N海都记者 陈群

陈先生和爱人，既是同学又是同事，今年都35岁，在台商投资区私企工作。夫妻俩月净收入共6000元，月支出3000元（包括房租、生活、教育及其他开支），年终奖共约2万元。目前儿子已经7岁，上小学二年级。看着孩子慢慢长大，陈先生想请理财师对家庭做个理财规划，来实现现有的存款保值增值，如有可能，希望5年内在台商投资区买套总价60万元以内的房产，同时考虑未来的养老规划及儿子教育金积累。

陈先生说，他夫妻俩只有社保和医保，儿子有一份教育险，从出生的时候就开始购买，每年缴费3400元。目前有定存30万元。

月节余3000元 定投基金组合 5年凑足购房首付

工行漳州分行理财师 苏峰

案例分析：

陈先生家庭是一个典型的工薪阶层家庭，主要收入来自工薪收入，每月节余3000元，财务稳定，无负债，具备基本的社保、医保等。

理财建议：

1.存款保值增值：保留3万~5万元作为家庭日常生活备用金，可用来购买货币型基金或短期银行理财提高收益，年化收益率4%~5%；将剩余银行存款中的25万元到期后，逐步置换用于购买国债或银行理财产品提高收益率（目前年化收益率大约5%~5.5%，高于同一期限的定期存款）。

2.购房规划：在台商投资区买一套80平方米左右总价80万元住宅，首付款+税费需要20万元，首付款筹集有两种选择途径：一是采用每个月节余3000元定投基金组合（股票基金1500元+债券基金1500元），预期收益为6%，5年后可累积约21万元；二是用自有存款或购买理财产品本息支付；剩余房款42万元可以申请银行按揭贷款，期限20年，月供大约3300元，以每个月节余还贷。当然，也可以选择用银行理财产品到期本息提前还款，减轻贷款这部分压力。

3.教育及养老基金：用已有存款25万元加上每年年终奖2万元购买理财产品，收益率大约5%~5.5%，12年后累计本息大约80万元，可以轻松支付小孩子就读大学费用40万元。小孩成年后剩余40万元教育金可以转为养老基金，同时在还清房贷后，用每月节余收入3000元定投基金，到60岁退休时可以累计21万元养老基金。

4.目前两人收入比较单一，均为工资收入。陈先生夫妇互为被保险人各自购买一份意外险及重疾险保险，以防范风险。

投资单一 建议增加投资品种

兴业银行漳州分行理财师 吴弘升

案例分析：

陈先生家庭月收入为6000元，扣除月支出及小孩年教育险3400元后，加上年终奖一年可剩余52000元左右，目前还有银行定期存款30万元。就目前来说，陈先生家庭的资金流动还是相对比较充裕，但陈先生目前只是单纯的定期存款，为了抵御通货膨胀的影响，他应适当增加投资品种，以增加投资回报率。

投资规划：

陈先生和爱人在私企工作，抗风险能力较弱，建议可每年拿出4000元用于购买养老保险产品；儿子的教育金积累方面则可继续购买教育险获得保障；资金保值增值方面：将定存资金30万元进行理财投资（例如：购买兴业银行天天万利宝336D开放式理财产品，本期收益5.8%，336天为一个周期，自动续买，可节约管理精力，并且保障流动性和收益性，这样5年后这部分资金可达40万元左右），另每年剩余的5万元一部分存入银行整存整取，且保证紧急备用金满足3~6个月的生活支出，一部分可存入银行类“宝宝”因为这款理财具备“7×24小时交易”和赎回资金可以马上到账的优点，且收益稳定，在保证资金流动性的情况下获取超额收益。

购房规划：

根据上述投资规划，5年后陈先生家庭存款可达65万元左右，可实现购房计划。但建议购房时采用银行按揭贷款模式，可贷款20万元，分15~20年还清，剩余资金可用于住房装修或投资理财。虽说这样会付出一定的按揭贷款利息，但采用按揭贷款方式可以减轻购房压力，并加强自身资金流动性。

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