海都记者 陈群

郑小姐是漳州市芗城区人，今年27岁，是漳州一名普通的公司职员，由于工作后仍和父母一起居住，不需要承担房租或房贷。

步入社会4年以来，月收入一直在5000元左右。生活上非常自律，额外支出少，月节余能达到3000元。但对理财没有概念，目前有存款12万元，有“五险一金”，无任何商业保险。对于未来的理财规划，郑小姐的短期目标是资金能够增值，中期目标是3年后按揭一套小户型房产，然后独立生活。

月存3000元 巧用银行类宝宝攒首付

中信银行漳州分行理财师 苏小丽

目标一：短期目标实现资金增值

由于郑小姐未婚，那么备用金就可以准备生活支出金额的2倍左右即可。每月的工资节余有3000元，建议可以选择流动变现能力强、收益可观的银行理财产品。既能保证有小笔备用金可随时支用，又可以达到资金的增值。如各大银行推出的“宝宝”，赎回实时到账，流动变现能力强，假设预期年化收益率为4.0%，每月存入3000元，3年后的终值约为114545元。

目标二：3年后按揭一套小户型房产

根据郑小姐的财力分析，12万存款，建议购买银行的保本稳健性理财产品，预期年化收益率6.0%，那么3年后理财收益本息和约为141600元。总之，三年后的郑小姐存款余额可为114545+141600=256145元。若3年后郑小姐一人购房，那么首付款只有25万元左右，根据郑小姐的财力情况，建议选择房价为9000元/平方米、90平方米的小户型房产；若3年后郑小姐的另一半一起分担首付款的话，就可以选择地段房价更高些的，或者户型更大些的房产。

组合投资 三年后轻松按揭单身公寓

工行漳州分行理财师 苏峰

案例分析：

郑小姐收入稳定，有“五险一金”，正处于个人职业生涯的初始阶段和家庭组建期，职业成长空间较大，应尽早建立预定明确的财富目标（如婚嫁金、购房、买车、旅游基金等），养成终生理财的习惯。

理财建议：

1.巧用信用卡充分享受最长56天的免息期。郑小姐可以申请信用卡，信用卡具有透支有免息期和分期免手续费等功能，可用于日常消费之需。

2.组合投资，提升资金收益率。郑小姐比较年轻，可采取进取为主的理财策略。黄金积存、银行理财产品、货币基金、债券基金、股票型基金等组合，投资渠道多元化。一是将存款中的2万元用作日常生活应急准备金，可购买货币型基金。目前，货币型基金收益普遍在七天年化率4%~5%左右。二是剩余10万元存款可以考虑买一些银行理财产品及债券型基金。目前，不少一年期银行理财产品的收益率都在5%以上，高出同期存款利息。三是每个月积存黄金1000元，当累积到一定数量黄金可以选择提取黄金，作为婚嫁饰品。四是定投基金组合，实现预定的财富目标。每月定投1500元（股票基金1000元+债券基金500元），预期收益率为6%，3年后可累积约6万元购房基金。

3.购房规划。在市区买一套40平方米左右的单身公寓，大约需要30万元。首付款+税费需要10万元，可以用基金定投累计6万元+自有存款4万元支付；剩余房款21万元，可以采用公积金贷款和商业贷款的组合贷款方式，贷款年限20年，月供大约1600元。当然，如果资金允许，也可以选择提前还款，减轻贷款这部分压力。

4.适当增加商业保险。郑小姐可以考虑给自己购买一份重疾险。现在有专为女性量身打造的，针对女性高发疾病提供保障的重大疾病险，以防范意外、疾病风险。