N海都记者 蔡潇璇 整理

本期嘉宾：农业银行泉州分行财富管理中心财富顾问 郭巧燕 庄惠文

【读者案例1】

小潘今年28岁，在泉州一企业工作。每月工资4500元左右，由于公司提供的住宿环境比较差，他和同事在外租房住，再加上伙食费、通讯费等开销，每月结余约2500元。小伙子平时常和朋友们聚会，应酬每月开销约为300元。

对于每月结余，小潘在银行办了零存整取，目前已累积10万元存款。小潘咨询，听同事说定存的收益低，但是他没有投资经验，不知应该如何盘活这10万存款，请理财师指点？每月结余又该如何做到收益最大化？

【规划建议】

小潘收入主要来源于工作收入，已积累了10万元存款，储蓄意识较强。给予三个理财建议：

一、开源节流，做好投资规划。建议小潘预留6000元（3个月左右）作为紧急预备金，可放于货币基金或支付宝、理财通上面，应对不备之需。同时可申请一张中国农业银行的QQ信用卡，最长可享受56天免息期，而且终身免年费，提高资金的使用效率。

至于10万元定期存款，如果小潘属于积极型投资者，那么建议按70%投资于股票型产品，30%投资于债券型产品进行配置，可优选一些长期业绩表现优良的股票型基金、债券型基金进行投资组合配置。

二、巧规划，为结婚、购房作准备。建议小潘每月的新增节余，以基金智能定投的方式进行投资，优选一只股票型基金，根据市场行情走势，实现低位多投，高位少投，降低投资成本的，提高盈利概率，为接下来的结婚、购房等需求早作准备。

三、未雨绸缪，做好保险规划。小潘目前没有任何医保、社保。若没有赡养父母的家庭负担，建议购买以自己为受益人的险种为主，如意外险可以父母为死亡受益人，自己为伤残受益人，或者以自己作为受益人的医疗险与失能险。若需要赡养父母的情况，可以加保以父母为受益人的定期寿险。

【读者案例2】

小钟29岁，在泉州市区工作，目前处在产假期间，每月仅有基本工资1500元。产假结束后，可以回到公司继续上班，每月3500元收入。爱人与其同岁，在一家建筑企业工作，收入因工程进度而定，平均每月5000元，另外年底有3万元奖金。孩子两个多月大，喝奶粉。

小钟于两年前结婚，婚前两个人各过各的，再加上举办婚礼，婚前积蓄几乎为零。婚后，两个人注意开源节流，目前有存款11万元，均在活期账户。开销方面，每月生活及宝宝支出约4000元。咨询理财师，存款应该如何规划才能钱生钱？孩子的教育费如何筹划？

【规划建议】

小钟家庭正处于成长阶段，在留足家庭现金保障储备后，应合理安排投资资金，筹划孩子的教育费等理财目标。

1.紧急预备金。预留3个月的生活开支费用，即从现有的11万元存款中，拿出1.2万元作为紧急预备金。这部分资金，可留部分在活期账户，60%投于可随时赎回的银行低风险开放式理财产品或货币基金，如农行“快溢宝”产品，目前七天年化收益率4%左右，工作日赎回T+1日可到账。

2.注重“开源节流”。年轻家庭成长空间大，抗风险能力强，应注重节流的同时，积极投资，合理优化投资组合，以获得中长期的回报。

（1）孩子的养育资金：建议采用“基金定投”的方式筹划，小钟产假结束前，建议家庭每月安排1000元进行定投，产假结束回到公司继续上班后，可增加至每月2000元进行定投，基本可以满足子女至上大学的养育资金需求。

（2）小钟家庭11万元的存款除了1.2万元的备用金外，以及随着收入不断增长每月增加的资金，可以拿出60%投资与市场同步增长的股票型基金产品，40%投资于风险较低、收益较有保障的银行理财产品或债券型产品，通过投资组合在控制风险的同时可获得中长期的回报。

3.保险规划。小钟夫妇作为家庭收入的来源者，建议补充商业保险防止各种不确定意外对家庭产生得大影响，按“双十原则”年保费支出不超过工作收入的10%，保额按年收入的十倍，保险品种选择费用最低的定期寿险。如果双方单位的医保社保较为完善，可相应调低保额，年保费支出可不超过工作收入的5%。

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