理财宝典

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N海都记者 陈群

28岁的王女士就职于传媒公司，年收入6万元。丈夫30岁，年薪8万元左右。房贷每月还3400元左右，贷款40万，按揭20年，目前还要还18年。日常生活开支每年约4.5万元，现有存款10万元。夫妻俩考虑在两年后生小孩，应如何给孩子提供好的保障？

收入虽稳定 但保障不能忽视

兴业银行漳州龙海支行理财经理 黄钗炼

财务分析

从王女士家庭年收入和支出来看，债务偿还率处在低于30%的一个合理的范围内，每月家庭结余比较自由，可用于更多的投资。在流动性比例方面，王女士家庭为13.99，远高于理想值3~6，建议王女士保留2.5万左右流动备用金，其余可用于投资，以获得更高的投资收益。

在调整和规划方向上，首先王女士家庭没有保障，因此需要增加一个保障计划。其次，孩子出生后得安排一笔费用支出。另外，考虑到有小孩后出行方便，两年后可购买辆10万左右的代步车。最后，孩子的养育及今后长远的教育问题。

理财建议

1.家庭保障计划。由于王女士家庭没有任何防范意外风险的保障，在出现风险后将严重影响到孩子的养育及教育问题。建议年度保险费支出占投保人年收入总额的10%，家庭保险额度应为家庭年收入的10倍，这就是我们家庭保险规划的“双十定律”。

2.投资理财规划。目前王女士家庭有10万存款，其中2.5万的备用金可投资银行的一些储蓄、类储蓄的银行产品，如定期、货币基金等，此类产品既可以保证资金的灵活性需求，又可以获得比活期高出10倍多的收益。另外，7.5万元可以选择银行稳健型的理财产品，比如“天天万利宝”，两年后可作为购车的准备金。

此外，王女士家庭每月结余扣除1000元左右的保险，余下3500多元可作为孩子的教育金，建议王女士做长期的基金定投计划，依靠时间的复利作用来提高投资收益率。根据目前市场可对基金进行适当的分配，选择部分股票型和部分债券型多种基金投资组合进行定投，这样既可分散风险，又可以获得相对较好的收益。按每月定投3500元，年率6%计算，两年后可累计至9万左右，其中拿出1万~2万补贴购车费用，其余可用于两年后孩子出生的一些费用支出，以及今后的教育费用支出，结余部分还可作为夫妻双方的退休养老计划金及提高生活品质的支出，或为房贷办理部分提前还款。

家庭形成期 理财规划更为重要

邮储银行漳州分行客户经理 张锦斌

财务分析

王女士的家庭目前是处于家庭形成期，风险承受能力较高。从家庭年收入、日常生活开支和房贷支出来看，家庭的月结余4500元左右，家庭财务状况较好，未来家庭财富升值空间大。缺陷在于银行存款占比过高，投资结构不合理，资产投资和消费结构可进一步提高。

理财建议

以10万元存款作为基数，给予以下规划建议：

1.现金流动资金规划：1.125万左右。根据其家庭情况，建议按3个月的支出来预留资金，即3750×3=11250元存在活期账户，此笔资金可投资灵活支取类的货币基金（预期收益为活期10倍左右），实现活期存款式的随用随取，又能提高收益。其余的8.875万元可转向更高收益的投资或保障。

2.家庭保障计划：2.5万左右。建议王女士为其先生和自己配置15%，即10万×15%=1.5万的重大疾病保险。此外，推荐购买意外保险作为养老金的补充，即按照10万×10%=1万元，购意外保险型产品。

3.新生儿计划：2万左右。两年后要小孩，建议当前拿出2万元，购买银行一年期理财产品，按照年化收益平均在5.2%左右计算，年利息1000元左右，两年重复投资复利本息和22100元左右。扣减14000元必要开支（生产费用1万元，新生儿奶粉、生活用品等各项费用5个月4000元等）之外，剩8000元左右，可作为王女士产假收入减少的准备以及新生儿其他费用的准备。

4.资产增值计划：4.375万左右。推荐配置股票/混合/指数型基金、理财产品等，风险比保本型产品稍高，但收益也高，适合王女士这种家庭风险承受能力较高的家庭。同时，每月收入扣除支出和房贷后家庭结余4500元中，2000元投向基金定投，常年投资，复利计息，按5%的年化收益率来算（不考虑其他因素），坚持10年共投入24万本金到期本息和可近32万；剩下2500元灵活配用于支取灵活类的货币基金。