N海都讯 陈群

黄先生和女朋友月收入约8000元，单位都缴纳五险一金。黄先生与女朋友准备今年结婚，目前有一套按揭的房子，正在装修中，现在两人每月共同还房贷1500元，月生活开支3000元。双方父母都有退休工资和养老保险，负担相对较轻。两人的现金和存款共15万元。由于黄先生对理财感兴趣，但对投资并不是很精通，希望通过有规划的投资理财，让家庭资产获得保本型稳定收益。

三步走 进行家庭理财规划

建行漳州分行国际金融理财师 朱晓红

理财分析：

黄先生的新建家庭，理财可按三个步骤来逐步完成家庭的理财规划：第一步，完成家庭保障、应急备用金。第二步，完成育儿、子女教育、赡养老人的规划。第三步，考虑资产如何增值，提高生活品质。

理财建议：

1.增加保障计划。黄先生和女朋友有较全的医疗保障体系，所以不需要增加医疗类险种，但目前家庭有房贷，建议二人分别增加20万定期寿险，保障期限20年，提高家庭抵御风险的能力。同时，两人都要购买充足的重大疾病险。两人的存款除了留2万元放置在货币基金中作为应急备用金外，其他均可作为投资资金。

2.子女教育。购买少儿教育金作为教育金储备时，务必选择带有“投保人保费豁免功能”的产品，以免当父母万一发生意外无力续交教育金保费时，确保保单继续有效。

3.赡养父母。建议黄先生和女朋友尽早安排出一笔专项资金，主要作为老人在医疗等大额支出方面的准备资金。可购买一些国债，也可以选择债券基金定投方式，具体需要根据老人的年龄选择基金产品，以保本基金为主，兼顾收益。

4.投资增加收入。有钱未必都存定期，多种理财方式收益超利息。比如，购买银行理财产品，购买货币基金等资产配置。开通基金定投账户，每月定期投入资金，长期坚持能充分享受复利的效应，积少成多，有效分散风险，收益十分可观，应随着收入的增加而调整投资金额。还可以将每年的年终奖金用于购买投资金条，既可保值增值，又可随时变现以应不时之需。

5.适当做一些风险性投资。黄先生还年轻，风险承受能力较强，有必要涉入一些高风险的投资项目，结合实际情况，将投资资金按比例分配：20%配置基金，30%配置银行理财产品，20%配置股票，30%配置定期存款。增加收益，逐步扩大家庭资产规模。

基金定投“宝贝计划”和“养老计划”

工行漳州分行理财师 苏峰

理财分析：

黄先生将要组建的家庭是一个典型的工薪阶层家庭，主要收入来自工薪收入，月支出4500元，每月家庭节余比例为43%，基本合理。黄先生已买房，还需要负担养育孩子、赡养父母的两大任务，未来负担还是不轻的。

理财建议：

建议黄先生和女朋友应着重在长期理财方面进行规划，为孩子、为老人、为自己拟定合理的投资规划。

1.巧用信用卡，充分享受最长56天的免息期。夫妻二人可申请信用卡，用于刷卡消费购买建材、家电等新房装修费用。还款到期前两天如有需要也可以申请分期还款（3~36期），手续费比个人消费贷款便宜。

2.基金定投“宝贝计划”和“养老计划”。首先，现在需要为小孩准备的第一部分是生育费用，然后才考虑教育费用。可用家庭存款中的5万元购买银行理财产品，用于孩子的生育费用。而教育资金和养老金有较长的时间筹备，以剩余10万元购买基金以及用工资结余款3000元进行基金定投，持续投资，作为孩子的专项教育资金和老人的养老支出。

3.适当增加商业保险。黄先生和女朋友将来面临房贷、孩子养育、父母赡养的压力，除了每月单位的社会保险外，暂无其他商业保险，可适当增加商业保险，按每年家庭收入的10%~20%比例进行保险产品的配置。首先考虑购买保障性高、费用较低的定期寿险及意外险，保额至少要覆盖未还的房贷和孩子未来的教育费用，可附加重大疾病险和住院补贴，这样才能保障家人生活后顾无忧。