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N海都记者 陈群

刘先生今年31岁，从事外贸工作，月收入7000元左右。妻子是小学老师，月收入在2800元左右。目前有房一套价值70万元左右，无房贷，存款40万元，代步车一辆，目前月支出5000元左右。刘先生夫妇已结婚三年了，近期考虑要孩子，希望明年孩子出生，近期内大额消费是购置一套学区房。希望有合理的理财规划迎接孩子的出生。

灵活分配长、短期投资产品

兴业银行漳州新浦支行金融理财师 陈文晶

财务分析：刘先生家庭月收入9800元，月支出5000元，月结余4800元，存款40万元，房产价值70万元，无房贷。家庭财务自由度较高，但存款40万未进行合理分配，房子无贷款，建议购买学区房时可贷款，以提高资金灵活度与利用率，并且能够积攒资金进行孩子的出生以及日后的教育规划，可作为紧急预备金。

保障计划：刘先生与妻子为家庭的收入来源，需要增加保障力度，避免一旦出现风险导致家庭收入来源中断，从而影响到整个家庭的规划。故建议配置部分保险资产（含重疾和意外险等），根据家庭保险规划的“双十定律”，一般建议年度保险费支出占投保人年收入总额的10%，家庭保险额度应为家庭年收入的10倍。

投资规划：刘先生家庭目前月支出5000元，若孩子出生，购买学区房后家庭月支出将大幅提升，建议进行适当节流，并且增加投资力度，以提高投资报酬率，增加理财收入。建议刘先生可办理信用卡，刷卡消费，每月可通过账单明细了解家庭消费情况，以做规划和控制，减少不必要的支出。大额消费购买学区房后，可将旧房卖出，并将资金做进一步的投资。建议该部分资金可分成四份，一份投资于较长期的银行整存整取；另一份可购买银行理财产品；再一份可适当投资于股票、基金类型产品，增加投资收益；最后一份可放于兴业宝或钱大掌柜产品，作为紧急备用金。具体分配金额可根据刘先生的风险属性进行适当配制。这样分配安全与收益可具备，长、短期也可兼顾。这部分是旧房卖出所得的资金，而刘先生每月结余的资金可用于长期的基金定投，依靠时间的复利作用来提高投资收益率。可选择股票型和债券型多种基金投资组合进行定投。这样，将整个家庭储蓄进行合理配置后，资金较为安全稳健，使用也方便。孩子出生所需的费用可先从紧急备用金中提取，使用后应从其他投资中转移资金出来，保证紧急备用金满足3~6个月的生活支出。且若以后生活有重大变动，应灵活分配长、短期投资产品。

节流、保障、投资 保障生活质量

招商银行漳州分行理财师 苏小燕

增加商业保险：刘先生及其太太为家里经济收入的主要来源，需要加大自身保障，建议夫妇俩考虑从存款中支取部分的资金购买定期寿险并附加重疾险、意外险。保额简单测算方式为——年收入的10倍，并随着年收入的递增保额也需要随着增长，因此保额不是固定不变的，需要不定期地做好保单检视，以保证保额至少覆盖孩子未来教育费，用这样才能保障家人生活无后顾无忧。

购房计划：目前存款40万，用于购买第二套房的首付款应该是足够的，贷款方式可以采用公积金还款形式，既可节省利息，又可以使用其累积的公积金。

子女出生规划：刘先生计划明年生小孩，今年又有购房计划，以这样的安排来看，近两年的资金会比较紧张，建议其尽量减少不必要的支出，以便能应对小孩出生所带来的大笔开销。同时可以考虑将其首套房出租，将其租金用来归还贷款或者小孩子未来的教育规划。

养老规划：一是购买年金型分红保险，退休后每年可以固定领取一笔年金，补充养老资金。二是采取基金定投的方式，每月定投1000元，定投25年，年化收益率在7%左右，可以累计大约52万元。二者可以有机结合。

建立家庭紧急备用金：目前刘先生家中的40万银行存款，建议留取3万元用于家庭紧急备用金，紧急备用金的简便计算方式——日常开支的6倍，可以购买货币型基金，既可以提高收益率，又可以保证家庭日常生活遇到突发事件从容应对。