N海都记者 陈群

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在漳州工作的林小姐，今年26岁，已经工作3年，在私企上班，目前在漳州租房子住，每个月房租也是不小的支出。她希望能有一套自己的房子。

她说，目前自己月收入5000元，年终绩效奖约15000元，有社保和住房公积金，但住房公积金不高，每月550元。目前有7万元存款，每月生活开支2500元，希望3年后买房，想让理财师给她量身定制一份理财规划，实现目标。

基金定投和购买理财产品存首付

工行漳州分行理财师 苏峰

财务分析

林小姐收入稳定，正处于个人职业生涯的初始阶段和家庭组建期，职业成长空间较大。有“社保和公积金”，存款7万元，每个月可以结余2500元并有年终奖1.5万元，应尽早养成终生理财的理念。

理财建议

1.购房规划。购房必须要考虑首付款以及月供。首付款筹集从两个渠道：一是基金定投，以每月工资结余定投基金2500元，收益率6%左右，3年时间基金定投累计9.8万元；二是自有存款7万元+每年年终奖1.5万元购买银行理财产品，收益率5%左右，3年后本息合计12.8万元（8.1万元+4.7万元）。以上首付款3年时间可以累积23万元左右，按照首付款30%换算，林小姐可在市区购买一套大约70万元的二居室。房子地点选择考虑以便利工作或者以后方便小孩读书学区房附近，剩余70%房款可以采用公积金贷款和商业贷款的组合贷款方式，月供控制在月收入的30%~50%以内。

2.适当增加商业保险。林小姐无医保可以考虑给自己购买意外险及重疾险附加住院补贴。该险种针对女性高发疾病提供保障的重大疾病险，以防范意外、疾病风险。

活用现金稳健投资 每一分钱都用在刀刃上

中信银行漳州分行 苏小丽

财务分析

林小姐目前工资年收入为7.5万元，年支出3万元，年节余在4.5万元左右，目前有7万元存款，无资产也无贷款负担。但由于没有进行任何理财规划，故资金处于闲置状态，没有得到有效利用，虽然储蓄率较高，但整体积蓄无法抵御通货膨胀且收益率偏低，基本上无法实现资产的保值增值。

理财建议

稳健投资规划：林小姐目前有7万元存款，建议其中2万元购买银行类的“宝宝”，作为家庭的应急资金，例如中信银行的“薪金宝”，利率比活期存款高，又相当于活期存款，24小时随时可以取款，流动性强。而其余5万元资金购买银行的理财产品，目前一年期的收益率大概在5.4%，考虑到林小姐三年后有买房计划，也可以购买正在发行的国债，3年期收益率5.0%，国债是保本保收益产品，比较有保障的固定收益类金融工具，在目前银行理财产品年化收益率普遍下滑的情况下，国债收益率凸显优势，具备较好的中长期投资价值。

现金规划：客户目前生活无贷款负担，主要支出仅为个人生活开支，年节余相对较多，首先可考虑参与基金定投或者黄金积存计划。基金定投建议选择股票型以及指数型基金，在目前股市慢慢回暖，长期投资会有不错的回报。黄金具有保值、增值、抵御通货膨胀的功能，目前黄金比较低迷，国际金价下跌到每盎司1300美元以下，但从长远来看，黄金价格是上升的，黄金呈现回暖趋势。由于林小姐在3年后有购房需求，客户除去日常开支外每月节余金额在2500元左右，所以定投金额建议控制在1500元以内。其他剩余资金可办理1年期零存整取，或者存入银行系“宝宝”，到1年整时可取出转为银行的保本型理财产品，本金有保障，收益又较高。

保险规划：虽然林小姐有社保，但没有任何的防范意外风险的保障，在出现风险后也将严重影响自身的生活质量。建议年度保险费支出占投保人年收入总额的10%，家庭保险额度应为家庭年收入的10倍，这就是我们家庭保险规划的“双十定律”。建议林小姐从年终绩效奖金中拿出1万元，购买意外险或重大疾病保险。