如何把每一分钱都花在刀刃上，如何让闲钱最大效率地增值？我们特设“理财宝典”栏目，您可将您的个人理财困惑（包括职业、存款、月收入、花费去向等相关信息，越详细越好）发送至4278132@qq.com或短信发到13806900199，我们将于第一时间为您约请理财师做详细解答。您也可以加入QQ群167261962，与我们一同交流探讨。
N海都记者 陈群
今年31岁的陈先生，结婚3年，家庭收入18万元左右。按理说，这个收入能让两口子过上不错的日子，但妻子怀孕了，再过半年就要当爸爸，即将进入上有老下有小的阶段；有房贷和车贷在身，生活着实有些捉襟见肘了。
虽然收入不低，但陈先生的支出也不少，每月固定房贷3100元，没用公积金还款，车贷每个月2700元；日常生活成本每个月4000元，主要是夫妻两人两地分居，生活成本比较高，加上平时人情世故一个月支出1000元。
陈先生表示，目前家庭一共有10万元左右可支配资金。目前计划在妻子产后支出3万元请月嫂照顾。由于两人的公积金都没用，目前两人的公积金有将近10万元，现在两人的公积金每个月3800元，因为目前的房子才70多平方米，目标是在5年左右购买110平方米的房子，改善生活质量。
提前购房时间 减少房价上涨风险
兴业银行漳州分行营业部理财师 黄奋爱
财务分析：陈先生夫妻年收入18万元，月收入1.5万元，月生活支出4000元、人情世故支出1000元，房贷支出3100元，车贷支出2700元，剩余4200元。目前可支配资金10万元，半年后需支出3万元月嫂费用，假设不算投资收益和子女教育支出，5年后可累积至32.2万元。公积金余额10万元，每月3800元，5年后可累积至32.8万元。
购房规划：陈先生5年后要购买110平方米的房子，假设房价9000元/平方米，总价99万元，首付62.5万元（其中自付30%资金29.7万元，公积金补充首付32.8万元），需再贷款36.5万元，可全部使用公积金贷款，假设贷10年，目前利率4.5%，月还款3782.8元，公积金即可覆盖还款。建议陈先生可适当提前购房时间，减小房价上涨风险。
保险规划：夫妻工作收入稳定，保障性强，公积金较高，购房不成问题，但面对上有老下有小的情况，还是要规避可能的风险，建议购买意外伤害险，同时在孩子出生后可为其购买重疾险。
投资规划：考虑到陈先生可能有不确定的支出（如父母生病等），投资期限不应过长，建议当前可支配资金中的5万元购买银行三个月期低风险理财产品、5万元购买半年期理财，随着可支配资金增加，可适当加大中长期投资比例。每月剩余资金中定投基金1000~2000元，提高投资组合收益。假设按5.5%的收益水平，5年后可累积至38万元。
两套方案 5年后轻松换房
邮储银行漳州分行理财师 张锦斌
现金流动资金规划：根据陈先生的家庭情况，建议按3个月的支出来预留资金，即10800元×3=32400元存在活期账户，此笔资金可投资灵活支取类的货币基金（预期收益为活期10倍左右），实现活期存款式的随用随取，又能提高收益。半年后妻子生孩子请月嫂需要3万元，按参考漳州地区医院生产总费用1万元算，为半年后准备的这4万元可用来购买银行半年期保本型理财产品，收益率比银行定期高。
家庭保障计划：由于陈先生夫妇工作的原因，其社会保障情况方面会比较良好，但是也必须对收入主要贡献者购置较充足的保障性商业保险。根据陈先生的家庭情况，可为夫妇俩配置20%即10万元×20%=2万元的重大疾病保险。它的保障内容为：重大疾病保险、恶性肿瘤额外给付保险金、身故保险金。
买房计划：当陈先生健全家庭整体风险基本保障体系后，陈先生还有7600元的可支配资金，以及每月4200元的结余，5年后为25.96万元，如果将每月4200元的可支配收入用来购买理财产品，按照5.0%的参考收益率，累计生息计算加上7600元，5年后为27万元左右；公积金每月3800元，5年后加上原有10万元共近33万元。按购房7000元/平方米、中档装修1800元/平方米算，110平方米的房子总价为93.5万元（77万元+19.8万元）。
方案1：5年后卖掉老房子，按7000元/平方米算，70多平方米可得资金近50万元。买新房30%首付为23.1万元，支取公积金33万元，房子剩下44万元申请公积金贷款，按照现行公积金贷款年利率4.5%算，月供2800元左右，从购买理财产品的资金中取出20万元用于装修，剩余7万元继续购买银行理财产品，或者作为养老保险的补充，或者作为孩子的教育金。车贷5年后已经到期，孩子长到5岁，按照孩子2000元/月的支出，5年后陈先生家的月均可支配收入为5000元左右，继续用来购买理财产品或者银行较高收益的投资品种。
方案2：老房子不卖，用于出租，月入2000元。买新房60%首付为46.2万元，支取公积金33万元，从购买理财产品的资金中取出13万元用于补充首付，剩余14万元采用中下档装修（1300元左右/平方米），房子剩下31万元申请公积金贷款，按照现行公积金贷款年利率4.5%算，月供2000元左右。车贷5年后已经到期，孩子长到5岁，按照孩子2000元/月的支出，5年后陈先生家的月均可支配收入为4600元左右，继续用来购买理财产品或者银行较高收益的投资品种。
