N海都记者 陈群
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王先生夫妇，今年刚满30岁，家住在九湖，目前夫妻俩在附近的企业打工，两个人月工资6000多元，但没有五险一金。同时还打理一块小苗圃，每年投入3000元左右，年纯收入1万多元。目前，有活期存款约5万元。
王先生表示，目前和父母一起居住，生活费较节约，每个月交父母1200元，结余较多。去年孩子出生后，给孩子买了份教育险，每个月缴交500元，王先生想让家庭的生活更有保障，希望理财师给他量身定做一份理财方案，如何进行关注孩子的教育和养老保障规划，目标明年购置一辆经济型家庭用车。
医疗养老须重点规划 建议每月保险支出2000元
工行漳州分行理财师 黄宝玲
财务分析：
家庭收入来自于夫妻打工收入6000元及夫妻俩打理的小苗圃每年有纯收入一万多元，开支为每月交父母1200元，每月为去年刚出生的孩子缴交500元教育险，另有5万元活期存款，结余较多，储蓄率高，但夫妻均没有五险一金，医疗及养老的风险敞口大，须重点规划。
理财规划：
1.保险是家庭理财计划中必不可少的家庭风险管理工具。为保持家庭稳定，留存约5000元紧急备用金，可配置货币基金增加收益外，必须尽快建立保障计划。王先生夫妇都没有相应的社保，应该为夫妻配置养老型兼具医疗、意外保障的产品。万一有意外或重疾发生，可以获得相应的赔付，到了退休年龄可每月领取相应的养老金，根据夫妻的年收入，可选择每月共缴交2000元左右。
而孩子的主要需求是将来的教育费用和医疗保障。可为孩子投保具有保障终生的重疾险，由于投保年龄早，在保费上有较大优势，每年保费控制在3000元以内。
2.针对孩子的教育基金，由于每月已投保500元教育险，建议每月可再定投500元于年均回报率为6%的平衡型基金，即可覆盖日后教育金的支出，这部分的定投在孩子成年后可转化成夫妻的养老资金。
3.原有的5万元活期存款作为购车资金，建议配置银行理财产品增加投资收入，除去以上保险支出，每月还有约2000元的节余，可选择债券基金进行定投，一年后这部分资金可作为购车款的补充。
4.一年后，扣除由于新购车辆增加的费用，每月节余仅剩大约1000元，这部分可定投股票基金，假定年收益率6%，30年后这部分资金将达到100万，可作为夫妻俩养老金的补充。
家庭抗风险能力弱 基金定投30年退休有100万养老金
兴业银行漳州元光北支行理财经理 沈悦
财务分析：
王先生夫妻打工年收入72000元，打理自家苗圃每年纯收入10000元，而每个月支出1700元，月结余约5133元。通过对王先生财务资料的分析，王先生的年结余比率为75.1%，远超参考值30%，反映出王先生有非常强的储蓄意识。
资金流动性比率达到29.4（流动性资产/每月支出=50000/1700=29.4）,反映王先生支出能力强，流动性资产可以支付未来29个月的支出。
理财规划：
1.养老保障：由于王先生夫妻均没有五险一金，抗风险能力较弱，王先生一家的风险保障可以通过商业保险完成。根据著名的“双十原则”，保费则不宜超过家庭年收入的10%，考虑到王先生家庭的收入水平，其家庭各项风险保障费用总和不宜超过8200元。王先生夫妻险种的配置建议以养老保险、意外伤害保险、住院津贴医疗保险、重大疾病保险为主；孩子的险种配置可以以意外伤害保险、住院医疗保险为主。意外伤害保险、住院津贴医疗保险方面，中国人寿的年缴300元的吉祥卡就很适合王先生的家庭；建议每年拿出4000元用于购买养老保险产品，另外一部分养老金可以通过基金定投的方式实现，每月定投500元，定投30年，按年收益10%计算，到王先生夫妇60岁时，就有一笔接近百万的养老金了。其他资金用于购买重大疾病险。
2.教育储备金：以基金定投形式配置，每个月投入300元分别投资股票型基金、债券型基金，以提高组合收益。
3.资金保值方面：王先生的家庭生活非常传统，储蓄意识也很强，将所有结余存于活期存款，投资意识较为薄弱。建议王先生将活期存款5万元进行稳健理财投资，选择银行稳健型理财产品理财，由于明年要购车，期限建议选择半年期，保障流动性和收益性，这部分资金也是王先生家庭明年购车的首付款来源。其余月结余款可以选择银行类宝宝，相当于活期存款，但利率是活期存款的10倍以上。
4.购车规划：考虑到家庭财务状况，建议王先生选择经济型轿车，价格在10万元左右为宜。为保持资金自由度，建议王先生办理银行汽车分期贷款，首付30%，分期购车可分36期，可在享受免息活动有优惠的众多车型中选择适合的车型。
