N海都记者 陈群

以前，市民想查询自己的信用记录比较麻烦，需要特地跑到所在地的人民银行，如果没有要紧的事，多数人都不愿意跑这一趟。

不过，今后市民可以不要费这么多周折了。近日，记者从人民银行官方网站看到，从9月底开始，身份证号码前两位为“35”的福建籍居民可直接查询个人信用报告了，只要在家上上网，登录中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台就可以查询。

业内人士称，个人信用记录相当于个人的经济身份证，重要性不言而喻。但不少人并不是主观原因造成不良信用记录，今后要如何避免，而对不小心造成的不良信用记录要怎么办，记者采访了相关业内人士一一进行解答。

常见两种原因造成不良信用记录

“多数人平时不太在意自己的信用记录，到银行贷款才知道自己有不良信用记录。”兴业银行漳州分行零售信贷中心的刘经理介绍，造成不良信用记录的事经常发生，比较多的有两种情况，一种是信用卡欠费，另一种是贷款没按期还款。

在信用卡欠费方面，刘经理就曾遇到客户，自己工作忙起来就忘了还款，或者信用卡多，其中一张到期忘了还款，而糟糕的是在发卡行登记的手机号码又变更，却没到银行更改，银行发出的还款短信收不到而造成的逾期。刘经理表示，银行并不会因为逾期两三天就把客户列入不良记录名单，一般是逾期3到6个月被记录为不良记录；还有的是身份证借给他人办理信用卡，但用卡人到期没有还款；还有是信用卡年费的原因造成的欠款。

贷款方面主要是房贷，刘经理介绍，造成逾期的是客户平时不关注银行利率的变化，比如在年初把一年的按揭款都存入还款的卡中，就不再注意，但是由于基准利率的提高，而造成还款的钱不足而造成逾期；情况比较严重的是客户把还在按揭还款的房子出售，因房子还没还完按揭，房产还抵押在银行，不能过户，交易双方就办理了公证，私底下把每月按揭款转让给买房人按月缴交，但是买房人没有按月缴交，就产生了不良信用记录。刘经理就遇到不少这样的问题，造成逾期后，打电话给业主，但业主说房子已经卖了，要银行找现在的业主，自己一点都不着急。“其实这位卖房的业主就是很不注意自己的信用记录，也不懂相关法律，要是买房人不还款，违约的还是其本人。”

信用违约跟5年 有信用污点贷款就变得麻烦

刘经理透露，银行在办理信用卡或者贷款时主要看的是信贷记录。目前不良征信记录对于借款人办理贷款的影响一般有两种情况，一是贷款利率上浮，二是拒贷。

刘经理说，有不良信用记录要到银行办理贷款，就变得十分麻烦。如果是客观原因造成的，比如信用卡小额消费忘记还款逾期的，不是主观原因恶意透支的，那贷款人就要到发卡行打印出一年来的对账单，又要开具逾期违约的情况，通过放款行审查，即使通过了审核，贷款的利率相应提高到合理的范围内；要是主观恶意透支，那直接就拒贷。

刘经理介绍，根据征信业管理条例，不良的记录保留期限为5年，从还款日开始计算，五年之后就会自动删除，个人也应该避免产生新的不良记录。在信用卡欠款方面，最好是信用卡绑定储蓄卡，设置自动还款功能，就是还款日期到，就自动从储蓄卡转账到信用卡，还有绑定信用卡的手机号码要是变更要及时到发卡行更改。而出售还在按揭的房子，最好是在出售前，先还完按揭款，这样才能避免不良信用记录的产生。

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申请查看个人信用记录 身份验证很严格

为保障个人信息安全，个人通过互联网查询本人信用报告必须进行严格的身份验证。只有通过身份验证的个人才能注册成为查询用户。记者在网上实际操作了一次，发现在线查询也有不少要注意的地方。

首先登录中国人民银行征信中心个人信息服务平台（https://ipcrs.pbccrc.org.cn），点击进入注册页面，根据页面提示的内容填写相关信息。注册时需要填写真实姓名和证件号码，还要通过身份验证。

身份验证有两个途径，一个是问题验证，一个是数字证书验证。如果审核通过，申请人需在10天内登录系统进行激活，否则注册信息将失效。收到了通过验证验证码后，重新登录平台，输入验证码就能进入查询界面。身份只要验证过一次，下次登录就不必重复操作。根据人民银行公告，在选择私密性问题验证方式时，若个人身份验证没有通过，属于正常情况，因为系统提问的金融问题，要是个人办理过程中没有留意，可能回答不准确，而无法证明身份的真实性。这时个人可以转用数字证书方式进行身份验证，也可以到人民银行分支机构现场查询。