理财宝典

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N海都记者 陈群

唐先生与爱人年收入约10万元，有个小孩明年读初中，月家庭生活开销在4000元左右。现在他们的家庭存款有5万元，目前每月要还房贷1500元，还需还15年。唐先生夫妇每个月家庭的公积金2100元左右，以前都是按提前还款的方式，每年转一次公积金，今年换成按月冲还贷，用公积金还款就够了。明年上半年有买车的计划，唐先生想知道，按照他们家庭的情况该如何理财才比较合理？

节流、保险、投资三管齐下

漳州建行国际金融理财师 朱晓红

财务分析：

理财目标主要有短期备用金、教育、保险、买房、买车、投资、养老、财产传承等，每个家庭可根据自己的实际情况安排目标顺序。唐先生的现今计划是：明年要买车；小孩明年读初中，教育规划很重要，因为教育需求是一种刚性需求。

理财建议：

节流：支出=收入-储蓄。建议唐先生每个月要有计划地进行储蓄和支出，先制定好个人或家庭理财目标，然后计划好自己每月定期定额存多少钱，再把剩余的资金用于日常消费。如果长期坚持适当地、有计划地进行规划，一般都能攒下一笔可观的财富。

保险：家庭保障能保证家人的正常生活免受影响，特别是家庭主要收入来源者，一旦遇到不测，家庭经济就会受到重创，此时家庭保险就显得尤为重要。建议唐先生购买的保险产品首先买纯保障类险种，如意外险和意外医疗保险，再买子女教育险等保险。再增加重大疾病、住院医疗保险等，能最大限度地保障家人健康，也避免家庭经济遭受重大影响。

投资：针对工薪阶层收入特点，有五种途径，包括银行定存、货币型基金、储蓄国债、固定收益类产品、基金或黄金定投。家庭每月几千块的余钱可以选择定投的理财方式，基金定投或黄金定投，就像银行里的零存整取，每月都要按时定额地买入基金或黄金。优势就是通过长期投资才能更好显现的，选择业绩稳定的优质基金或黄金，每个月坚持定投，几年后就能形成一笔财富。还有唐先生的5万元存款可以买银行的理财产品，收入会比同期存款高，明年可以作为买车首付。

开源节流 提升投资回报率

兴业银行漳州清华园支行理财经理 林姝玮

财务分析：

唐先生夫妻年收入10万元，月收入8333.33元，月支出4000元（假设其中已含有教育费用），每月还贷1500元，月节余2833元，节余率34%。总体情况可使用的灵活现金流较少。孩子即将读初中，离高中大学也越来越近，应尽早为孩子做好教育金的储备。唐先生家庭除了5万元左右的存款外，未有其他投资配置，如果家庭失去收入来源，将出现较大风险。暂停提前还贷方式，以这部分资金开源，才能提升投资回报率。另外，唐先生明年有购置车辆的计划，更应该合理安排资金，采用分期形式购车，计划购车首付款。

理财建议：

投资规划：建议唐先生为家庭配置5000元左右的养老保险产品，为唐先生夫妻退休后的生活提供稳定现金流。教育储备金：以基金定投形式配置，选择股票型基金或债券型基金进行投资，每个月投入500~800元，以提高组合收益。资金保值方面，建议唐先生将5万元定期存款进行理财投资，选择开放式天天万利宝产品进行投资，减少管理成本，同时保障流动性和收益性。以公积金冲还贷款后，每月可多节余1500元，节余存款合计4333元，节余率提高至51%，一年可剩余52000元左右。这部分资金则成为日常紧急备用金，可满足3~6个月生活支出，把这部分资金转入“银行类宝宝”，可累积并获得比活期高十倍的收益。这部分资金也是唐先生家庭购车的首付款来源。

购车规划：考虑到家庭财务状况，建议唐先生选择经济型轿车，价格在10万元左右为宜，分期付款。为保持资金自由度，可在享受免息活动或有优惠的众多车型中选择适合的车型。