理财宝典

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N海都记者 陈群

读者情况：

黄女士今年40岁，是一个典型的家庭主妇；丈夫刘先生今年42岁，公司中层，工资月收入在6000元左右，年终有2万元的奖金。夫妻俩都没有购买任何商业保险。夫妇俩有一个儿子，今年12岁，读小学六年级。家庭资产现有银行存款5万元，计划作为教育基金供儿子大学所需。另有国债10万元，一年期收益率5.1%，明年到期。目前黄女士每月的家庭开销约为3000元，其中有部分为孩子的课外学习费用。黄女士想咨询专家，像他们这样的单薪收入家庭，如何为家庭做好全面的保险规划？应该如何规划，才能备足孩子大学的教育费用？

投资手段多样化 教育、养老多一重保障

兴业银行漳州分行理财师 吴弘升

案例分析：

黄女士家庭主要收入来源，是刘先生的月工资收入6000元及年终2万元奖金，扣除每月3000元的家庭开销后，黄女士家庭平均每月可结余4600元左右，另有银行存款5万元及国债10万元，说明刘先生资金流动还是相对比较充裕的，但投资手段较为单一，资金利用度较低，且需重点规划养老医疗保险及孩子的教育费用。

理财规划：

1.养老及教育规划。黄女士家庭收入来源较为单一，且夫妻俩都没有购买任何商业保险，因此增加夫妻二人的保障显得尤为重要。建议黄女士夫妇配置的保险，以养老保险、意外伤害保险、重大疾病保险为主。根据黄女士家庭收入情况，建议从每月结余中拿出1500元投入保险，以防有意外或者重大疾病发生时有个保障，且退休时可每月领取相应的养老金。而孩子的险种配置建议以教育险、意外伤害保险为主，建议孩子教育险每月投入500元，孩子意外伤害保险每年投入2000元。同时，每月可配置800元左右的基金定投业务以提高资金组合收益，用于小孩大学教育费用储备，同时也可加强夫妻二人的养老资金保障。

2.投资规划。黄女士家庭资产现有银行存款5万元及国债10万元，属投资风险保守型客户，建议刘先生利用银行存款5万元，选择既可保障流动性又兼顾收益的理财产品，比如兴业天天万利宝稳健型理财产品进行投资。明年到期的10万元国债，建议拿出2万元存定期，这部分资金可作为家庭预留紧急备用金，用于预防家庭突发事件，剩余的8万元可继续投资于国债，在满足黄女士家庭风险偏好的情况下，最大限度地提高资金收益。

增加2万元商业保险 为今后生活保驾护航

工行漳州分行理财师 苏峰

案例分析：

黄女士家庭收入相对单一固定，目前的开支占收入的50%，有一定的结余，但是经济来源全部寄托在其丈夫刘先生的身上，而且家庭缺乏必要保障，同时还有子女教育等问题。

理财建议：

1.增加商业保险提高家庭抵御风险能力。黄女士其爱人刘先生是家里的顶梁柱，要加大自身保障，夫妇俩可重点考虑用年终奖2万元购买保障性高、费用较低的定期寿险。投保原则上，保额至少要覆盖黄女士生活费用和孩子未来的教育费用，另外在主险的基础上务必附加医疗险及意外险，这样才能保障家人生活无后顾之忧。

2.储备教育金专款专用。黄女士儿子12岁，6年后要上大学。目前可以用以下方法为子女累积教育费用：首先购买教育型分红保险，这部分投资年化收益平均在4%，小孩子读大学、就业、结婚都可以领取一笔基金。其次采取基金定投的方式，每月定投2500元（股票基金1500元+债券基金1000元），定投6年，年化收益在6%左右，可以累计大约21.6万元。小孩成年后教育金的每个月定投可以转为夫妻共同养老金。最后国债10万元到期后，可以转购买银行理财产品（期限相对国债灵活，收益率相对较高），本息累计增加教育金。

3.建立家庭紧急备用金。可用银行存款5万元，用于购买货币型基金或短期理财提高收益，这样一来，既可保证收益，又可防应急之需。